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镇江市(丹阳市、丹徒区、润州区、句容市、扬中市、京口区)
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普洱市(景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
长春市(朝阳区、德惠市、双阳区、绿园区、榆树市、南关区、九台区、二道区、宽城区、公主岭市、农安县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
汕头市(潮南区、龙湖区、澄海区、南澳县、濠江区、金平区、潮阳区)
昭通市(鲁甸县、镇雄县、盐津县、永善县、昭阳区、威信县、绥江县、大关县、巧家县、水富市、彝良县)
松原市(长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
永州市(东安县、新田县、道县、江华瑶族自治县、江永县、零陵区、蓝山县、宁远县、祁阳市、双牌县、冷水滩区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
百色市(田阳区、西林县、田东县、田林县、平果市、凌云县、德保县、右江区、靖西市、隆林各族自治县、那坡县、乐业县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、泸溪县、永顺县、吉首市、花垣县、龙山县、古丈县、保靖县)
佛山市(顺德区、三水区、南海区、禅城区、高明区)
泰州市(海陵区、泰兴市、兴化市、姜堰区、靖江市、高港区)
常州市(新北区、金坛区、武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市)
曲靖市(师宗县、麒麟区、富源县、会泽县、马龙区、陆良县、沾益区、宣威市、罗平县)
乐山市(井研县、夹江县、市中区、沐川县、峨眉山市、沙湾区、五通桥区、犍为县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、金口河区)
阿坝藏族羌族自治州(理县、九寨沟县、红原县、马尔康市、松潘县、小金县、金川县、茂县、若尔盖县、壤塘县、阿坝县、汶川县、黑水县)
亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)
龙岩市(新罗区、连城县、武平县、上杭县、漳平市、长汀县、永定区)
阿里地区(革吉县、札达县、噶尔县、普兰县、改则县、日土县、措勤县)
德州市(平原县、乐陵市、陵城区、武城县、庆云县、禹城市、德城区、临邑县、夏津县、齐河县、宁津县)
嘉兴市(南湖区、桐乡市、平湖市、海宁市、秀洲区、嘉善县、海盐县)
黄石市(阳新县、黄石港区、下陆区、铁山区、西塞山区、大冶市)
揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)
邢台市(清河县、巨鹿县、南宫市、新河县、襄都区、隆尧县、沙河市、任泽区、临城县、宁晋县、威县、内丘县、信都区、南和区、临西县、柏乡县、广宗县、平乡县)
汉中市(西乡县、留坝县、镇巴县、宁强县、汉台区、城固县、略阳县、洋县、勉县、南郑区、佛坪县)
烟台市(莱山区、牟平区、蓬莱区、莱州市、栖霞市、招远市、芝罘区、福山区、海阳市、龙口市、莱阳市)
葫芦岛市(绥中县、南票区、建昌县、兴城市、连山区、龙港区)
青岛市(崂山区、黄岛区、李沧区、胶州市、城阳区、莱西市、市北区、平度市、市南区、即墨区)
兰州市(安宁区、七里河区、红古区、西固区、榆中县、皋兰县、城关区、永登县)
临汾市(尧都区、汾西县、侯马市、霍州市、洪洞县、安泽县、永和县、曲沃县、古县、乡宁县、蒲县、襄汾县、浮山县、大宁县、翼城县、吉县、隰县)
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武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
怀化市(辰溪县、溆浦县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、鹤城区)
内江市(东兴区、市中区、隆昌市、威远县、资中县)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
朝阳市(双塔区、龙城区、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县)
临沧市(云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、镇康县)
辽阳市(白塔区、太子河区、灯塔市、弓长岭区、文圣区、宏伟区、辽阳县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市)
保定市(唐县、雄县、容城县、定州市、竞秀区、阜平县、顺平县、清苑区、徐水区、高阳县、涿州市、安新县、望都县、涞源县、涞水县、莲池区、安国市、博野县、蠡县、高碑店市、曲阳县、满城区、定兴县、易县)
南通市(海门区、如皋市、启东市、通州区、崇川区、如东县、海安市)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、福海县、青河县、哈巴河县、布尔津县、吉木乃县)
朔州市(右玉县、朔城区、平鲁区、山阴县、怀仁市、应县)
双鸭山市(四方台区、尖山区、饶河县、宝清县、岭东区、友谊县、集贤县、宝山区)
湖州市(德清县、南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区)
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徐州市(铜山区、睢宁县、沛县、新沂市、鼓楼区、泉山区、云龙区、贾汪区、邳州市、丰县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、博湖县、和静县、库尔勒市、若羌县、和硕县、轮台县)
吕梁市(兴县、岚县、文水县、石楼县、临县、柳林县、方山县、孝义市、离石区、中阳县、交口县、交城县、汾阳市)
柳州市(柳江区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县、城中区、融安县、鱼峰区、柳北区、三江侗族自治县、柳南区)
达州市(大竹县、通川区、达川区、渠县、万源市、宣汉县、开江县)
遵义市(习水县、正安县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、赤水市、播州区、红花岗区、余庆县、仁怀市、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、汇川区)
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贵阳市(观山湖区、修文县、白云区、清镇市、云岩区、息烽县、开阳县、花溪区、乌当区、南明区)
济宁市(嘉祥县、梁山县、泗水县、兖州区、邹城市、鱼台县、任城区、曲阜市、汶上县、微山县、金乡县)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区、博罗县)
宁波市(海曙区、奉化区、镇海区、慈溪市、江北区、余姚市、象山县、宁海县、鄞州区、北仑区)
临沂市(沂南县、平邑县、费县、河东区、兰陵县、郯城县、临沭县、兰山区、沂水县、莒南县、蒙阴县、罗庄区)
安顺市(平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
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临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县、永靖县、临夏市、临夏县、和政县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
昌都市(贡觉县、类乌齐县、边坝县、卡若区、江达县、洛隆县、八宿县、察雅县、芒康县、左贡县、丁青县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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