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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)

长治市(武乡县、潞州区、襄垣县、上党区、平顺县、黎城县、壶关县、屯留区、长子县、沁源县、沁县、潞城区)

衡水市(枣强县、桃城区、安平县、武邑县、武强县、阜城县、故城县、景县、深州市、饶阳县、冀州区)

贵阳市(清镇市、观山湖区、花溪区、息烽县、云岩区、开阳县、白云区、修文县、乌当区、南明区)  承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、双滦区、隆化县)

赣州市(龙南市、石城县、于都县、寻乌县、南康区、定南县、崇义县、上犹县、章贡区、大余县、信丰县、兴国县、宁都县、安远县、赣县区、会昌县、瑞金市、全南县)

临汾市(翼城县、吉县、尧都区、大宁县、永和县、乡宁县、侯马市、安泽县、霍州市、曲沃县、隰县、古县、襄汾县、汾西县、蒲县、洪洞县、浮山县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、屏边苗族自治县、泸西县、建水县、个旧市、弥勒市、开远市、蒙自市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、元阳县)

包头市(固阳县、土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区、九原区、昆都仑区、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)  十堰市(郧西县、张湾区、竹溪县、郧阳区、房县、丹江口市、竹山县、茅箭区)

本溪市(平山区、溪湖区、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、临高县、文昌市、万宁市)

银川市(西夏区、永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、灵武市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)

荆州市(荆州区、江陵县、监利市、洪湖市、公安县、石首市、松滋市、沙市区)

铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

安顺市(西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

安阳市(龙安区、安阳县、文峰区、滑县、内黄县、殷都区、林州市、汤阴县、北关区)

合肥市(肥西县、庐阳区、包河区、肥东县、巢湖市、蜀山区、长丰县、瑶海区、庐江县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县、芒市)

攀枝花市(西区、东区、盐边县、米易县、仁和区)

四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

庆阳市(正宁县、镇原县、华池县、宁县、合水县、庆城县、西峰区、环县)

邢台市(宁晋县、清河县、襄都区、任泽区、临西县、柏乡县、信都区、内丘县、威县、沙河市、广宗县、平乡县、南宫市、隆尧县、新河县、南和区、巨鹿县、临城县)

咸阳市(长武县、秦都区、乾县、旬邑县、彬州市、永寿县、泾阳县、礼泉县、兴平市、三原县、杨陵区、渭城区、武功县、淳化县)

呼伦贝尔市(海拉尔区、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、根河市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、扎兰屯市)

天津市(武清区、蓟州区、北辰区、津南区、河北区、宁河区、东丽区、宝坻区、西青区、南开区、静海区、和平区、红桥区、河东区、滨海新区、河西区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

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清远市(佛冈县、英德市、清新区、清城区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

遂宁市(安居区、船山区、大英县、射洪市、蓬溪县)

丽水市(庆元县、青田县、景宁畲族自治县、松阳县、云和县、缙云县、莲都区、龙泉市、遂昌县)  沈阳市(和平区、新民市、大东区、辽中区、苏家屯区、于洪区、沈北新区、法库县、皇姑区、沈河区、铁西区、浑南区、康平县)

信阳市(平桥区、淮滨县、商城县、新县、罗山县、浉河区、光山县、息县、固始县、潢川县)

眉山市(洪雅县、丹棱县、彭山区、仁寿县、东坡区、青神县)

昆明市(宜良县、呈贡区、嵩明县、安宁市、晋宁区、石林彝族自治县、东川区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、盘龙区、西山区、寻甸回族彝族自治县、富民县)曲靖市(沾益区、马龙区、麒麟区、师宗县、富源县、宣威市、会泽县、罗平县、陆良县)

吕梁市(临县、中阳县、方山县、交口县、交城县、汾阳市、文水县、石楼县、离石区、孝义市、柳林县、岚县、兴县)  湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、永顺县、龙山县、古丈县、花垣县、凤凰县、吉首市)

内江市(资中县、隆昌市、东兴区、市中区、威远县)

新疆维吾尔自治区

渭南市(白水县、合阳县、蒲城县、韩城市、临渭区、华州区、澄城县、潼关县、富平县、华阴市、大荔县)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

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喀什地区(岳普湖县、英吉沙县、莎车县、叶城县、喀什市、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、泽普县、巴楚县、伽师县、疏附县)

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焦作市(中站区、修武县、沁阳市、山阳区、温县、孟州市、博爱县、马村区、解放区、武陟县)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、班玛县、达日县、甘德县、玛沁县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

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广西壮族自治区

大同市(新荣区、阳高县、云州区、平城区、云冈区、天镇县、浑源县、广灵县、左云县、灵丘县)

天水市(麦积区、秦安县、武山县、甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县)

南通市(如皋市、通州区、启东市、崇川区、海安市、如东县、海门区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、和静县、尉犁县、博湖县)

上海市(松江区、杨浦区、金山区、奉贤区、宝山区、嘉定区、徐汇区、静安区、长宁区、虹口区、浦东新区、闵行区、黄浦区、青浦区、普陀区、崇明区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、岑巩县、黄平县、从江县、锦屏县、施秉县、麻江县、三穗县、黎平县、台江县、天柱县、凯里市、镇远县、榕江县、丹寨县、雷山县)

三明市(三元区、沙县区、宁化县、泰宁县、将乐县、永安市、大田县、清流县、尤溪县、明溪县、建宁县)

桂林市(平乐县、资源县、兴安县、临桂区、全州县、荔浦市、恭城瑶族自治县、永福县、灌阳县、阳朔县、秀峰区、叠彩区、象山区、灵川县、雁山区、七星区、龙胜各族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。