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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
日喀则市(谢通门县、南木林县、桑珠孜区、聂拉木县、萨迦县、萨嘎县、岗巴县、吉隆县、仲巴县、白朗县、定日县、江孜县、仁布县、康马县、定结县、昂仁县、拉孜县、亚东县)
济源市
通化市(通化县、二道江区、集安市、东昌区、梅河口市、柳河县、辉南县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
白山市(靖宇县、江源区、抚松县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县)
包头市(昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、青山区、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区)
双鸭山市(宝山区、尖山区、宝清县、友谊县、岭东区、集贤县、四方台区、饶河县)
昭通市(威信县、水富市、绥江县、巧家县、彝良县、大关县、昭阳区、盐津县、永善县、镇雄县、鲁甸县)
攀枝花市(东区、西区、米易县、盐边县、仁和区)
阿里地区(革吉县、改则县、日土县、噶尔县、普兰县、札达县、措勤县)
咸宁市(通城县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县)
贺州市(平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
唐山市(滦州市、丰南区、开平区、路北区、滦南县、丰润区、古冶区、迁西县、迁安市、玉田县、曹妃甸区、路南区、遵化市、乐亭县)
绵阳市(平武县、三台县、涪城区、安州区、游仙区、江油市、梓潼县、北川羌族自治县、盐亭县)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、楚雄市、大姚县、牟定县、南华县、武定县、双柏县、禄丰市、永仁县)
无锡市(江阴市、梁溪区、惠山区、新吴区、锡山区、滨湖区、宜兴市)
吕梁市(石楼县、汾阳市、岚县、文水县、柳林县、方山县、交口县、兴县、中阳县、孝义市、交城县、临县、离石区)
聊城市(茌平区、东阿县、冠县、东昌府区、临清市、莘县、阳谷县、高唐县)
天津市(滨海新区、和平区、河西区、河北区、津南区、南开区、河东区、宁河区、静海区、北辰区、红桥区、蓟州区、武清区、宝坻区、西青区、东丽区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、天峻县、格尔木市、乌兰县、都兰县)
遂宁市(船山区、射洪市、大英县、安居区、蓬溪县)
阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)
烟台市(招远市、牟平区、蓬莱区、莱山区、海阳市、芝罘区、莱阳市、莱州市、龙口市、福山区、栖霞市)
那曲市(双湖县、申扎县、尼玛县、班戈县、比如县、聂荣县、巴青县、安多县、嘉黎县、索县、色尼区)
崇左市(凭祥市、天等县、大新县、扶绥县、龙州县、宁明县、江州区)
南昌市(青云谱区、进贤县、西湖区、青山湖区、南昌县、新建区、红谷滩区、东湖区、安义县)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)
泉州市(德化县、南安市、晋江市、鲤城区、石狮市、惠安县、金门县、泉港区、永春县、丰泽区、洛江区、安溪县)
晋城市(沁水县、高平市、泽州县、城区、阳城县、陵川县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
湛江市(吴川市、麻章区、霞山区、雷州市、遂溪县、廉江市、坡头区、徐闻县、赤坎区)
黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、嫩江市、逊克县、北安市)
漳州市(南靖县、长泰区、龙文区、诏安县、龙海区、东山县、漳浦县、华安县、平和县、云霄县、芗城区)
邢台市(平乡县、襄都区、信都区、南宫市、临城县、宁晋县、内丘县、沙河市、新河县、威县、隆尧县、柏乡县、南和区、任泽区、广宗县、清河县、临西县、巨鹿县)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、马尔康市、金川县、理县、汶川县、黑水县、阿坝县、红原县、松潘县、壤塘县、茂县、九寨沟县、小金县)
大连市(旅顺口区、中山区、庄河市、沙河口区、长海县、西岗区、瓦房店市、甘井子区、金州区、普兰店区)
宁波市(余姚市、镇海区、象山县、江北区、慈溪市、北仑区、宁海县、奉化区、鄞州区、海曙区)
肇庆市(封开县、广宁县、怀集县、鼎湖区、端州区、四会市、高要区、德庆县)
陇南市(武都区、宕昌县、文县、西和县、成县、礼县、徽县、康县、两当县)
朔州市(朔城区、山阴县、应县、怀仁市、平鲁区、右玉县)
淮安市(清江浦区、洪泽区、淮阴区、涟水县、盱眙县、金湖县、淮安区)
株洲市(荷塘区、天元区、石峰区、渌口区、攸县、茶陵县、芦淞区、炎陵县、醴陵市)
广西壮族自治区
岳阳市(岳阳楼区、君山区、汨罗市、临湘市、云溪区、岳阳县、华容县、湘阴县、平江县)
东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)
长治市(上党区、潞城区、壶关县、潞州区、平顺县、屯留区、沁县、武乡县、襄垣县、长子县、沁源县、黎城县)
天水市(秦州区、甘谷县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、武山县、麦积区)
镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、扬中市、润州区、京口区)
白银市(平川区、靖远县、会宁县、景泰县、白银区)
赣州市(赣县区、崇义县、全南县、定南县、信丰县、瑞金市、于都县、上犹县、章贡区、安远县、龙南市、会昌县、寻乌县、宁都县、兴国县、大余县、南康区、石城县)
铁岭市(西丰县、清河区、铁岭县、开原市、银州区、昌图县、调兵山市)
大理白族自治州(宾川县、鹤庆县、大理市、漾濞彝族自治县、永平县、弥渡县、剑川县、祥云县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县)
宁夏回族自治区
吉林市(昌邑区、蛟河市、磐石市、船营区、永吉县、龙潭区、丰满区、桦甸市、舒兰市)
云浮市(云安区、郁南县、云城区、新兴县、罗定市)
西宁市(城中区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城东区、城北区、湟源县)
九江市(庐山市、永修县、浔阳区、彭泽县、濂溪区、修水县、共青城市、湖口县、柴桑区、瑞昌市、武宁县、德安县、都昌县)
甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、碌曲县、合作市、临潭县、夏河县、卓尼县、迭部县)
内蒙古自治区
毕节市(赫章县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县、金沙县、大方县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
荆州市(沙市区、荆州区、洪湖市、石首市、松滋市、监利市、公安县、江陵县)
百色市(那坡县、田东县、隆林各族自治县、靖西市、田阳区、乐业县、凌云县、西林县、田林县、德保县、右江区、平果市)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区)
安庆市(怀宁县、太湖县、潜山市、宜秀区、桐城市、岳西县、迎江区、宿松县、望江县、大观区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
台州市(天台县、临海市、椒江区、三门县、温岭市、路桥区、黄岩区、仙居县、玉环市)
忻州市(五台县、代县、忻府区、岢岚县、定襄县、宁武县、繁峙县、神池县、保德县、偏关县、原平市、静乐县、五寨县、河曲县)
遵义市(红花岗区、凤冈县、桐梓县、播州区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、汇川区、湄潭县、正安县、绥阳县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县)
鸡西市(滴道区、梨树区、密山市、麻山区、城子河区、鸡东县、虎林市、恒山区、鸡冠区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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