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泸州市(江阳区、泸县、纳溪区、古蔺县、叙永县、龙马潭区、合江县)

孝感市(大悟县、孝南区、云梦县、应城市、汉川市、孝昌县、安陆市)

固原市(隆德县、原州区、彭阳县、泾源县、西吉县)  河池市(都安瑶族自治县、天峨县、宜州区、南丹县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县)

三沙市(南沙区、西沙区)

新乡市(卫辉市、原阳县、新乡县、凤泉区、获嘉县、牧野区、长垣市、延津县、卫滨区、封丘县、辉县市、红旗区)

郑州市(二七区、巩义市、中原区、管城回族区、登封市、新郑市、中牟县、上街区、金水区、惠济区、新密市、荥阳市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)  济源市

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、富民县、宜良县、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、嵩明县、晋宁区、官渡区、西山区、五华区、东川区、呈贡区)

九江市(德安县、濂溪区、修水县、庐山市、共青城市、瑞昌市、永修县、彭泽县、武宁县、柴桑区、都昌县、湖口县、浔阳区)

滨州市(阳信县、博兴县、滨城区、沾化区、邹平市、惠民县、无棣县)

赤峰市(翁牛特旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、红山区、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、巴林右旗、巴林左旗)

湖州市(南浔区、长兴县、德清县、安吉县、吴兴区)

五指山市(文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县、东方市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、屯昌县、万宁市、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

济南市(历城区、市中区、钢城区、章丘区、历下区、济阳区、天桥区、商河县、平阴县、槐荫区、长清区、莱芜区)

成都市(锦江区、龙泉驿区、彭州市、金堂县、武侯区、金牛区、新都区、郫都区、成华区、青羊区、新津区、温江区、简阳市、大邑县、都江堰市、邛崃市、崇州市、蒲江县、青白江区、双流区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

张家口市(赤城县、怀来县、沽源县、涿鹿县、阳原县、万全区、怀安县、康保县、崇礼区、蔚县、张北县、桥东区、尚义县、下花园区、宣化区、桥西区)

广安市(广安区、武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县、前锋区)

银川市(金凤区、贺兰县、永宁县、兴庆区、灵武市、西夏区)

抚州市(广昌县、宜黄县、南丰县、黎川县、金溪县、南城县、资溪县、临川区、崇仁县、乐安县、东乡区)

吉林市(磐石市、桦甸市、龙潭区、船营区、蛟河市、昌邑区、永吉县、丰满区、舒兰市)

开封市(龙亭区、顺河回族区、尉氏县、祥符区、通许县、鼓楼区、禹王台区、杞县、兰考县)

六安市(叶集区、霍山县、裕安区、金安区、金寨县、霍邱县、舒城县)

南京市(高淳区、六合区、栖霞区、浦口区、江宁区、玄武区、溧水区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、建邺区)

喀什地区(莎车县、疏附县、泽普县、疏勒县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、叶城县、伽师县、岳普湖县、巴楚县、喀什市)

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丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、凤城市)

朝阳市(凌源市、北票市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县)

汕头市(潮阳区、金平区、潮南区、龙湖区、澄海区、南澳县、濠江区)

遵义市(仁怀市、习水县、湄潭县、桐梓县、绥阳县、正安县、红花岗区、播州区、余庆县、凤冈县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市)  张掖市(山丹县、民乐县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县)

萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗)

杭州市(萧山区、滨江区、临平区、拱墅区、富阳区、西湖区、上城区、余杭区、钱塘区、建德市、临安区、淳安县、桐庐县)岳阳市(云溪区、平江县、华容县、君山区、临湘市、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县)

牡丹江市(林口县、穆棱市、东宁市、爱民区、西安区、海林市、东安区、宁安市、绥芬河市、阳明区)  阜阳市(阜南县、颍上县、界首市、颍东区、临泉县、颍泉区、太和县、颍州区)

泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、肥城市、新泰市)

张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、洪江市、中方县、会同县、辰溪县、新晃侗族自治县、鹤城区、沅陵县)盐城市(亭湖区、大丰区、响水县、东台市、建湖县、阜宁县、滨海县、盐都区、射阳县)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、巴州区、通江县)

驻马店市(泌阳县、遂平县、确山县、正阳县、西平县、新蔡县、驿城区、上蔡县、汝南县、平舆县)

太原市(古交市、万柏林区、尖草坪区、清徐县、娄烦县、迎泽区、阳曲县、晋源区、小店区、杏花岭区)

淮南市(寿县、八公山区、田家庵区、潘集区、谢家集区、凤台县、大通区)

渭南市(华阴市、富平县、澄城县、合阳县、白水县、华州区、潼关县、临渭区、蒲城县、大荔县、韩城市)

大同市(新荣区、云州区、广灵县、阳高县、浑源县、左云县、天镇县、平城区、灵丘县、云冈区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

温州市(平阳县、苍南县、文成县、龙湾区、鹿城区、乐清市、永嘉县、龙港市、瓯海区、洞头区、泰顺县、瑞安市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

商丘市(民权县、虞城县、柘城县、夏邑县、梁园区、永城市、睢县、睢阳区、宁陵县)

忻州市(五寨县、河曲县、保德县、宁武县、五台县、繁峙县、岢岚县、代县、原平市、静乐县、偏关县、忻府区、定襄县、神池县)

焦作市(孟州市、马村区、沁阳市、武陟县、山阳区、中站区、解放区、修武县、博爱县、温县)

清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、清新区、连南瑶族自治县、连州市、英德市)

鹤岗市(东山区、工农区、兴安区、萝北县、绥滨县、兴山区、向阳区、南山区)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县、囊谦县、玉树市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频