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黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市、下陆区)

上饶市(信州区、铅山县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、余干县、万年县、婺源县、广丰区、玉山县、德兴市、广信区)

玉林市(福绵区、北流市、兴业县、玉州区、陆川县、博白县、容县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、稻城县、甘孜县、九龙县、泸定县、康定市、白玉县、得荣县、石渠县、新龙县、丹巴县、雅江县、炉霍县、理塘县、德格县、色达县、道孚县)  黄冈市(黄梅县、浠水县、红安县、武穴市、蕲春县、黄州区、团风县、罗田县、英山县、麻城市)

赤峰市(宁城县、元宝山区、敖汉旗、克什克腾旗、巴林左旗、喀喇沁旗、红山区、林西县、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、翁牛特旗)

哈尔滨市(双城区、延寿县、方正县、依兰县、平房区、阿城区、尚志市、道里区、松北区、通河县、巴彦县、宾县、道外区、呼兰区、木兰县、香坊区、五常市、南岗区)

昆明市(嵩明县、晋宁区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、东川区、官渡区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、五华区、宜良县、石林彝族自治县、盘龙区、富民县)朝阳市(凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、北票市、双塔区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、汇川区、桐梓县、凤冈县、余庆县、湄潭县、习水县、正安县、播州区、赤水市、红花岗区)  开封市(顺河回族区、龙亭区、尉氏县、祥符区、兰考县、杞县、禹王台区、通许县、鼓楼区)

新疆维吾尔自治区

陇南市(徽县、两当县、康县、文县、宕昌县、西和县、成县、武都区、礼县)

烟台市(牟平区、莱州市、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、招远市、莱山区、龙口市、芝罘区、海阳市、福山区)

龙岩市(永定区、长汀县、上杭县、武平县、新罗区、漳平市、连城县)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

绍兴市(嵊州市、新昌县、越城区、上虞区、柯桥区、诸暨市)

丽水市(遂昌县、庆元县、龙泉市、松阳县、缙云县、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、云和县)

临沧市(永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县)

淮安市(盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县、洪泽区、淮阴区、涟水县)

邯郸市(馆陶县、肥乡区、磁县、曲周县、成安县、邱县、临漳县、邯山区、复兴区、峰峰矿区、广平县、永年区、武安市、涉县、鸡泽县、丛台区、大名县、魏县)

荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区)

昭通市(盐津县、大关县、彝良县、水富市、威信县、昭阳区、鲁甸县、绥江县、镇雄县、永善县、巧家县)

东莞市

拉萨市(堆龙德庆区、达孜区、尼木县、城关区、当雄县、林周县、曲水县、墨竹工卡县)

武汉市(武昌区、江夏区、江岸区、东西湖区、新洲区、汉阳区、汉南区、蔡甸区、洪山区、江汉区、青山区、黄陂区、硚口区)

福州市(长乐区、台江区、福清市、永泰县、仓山区、晋安区、马尾区、连江县、闽清县、平潭县、鼓楼区、闽侯县、罗源县)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、布尔津县)

淮南市(谢家集区、大通区、潘集区、田家庵区、凤台县、八公山区、寿县)

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塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、塔城市、乌苏市、托里县、裕民县)

巴中市(巴州区、平昌县、南江县、通江县、恩阳区)

咸阳市(旬邑县、杨陵区、礼泉县、渭城区、兴平市、秦都区、三原县、彬州市、永寿县、淳化县、武功县、乾县、长武县、泾阳县)

阿里地区(改则县、噶尔县、措勤县、札达县、日土县、普兰县、革吉县)  百色市(那坡县、靖西市、右江区、田阳区、西林县、德保县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、平果市、乐业县、田东县)

焦作市(温县、山阳区、马村区、中站区、解放区、博爱县、沁阳市、武陟县、孟州市、修武县)

滨州市(滨城区、无棣县、惠民县、博兴县、邹平市、沾化区、阳信县)

襄阳市(南漳县、樊城区、谷城县、保康县、枣阳市、襄城区、襄州区、宜城市、老河口市)益阳市(安化县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区、南县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)  宜宾市(长宁县、叙州区、翠屏区、南溪区、兴文县、筠连县、江安县、高县、屏山县、珙县)

锦州市(凌海市、古塔区、太和区、凌河区、黑山县、义县、北镇市)

大庆市(肇源县、龙凤区、红岗区、林甸县、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区)

徐州市(睢宁县、泉山区、贾汪区、沛县、新沂市、邳州市、鼓楼区、铜山区、云龙区、丰县)抚顺市(顺城区、清原满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县)

毕节市(黔西市、织金县、大方县、金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县)

丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)

张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、民乐县)

湘潭市(韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区、雨湖区)

临汾市(襄汾县、乡宁县、隰县、大宁县、古县、蒲县、安泽县、永和县、吉县、曲沃县、尧都区、浮山县、翼城县、侯马市、洪洞县、汾西县、霍州市)

濮阳市(濮阳县、范县、台前县、华龙区、清丰县、南乐县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、花垣县、龙山县、吉首市、保靖县、凤凰县、古丈县)

三明市(宁化县、将乐县、明溪县、建宁县、永安市、沙县区、泰宁县、尤溪县、三元区、大田县、清流县)

梅州市(蕉岭县、梅江区、梅县区、丰顺县、五华县、兴宁市、平远县、大埔县)

江门市(鹤山市、恩平市、台山市、新会区、江海区、蓬江区、开平市)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)

苏州市(常熟市、相城区、虎丘区、太仓市、吴中区、吴江区、张家港市、昆山市、姑苏区)

南昌市(南昌县、安义县、东湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、青云谱区、西湖区、青山湖区)

内蒙古自治区

鹤壁市(淇县、山城区、浚县、鹤山区、淇滨区)

庆阳市(环县、宁县、庆城县、合水县、西峰区、华池县、正宁县、镇原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频