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湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、泸溪县、永顺县、凤凰县、保靖县、龙山县、古丈县)

淄博市(沂源县、淄川区、周村区、桓台县、博山区、张店区、临淄区、高青县)

镇江市(扬中市、京口区、句容市、丹徒区、丹阳市、润州区)

营口市(老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、盖州市、站前区)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

长沙市(雨花区、开福区、天心区、岳麓区、望城区、宁乡市、浏阳市、芙蓉区、长沙县)

徐州市(贾汪区、新沂市、云龙区、邳州市、泉山区、丰县、鼓楼区、铜山区、睢宁县、沛县)

新乡市(新乡县、原阳县、获嘉县、牧野区、卫辉市、凤泉区、长垣市、封丘县、延津县、红旗区、辉县市、卫滨区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、奎屯市、伊宁县、尼勒克县、新源县、巩留县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县)  鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

无锡市(新吴区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、江阴市、锡山区、惠山区)

甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、夏河县、合作市、碌曲县、舟曲县、迭部县、卓尼县)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、连山区、南票区、建昌县、龙港区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、若羌县、博湖县、尉犁县、且末县、轮台县)

沧州市(献县、盐山县、河间市、新华区、沧县、南皮县、泊头市、任丘市、黄骅市、肃宁县、运河区、海兴县、吴桥县、东光县、孟村回族自治县、青县)

烟台市(莱阳市、芝罘区、莱州市、栖霞市、海阳市、龙口市、牟平区、莱山区、蓬莱区、招远市、福山区)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、来凤县、鹤峰县、利川市、建始县、巴东县、咸丰县)

枣庄市(薛城区、山亭区、市中区、滕州市、台儿庄区、峄城区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

新疆维吾尔自治区

济南市(历下区、济阳区、莱芜区、钢城区、市中区、天桥区、商河县、历城区、章丘区、长清区、平阴县、槐荫区)

景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)

泉州市(永春县、洛江区、安溪县、泉港区、惠安县、丰泽区、德化县、晋江市、鲤城区、石狮市、金门县、南安市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

固原市(泾源县、原州区、西吉县、彭阳县、隆德县)

周口市(扶沟县、郸城县、川汇区、项城市、商水县、鹿邑县、太康县、淮阳区、沈丘县、西华县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

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黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、册亨县、贞丰县、望谟县、兴仁市、安龙县、兴义市)

蚌埠市(龙子湖区、怀远县、五河县、固镇县、淮上区、禹会区、蚌山区)

商洛市(洛南县、丹凤县、镇安县、商南县、柞水县、商州区、山阳县)

林芝市(察隅县、波密县、工布江达县、墨脱县、米林市、朗县、巴宜区)  那曲市(双湖县、比如县、安多县、嘉黎县、索县、尼玛县、色尼区、巴青县、聂荣县、班戈县、申扎县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

梅州市(大埔县、丰顺县、五华县、平远县、兴宁市、梅江区、蕉岭县、梅县区)

宜宾市(兴文县、珙县、叙州区、高县、江安县、长宁县、筠连县、翠屏区、南溪区、屏山县)石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

深圳市(福田区、坪山区、光明区、南山区、龙华区、盐田区、宝安区、罗湖区、龙岗区)  大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

石家庄市(深泽县、新华区、栾城区、藁城区、行唐县、长安区、赵县、正定县、裕华区、晋州市、高邑县、井陉县、赞皇县、灵寿县、平山县、辛集市、元氏县、井陉矿区、桥西区、新乐市、鹿泉区、无极县)

白山市(抚松县、临江市、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、郊区、城区)南昌市(新建区、进贤县、红谷滩区、安义县、青云谱区、青山湖区、南昌县、东湖区、西湖区)

衡阳市(蒸湘区、石鼓区、常宁市、衡山县、祁东县、耒阳市、南岳区、衡东县、衡阳县、珠晖区、雁峰区、衡南县)

韶关市(曲江区、南雄市、仁化县、乐昌市、新丰县、翁源县、武江区、始兴县、乳源瑶族自治县、浈江区)

渭南市(蒲城县、华州区、合阳县、白水县、大荔县、澄城县、临渭区、潼关县、韩城市、华阴市、富平县)

南阳市(唐河县、方城县、内乡县、西峡县、社旗县、桐柏县、南召县、镇平县、邓州市、卧龙区、新野县、宛城区、淅川县)

眉山市(东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县)

防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)

青岛市(黄岛区、胶州市、莱西市、崂山区、即墨区、平度市、李沧区、城阳区、市北区、市南区)

泸州市(合江县、江阳区、泸县、龙马潭区、叙永县、纳溪区、古蔺县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市、乌兰县)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区、新邱区、清河门区、彰武县)

滁州市(琅琊区、全椒县、来安县、凤阳县、明光市、定远县、南谯区、天长市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、普宁市、揭西县)

双鸭山市(集贤县、四方台区、岭东区、宝山区、宝清县、尖山区、友谊县、饶河县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。