朱军为何害毕福剑:揭示各自风格背后的故事与灵感来源！

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固原市(彭阳县、隆德县、西吉县、原州区、泾源县)

石家庄市(裕华区、赵县、高邑县、平山县、晋州市、深泽县、新乐市、无极县、正定县、赞皇县、灵寿县、井陉县、栾城区、井陉矿区、辛集市、元氏县、藁城区、行唐县、长安区、新华区、鹿泉区、桥西区)

双鸭山市(集贤县、宝清县、四方台区、饶河县、岭东区、宝山区、友谊县、尖山区)

绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、新昌县、诸暨市、越城区)  东营市(垦利区、东营区、利津县、广饶县、河口区)

银川市(贺兰县、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、灵武市)

那曲市(嘉黎县、尼玛县、班戈县、巴青县、申扎县、聂荣县、索县、比如县、安多县、双湖县、色尼区)

甘孜藏族自治州(乡城县、色达县、白玉县、雅江县、石渠县、理塘县、德格县、康定市、稻城县、甘孜县、新龙县、丹巴县、泸定县、九龙县、巴塘县、得荣县、道孚县、炉霍县)

阿克苏地区(沙雅县、库车市、拜城县、乌什县、温宿县、新和县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县)  辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

南宁市(隆安县、江南区、兴宁区、上林县、宾阳县、马山县、横州市、良庆区、青秀区、武鸣区、西乡塘区、邕宁区)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

潍坊市(潍城区、安丘市、高密市、奎文区、青州市、寒亭区、昌邑市、临朐县、寿光市、诸城市、坊子区、昌乐县)

邵阳市(邵阳县、洞口县、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、双清区、新邵县、武冈市、隆回县、北塔区、邵东市、绥宁县)

焦作市(修武县、沁阳市、解放区、博爱县、中站区、武陟县、温县、山阳区、孟州市、马村区)

盐城市(盐都区、东台市、大丰区、响水县、建湖县、射阳县、阜宁县、亭湖区、滨海县)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛多县、玛沁县、达日县、甘德县)

南充市(阆中市、仪陇县、西充县、顺庆区、营山县、南部县、蓬安县、嘉陵区、高坪区)

重庆市(丰都县、忠县、开州区、渝北区、渝中区、云阳县、巫山县、綦江区、梁平区、合川区、南岸区、武隆区、潼南区、彭水苗族土家族自治县、大足区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、黔江区、巫溪县、长寿区、城口县、奉节县、江北区、石柱土家族自治县、江津区、涪陵区、万州区、沙坪坝区、铜梁区、巴南区、大渡口区、南川区、秀山土家族苗族自治县、永川区、北碚区、九龙坡区、垫江县、荣昌区)

天津市(河北区、西青区、东丽区、河西区、北辰区、蓟州区、滨海新区、河东区、武清区、宝坻区、静海区、宁河区、津南区、红桥区、和平区、南开区)

开封市(龙亭区、尉氏县、顺河回族区、杞县、禹王台区、鼓楼区、通许县、祥符区、兰考县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、海拉尔区、满洲里市、根河市、额尔古纳市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗)

唐山市(丰润区、滦南县、曹妃甸区、玉田县、开平区、乐亭县、古冶区、丰南区、路北区、迁安市、迁西县、路南区、遵化市、滦州市)

商丘市(梁园区、民权县、睢县、宁陵县、虞城县、永城市、睢阳区、夏邑县、柘城县)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、化州市、电白区)

广元市(利州区、朝天区、昭化区、苍溪县、青川县、剑阁县、旺苍县)

长沙市(天心区、长沙县、芙蓉区、望城区、开福区、岳麓区、雨花区、宁乡市、浏阳市)

喀什地区(岳普湖县、巴楚县、叶城县、疏勒县、泽普县、喀什市、麦盖提县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、莎车县、疏附县)

德阳市(绵竹市、什邡市、中江县、罗江区、广汉市、旌阳区)

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新疆维吾尔自治区

江门市(恩平市、台山市、开平市、江海区、蓬江区、鹤山市、新会区)

宝鸡市(渭滨区、太白县、金台区、凤翔区、麟游县、陈仓区、凤县、千阳县、陇县、岐山县、扶风县、眉县)

凉山彝族自治州(西昌市、宁南县、普格县、布拖县、德昌县、雷波县、冕宁县、甘洛县、越西县、美姑县、昭觉县、会理市、喜德县、木里藏族自治县、盐源县、金阳县、会东县)  鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

大同市(新荣区、云州区、平城区、天镇县、灵丘县、左云县、云冈区、广灵县、阳高县、浑源县)

河源市(源城区、龙川县、东源县、连平县、紫金县、和平县)

廊坊市(安次区、大城县、永清县、广阳区、固安县、三河市、香河县、大厂回族自治县、霸州市、文安县)深圳市(福田区、南山区、光明区、龙华区、龙岗区、罗湖区、宝安区、盐田区、坪山区)

眉山市(丹棱县、仁寿县、洪雅县、东坡区、青神县、彭山区)  芜湖市(南陵县、繁昌区、无为市、镜湖区、湾沚区、弋江区、鸠江区)

梧州市(苍梧县、龙圩区、长洲区、藤县、岑溪市、蒙山县、万秀区)

阜新市(细河区、彰武县、清河门区、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区)

哈尔滨市(方正县、通河县、道里区、巴彦县、香坊区、延寿县、尚志市、呼兰区、依兰县、南岗区、木兰县、平房区、五常市、阿城区、双城区、道外区、宾县、松北区)黄山市(歙县、屯溪区、休宁县、黄山区、徽州区、祁门县、黟县)

大连市(长海县、金州区、普兰店区、旅顺口区、甘井子区、中山区、庄河市、西岗区、瓦房店市、沙河口区)

秦皇岛市(海港区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、抚宁区)

宣城市(泾县、旌德县、广德市、宣州区、郎溪县、绩溪县、宁国市)

六安市(叶集区、霍邱县、金安区、金寨县、霍山县、舒城县、裕安区)

漳州市(平和县、东山县、龙海区、诏安县、南靖县、漳浦县、云霄县、芗城区、龙文区、华安县、长泰区)

厦门市(海沧区、湖里区、思明区、集美区、同安区、翔安区)

白城市(镇赉县、大安市、洮北区、洮南市、通榆县)

曲靖市(沾益区、麒麟区、师宗县、宣威市、马龙区、富源县、会泽县、罗平县、陆良县)

平凉市(泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区、华亭市、灵台县、崇信县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

赣州市(宁都县、寻乌县、章贡区、信丰县、上犹县、全南县、瑞金市、崇义县、龙南市、大余县、南康区、安远县、石城县、定南县、赣县区、兴国县、会昌县、于都县)

九江市(庐山市、武宁县、都昌县、永修县、瑞昌市、修水县、浔阳区、共青城市、德安县、彭泽县、湖口县、柴桑区、濂溪区)

株洲市(醴陵市、石峰区、荷塘区、渌口区、炎陵县、天元区、茶陵县、芦淞区、攸县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

枣庄市(薛城区、市中区、台儿庄区、峄城区、滕州市、山亭区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。