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丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅江区、大埔县、丰顺县、兴宁市、五华县、梅县区)

柳州市(融安县、鹿寨县、柳北区、柳南区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、城中区、鱼峰区、柳江区、柳城县)

沧州市(南皮县、肃宁县、献县、吴桥县、东光县、孟村回族自治县、海兴县、沧县、新华区、任丘市、河间市、泊头市、青县、运河区、黄骅市、盐山县)  仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

莆田市(荔城区、城厢区、涵江区、仙游县、秀屿区)

淮安市(盱眙县、淮阴区、清江浦区、洪泽区、淮安区、金湖县、涟水县)

广元市(青川县、朝天区、昭化区、利州区、旺苍县、苍溪县、剑阁县)克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县)  铁岭市(铁岭县、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、昌图县、开原市)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、久治县、达日县、甘德县、玛多县)

深圳市(龙华区、罗湖区、龙岗区、坪山区、光明区、宝安区、南山区、盐田区、福田区)

大连市(沙河口区、旅顺口区、普兰店区、中山区、瓦房店市、甘井子区、金州区、西岗区、庄河市、长海县)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)

宝鸡市(陈仓区、岐山县、陇县、太白县、麟游县、千阳县、凤翔区、凤县、扶风县、金台区、渭滨区、眉县)

滨州市(滨城区、无棣县、邹平市、博兴县、沾化区、惠民县、阳信县)

林芝市(朗县、米林市、察隅县、墨脱县、工布江达县、波密县、巴宜区)

天津市(河西区、东丽区、红桥区、河北区、北辰区、津南区、南开区、和平区、宁河区、宝坻区、静海区、滨海新区、武清区、河东区、西青区、蓟州区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、天山区、乌鲁木齐县、米东区、新市区、水磨沟区、达坂城区)

常州市(溧阳市、钟楼区、金坛区、新北区、武进区、天宁区)

清远市(佛冈县、清新区、清城区、连州市、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、泗县、灵璧县)

昭通市(盐津县、绥江县、昭阳区、大关县、水富市、鲁甸县、永善县、镇雄县、威信县、彝良县、巧家县)

安顺市(平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

温州市(苍南县、泰顺县、瓯海区、永嘉县、龙湾区、乐清市、文成县、龙港市、瑞安市、洞头区、平阳县、鹿城区)

徐州市(贾汪区、睢宁县、泉山区、铜山区、沛县、丰县、云龙区、鼓楼区、新沂市、邳州市)

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鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

南昌市(南昌县、新建区、青云谱区、红谷滩区、西湖区、青山湖区、安义县、进贤县、东湖区)

南通市(崇川区、海安市、通州区、如东县、启东市、海门区、如皋市)

五指山市(临高县、澄迈县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、东方市、琼海市、保亭黎族苗族自治县、定安县、白沙黎族自治县、万宁市、屯昌县)  沈阳市(皇姑区、浑南区、沈北新区、沈河区、新民市、大东区、辽中区、法库县、苏家屯区、和平区、康平县、铁西区、于洪区)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、龙里县、荔波县、惠水县、瓮安县、福泉市、长顺县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县、贵定县、平塘县)漳州市(东山县、漳浦县、南靖县、芗城区、云霄县、诏安县、长泰区、龙海区、龙文区、平和县、华安县)

韶关市(乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县、曲江区、乐昌市、武江区、新丰县、南雄市、浈江区、仁化县)  抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、望花区、顺城区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县)

桂林市(秀峰区、永福县、平乐县、雁山区、荔浦市、阳朔县、临桂区、龙胜各族自治县、象山区、资源县、灌阳县、全州县、兴安县、灵川县、七星区、恭城瑶族自治县、叠彩区)

攀枝花市(米易县、东区、盐边县、仁和区、西区)

铜仁市(万山区、松桃苗族自治县、碧江区、德江县、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、沿河土家族自治县)石家庄市(新华区、辛集市、桥西区、裕华区、新乐市、晋州市、藁城区、栾城区、赞皇县、灵寿县、平山县、正定县、深泽县、长安区、高邑县、元氏县、赵县、井陉县、无极县、井陉矿区、鹿泉区、行唐县)

北京市(房山区、东城区、大兴区、顺义区、延庆区、朝阳区、西城区、密云区、平谷区、海淀区、通州区、怀柔区、丰台区、石景山区、昌平区、门头沟区)

西藏自治区

太原市(小店区、万柏林区、清徐县、阳曲县、迎泽区、晋源区、尖草坪区、古交市、娄烦县、杏花岭区)

白山市(江源区、抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

拉萨市(当雄县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县、城关区、达孜区、林周县、堆龙德庆区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

澳门特别行政区

荆门市(钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区、掇刀区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

武汉市(洪山区、武昌区、硚口区、青山区、蔡甸区、汉阳区、江夏区、黄陂区、江汉区、新洲区、东西湖区、江岸区、汉南区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

西宁市(城中区、城东区、湟源县、城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、盖州市、站前区、西市区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。