重生鸿蒙之道-带你畅游时尚潮流,体验最的达人穿搭技巧与生活各观看《今日汇总》
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全国服务区域：
韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、曲江区、始兴县、浈江区、南雄市、武江区、翁源县、新丰县、仁化县)
达州市(大竹县、宣汉县、开江县、通川区、万源市、渠县、达川区)
衡阳市(珠晖区、南岳区、耒阳市、蒸湘区、常宁市、衡南县、衡山县、衡东县、祁东县、石鼓区、衡阳县、雁峰区)
山南市(扎囊县、曲松县、桑日县、贡嘎县、错那市、加查县、琼结县、洛扎县、浪卡子县、乃东区、隆子县、措美县)
常州市(溧阳市、金坛区、新北区、钟楼区、天宁区、武进区)
益阳市(安化县、南县、资阳区、桃江县、赫山区、沅江市)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
安康市(紫阳县、旬阳市、平利县、汉滨区、白河县、宁陕县、石泉县、汉阴县、镇坪县、岚皋县)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市、陇川县)
信阳市(淮滨县、息县、商城县、浉河区、平桥区、潢川县、固始县、新县、光山县、罗山县)
延安市(安塞区、洛川县、甘泉县、宝塔区、宜川县、黄陵县、志丹县、延川县、子长市、富县、吴起县、延长县、黄龙县)
平顶山市(汝州市、卫东区、舞钢市、叶县、鲁山县、石龙区、湛河区、新华区、宝丰县、郏县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
辽阳市(白塔区、弓长岭区、太子河区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、文圣区)
济宁市(泗水县、汶上县、邹城市、金乡县、鱼台县、梁山县、任城区、嘉祥县、曲阜市、兖州区、微山县)
抚顺市(清原满族自治县、新抚区、望花区、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县)
固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、原州区、西吉县)
阿里地区(札达县、革吉县、普兰县、措勤县、改则县、噶尔县、日土县)
清远市(连州市、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市、清城区)
松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)
嘉兴市(秀洲区、南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市)
南阳市(方城县、西峡县、内乡县、唐河县、邓州市、淅川县、镇平县、卧龙区、南召县、桐柏县、社旗县、宛城区、新野县)
台州市(路桥区、天台县、三门县、仙居县、椒江区、临海市、温岭市、玉环市、黄岩区)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
柳州市(鱼峰区、柳南区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳江区、柳城县、城中区、鹿寨县、柳北区、融安县)
河池市(宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、南丹县、金城江区、凤山县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县)
西安市(蓝田县、灞桥区、莲湖区、碑林区、阎良区、未央区、长安区、新城区、雁塔区、高陵区、鄠邑区、周至县、临潼区)
邯郸市(馆陶县、复兴区、鸡泽县、肥乡区、广平县、成安县、邱县、丛台区、邯山区、魏县、峰峰矿区、磁县、永年区、曲周县、涉县、大名县、临漳县、武安市)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
苏州市(吴中区、昆山市、太仓市、相城区、吴江区、虎丘区、常熟市、姑苏区、张家港市)
揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭东区、揭西县)
南平市(松溪县、邵武市、延平区、武夷山市、顺昌县、建瓯市、建阳区、政和县、光泽县、浦城县)
平凉市(崆峒区、崇信县、华亭市、泾川县、灵台县、静宁县、庄浪县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
梧州市(岑溪市、苍梧县、长洲区、蒙山县、万秀区、龙圩区、藤县)
乌兰察布市(化德县、丰镇市、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、商都县、兴和县)
朔州市(怀仁市、山阴县、右玉县、应县、朔城区、平鲁区)
百色市(凌云县、田东县、田阳区、平果市、隆林各族自治县、西林县、乐业县、靖西市、那坡县、德保县、右江区、田林县)
九江市(德安县、彭泽县、浔阳区、永修县、瑞昌市、都昌县、柴桑区、庐山市、共青城市、湖口县、武宁县、修水县、濂溪区)
遵义市(凤冈县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、习水县、播州区、余庆县、正安县、绥阳县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、桐梓县)
绥化市(兰西县、绥棱县、青冈县、明水县、望奎县、肇东市、安达市、海伦市、北林区、庆安县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、兴海县、共和县)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
眉山市(洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区、丹棱县、青神县)
宿迁市(泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县、沭阳县)
吕梁市(兴县、文水县、离石区、方山县、石楼县、交城县、中阳县、交口县、临县、柳林县、孝义市、岚县、汾阳市)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、达日县、玛沁县、班玛县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市)
常德市(汉寿县、武陵区、鼎城区、安乡县、临澧县、澧县、津市市、桃源县、石门县)
林芝市(波密县、察隅县、墨脱县、工布江达县、朗县、米林市、巴宜区)
新乡市(新乡县、延津县、辉县市、红旗区、获嘉县、凤泉区、卫滨区、原阳县、封丘县、牧野区、卫辉市、长垣市)
塔城地区(塔城市、裕民县、沙湾市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)
漳州市(云霄县、漳浦县、南靖县、长泰区、龙海区、芗城区、龙文区、诏安县、平和县、华安县、东山县)
乌鲁木齐市(新市区、米东区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区、天山区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
临沂市(罗庄区、蒙阴县、沂南县、郯城县、兰陵县、沂水县、平邑县、兰山区、莒南县、临沭县、河东区、费县)
咸阳市(彬州市、杨陵区、礼泉县、旬邑县、长武县、武功县、乾县、兴平市、三原县、永寿县、泾阳县、秦都区、渭城区、淳化县)
菏泽市(曹县、东明县、单县、巨野县、鄄城县、牡丹区、郓城县、定陶区、成武县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、富宁县、麻栗坡县、文山市、西畴县、广南县、马关县)
呼和浩特市(回民区、土默特左旗、武川县、玉泉区、新城区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、托克托县)
唐山市(开平区、迁西县、遵化市、古冶区、玉田县、路南区、丰润区、滦州市、路北区、迁安市、曹妃甸区、丰南区、滦南县、乐亭县)
长春市(九台区、榆树市、南关区、宽城区、二道区、德惠市、农安县、双阳区、公主岭市、朝阳区、绿园区)
承德市(双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、平泉市)
双鸭山市(岭东区、宝清县、宝山区、尖山区、饶河县、友谊县、集贤县、四方台区)
丽水市(景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、缙云县、松阳县、云和县、莲都区、遂昌县、庆元县)
甘南藏族自治州(合作市、迭部县、碌曲县、临潭县、夏河县、卓尼县、玛曲县、舟曲县)
阜阳市(颍州区、阜南县、颍上县、临泉县、太和县、界首市、颍泉区、颍东区)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县、尼勒克县、奎屯市、新源县)
内蒙古自治区
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、晴隆县、普安县、贞丰县、兴义市、安龙县、兴仁市)
渭南市(大荔县、华阴市、合阳县、临渭区、华州区、白水县、澄城县、韩城市、潼关县、富平县、蒲城县)
玉溪市(华宁县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、红塔区、峨山彝族自治县)
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衡水市(武邑县、景县、阜城县、深州市、饶阳县、枣强县、桃城区、故城县、安平县、冀州区、武强县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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