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济宁市(汶上县、梁山县、嘉祥县、泗水县、曲阜市、兖州区、微山县、邹城市、金乡县、任城区、鱼台县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

拉萨市(林周县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、城关区、当雄县、堆龙德庆区、曲水县)

荆州市(监利市、荆州区、石首市、江陵县、松滋市、洪湖市、公安县、沙市区)  曲靖市(富源县、马龙区、罗平县、师宗县、陆良县、沾益区、麒麟区、宣威市、会泽县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

徐州市(贾汪区、泉山区、新沂市、丰县、铜山区、云龙区、睢宁县、邳州市、沛县、鼓楼区)

渭南市(华阴市、蒲城县、白水县、临渭区、韩城市、澄城县、华州区、大荔县、潼关县、合阳县、富平县)三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)

厦门市(海沧区、集美区、翔安区、湖里区、思明区、同安区)  张掖市(高台县、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县)

宜宾市(长宁县、南溪区、珙县、高县、江安县、叙州区、屏山县、翠屏区、兴文县、筠连县)

保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

衡阳市(衡阳县、南岳区、祁东县、常宁市、珠晖区、衡南县、衡东县、雁峰区、蒸湘区、耒阳市、衡山县、石鼓区)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、榕江县、镇远县、台江县、岑巩县、锦屏县、从江县、剑河县、雷山县、天柱县、凯里市、丹寨县、黄平县、三穗县、施秉县)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

商丘市(梁园区、虞城县、睢县、宁陵县、睢阳区、民权县、夏邑县、永城市、柘城县)

河池市(凤山县、金城江区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、宜州区、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县)

忻州市(偏关县、繁峙县、宁武县、代县、原平市、保德县、五台县、静乐县、岢岚县、神池县、定襄县、忻府区、河曲县、五寨县)

九江市(湖口县、柴桑区、庐山市、修水县、彭泽县、永修县、武宁县、德安县、都昌县、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、共青城市)

益阳市(资阳区、南县、桃江县、安化县、赫山区、沅江市)

清远市(佛冈县、清城区、清新区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县)

西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城中区、城东区、湟中区、城北区、湟源县)

南宁市(横州市、兴宁区、宾阳县、青秀区、西乡塘区、良庆区、隆安县、武鸣区、上林县、江南区、邕宁区、马山县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、天峻县、乌兰县、茫崖市)

柳州市(柳城县、鱼峰区、柳南区、融水苗族自治县、柳北区、柳江区、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区)

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巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、本溪满族自治县、南芬区)

汉中市(镇巴县、略阳县、西乡县、佛坪县、留坝县、南郑区、勉县、洋县、宁强县、城固县、汉台区)  淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

邢台市(清河县、柏乡县、广宗县、南和区、任泽区、隆尧县、信都区、威县、沙河市、巨鹿县、南宫市、襄都区、平乡县、新河县、内丘县、宁晋县、临西县、临城县)

南阳市(桐柏县、卧龙区、新野县、社旗县、方城县、唐河县、南召县、淅川县、镇平县、邓州市、宛城区、内乡县、西峡县)

广安市(前锋区、邻水县、华蓥市、武胜县、广安区、岳池县)泉州市(丰泽区、鲤城区、洛江区、永春县、南安市、晋江市、金门县、泉港区、惠安县、安溪县、石狮市、德化县)

晋中市(太谷区、左权县、寿阳县、榆社县、和顺县、榆次区、平遥县、祁县、介休市、昔阳县、灵石县)  郴州市(宜章县、安仁县、永兴县、临武县、嘉禾县、汝城县、资兴市、北湖区、桂东县、桂阳县、苏仙区)

临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、云县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)深圳市(光明区、福田区、罗湖区、南山区、坪山区、龙华区、宝安区、龙岗区、盐田区)

葫芦岛市(连山区、建昌县、绥中县、龙港区、南票区、兴城市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、花垣县、永顺县、保靖县、古丈县、泸溪县、龙山县)

山南市(曲松县、洛扎县、桑日县、贡嘎县、加查县、浪卡子县、琼结县、隆子县、乃东区、措美县、扎囊县、错那市)

内蒙古自治区

香港特别行政区

荆门市(掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市、钟祥市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

玉林市(容县、北流市、兴业县、福绵区、陆川县、玉州区、博白县)

乐山市(沙湾区、峨眉山市、五通桥区、马边彝族自治县、夹江县、峨边彝族自治县、井研县、沐川县、金口河区、犍为县、市中区)

湛江市(麻章区、遂溪县、坡头区、徐闻县、吴川市、雷州市、霞山区、赤坎区、廉江市)

达州市(万源市、开江县、渠县、通川区、达川区、宣汉县、大竹县)

银川市(永宁县、西夏区、贺兰县、金凤区、灵武市、兴庆区)

怀化市(中方县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、洪江市、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县)

汕头市(澄海区、金平区、潮阳区、南澳县、濠江区、龙湖区、潮南区)

海东市(互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

丽水市(庆元县、龙泉市、缙云县、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、莲都区、青田县、云和县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。