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全国服务区域：
丽水市(青田县、缙云县、松阳县、遂昌县、莲都区、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、云和县)
甘南藏族自治州(卓尼县、舟曲县、合作市、夏河县、碌曲县、迭部县、玛曲县、临潭县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、鹤城区、辰溪县、通道侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、溆浦县、麻阳苗族自治县)
渭南市(大荔县、蒲城县、澄城县、华州区、韩城市、白水县、潼关县、合阳县、临渭区、华阴市、富平县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、伊宁市、霍城县、霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、昭苏县)
岳阳市(平江县、汨罗市、岳阳县、岳阳楼区、临湘市、君山区、华容县、湘阴县、云溪区)
宁德市(柘荣县、霞浦县、寿宁县、蕉城区、福鼎市、福安市、周宁县、屏南县、古田县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、原州区、泾源县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、广南县、马关县、富宁县、文山市、丘北县、西畴县)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、博湖县、若羌县、和静县)
德阳市(中江县、罗江区、什邡市、广汉市、旌阳区、绵竹市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、根河市、鄂温克族自治旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市)
济南市(天桥区、槐荫区、平阴县、钢城区、长清区、历下区、商河县、济阳区、市中区、章丘区、莱芜区、历城区)
襄阳市(襄州区、宜城市、谷城县、保康县、襄城区、枣阳市、南漳县、老河口市、樊城区)
拉萨市(尼木县、城关区、当雄县、林周县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区、达孜区)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、南票区、绥中县、建昌县)
湛江市(霞山区、吴川市、赤坎区、麻章区、雷州市、徐闻县、廉江市、遂溪县、坡头区)
鸡西市(滴道区、城子河区、恒山区、密山市、鸡东县、虎林市、梨树区、麻山区、鸡冠区)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
常州市(新北区、武进区、溧阳市、钟楼区、金坛区、天宁区)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵南县、贵德县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
西藏自治区
许昌市(襄城县、禹州市、长葛市、魏都区、建安区、鄢陵县)
长春市(榆树市、二道区、农安县、宽城区、南关区、九台区、公主岭市、绿园区、双阳区、德惠市、朝阳区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
莆田市(秀屿区、荔城区、涵江区、仙游县、城厢区)
衡阳市(雁峰区、珠晖区、南岳区、衡东县、蒸湘区、衡阳县、耒阳市、衡山县、石鼓区、衡南县、祁东县、常宁市)
山南市(曲松县、加查县、浪卡子县、琼结县、洛扎县、乃东区、错那市、贡嘎县、措美县、隆子县、扎囊县、桑日县)
抚顺市(东洲区、顺城区、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县、望花区)
三明市(清流县、宁化县、将乐县、永安市、三元区、沙县区、泰宁县、明溪县、大田县、尤溪县、建宁县)
驻马店市(驿城区、正阳县、遂平县、平舆县、汝南县、西平县、新蔡县、上蔡县、泌阳县、确山县)
河池市(都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、南丹县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、东兰县、天峨县、金城江区)
十堰市(郧阳区、张湾区、竹溪县、茅箭区、房县、丹江口市、郧西县、竹山县)
平凉市(崇信县、泾川县、华亭市、庄浪县、崆峒区、静宁县、灵台县)
贵阳市(白云区、开阳县、清镇市、云岩区、乌当区、花溪区、南明区、修文县、息烽县、观山湖区)
聊城市(高唐县、东昌府区、莘县、东阿县、临清市、阳谷县、茌平区、冠县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
牡丹江市(东安区、海林市、东宁市、绥芬河市、林口县、阳明区、宁安市、西安区、穆棱市、爱民区)
盐城市(东台市、射阳县、亭湖区、滨海县、建湖县、大丰区、盐都区、阜宁县、响水县)
黑河市(北安市、孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市、逊克县)
芜湖市(鸠江区、湾沚区、繁昌区、南陵县、弋江区、镜湖区、无为市)
廊坊市(三河市、广阳区、安次区、永清县、大城县、香河县、霸州市、文安县、固安县、大厂回族自治县)
吉安市(新干县、吉安县、吉州区、安福县、吉水县、峡江县、遂川县、永新县、青原区、泰和县、永丰县、井冈山市、万安县)
包头市(固阳县、白云鄂博矿区、青山区、九原区、土默特右旗、石拐区、东河区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、利川市、咸丰县、宣恩县、恩施市、来凤县、建始县)
大理白族自治州(宾川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、祥云县、剑川县、漾濞彝族自治县、永平县、鹤庆县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县)
定西市(安定区、临洮县、陇西县、岷县、漳县、通渭县、渭源县)
喀什地区(疏附县、莎车县、叶城县、伽师县、岳普湖县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、巴楚县)
白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)
南京市(栖霞区、雨花台区、六合区、玄武区、浦口区、建邺区、江宁区、溧水区、鼓楼区、高淳区、秦淮区)
荆州市(洪湖市、江陵县、监利市、荆州区、松滋市、公安县、石首市、沙市区)
金华市(永康市、东阳市、义乌市、金东区、武义县、兰溪市、婺城区、浦江县、磐安县)
阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、海州区、细河区)
成都市(金堂县、成华区、龙泉驿区、新都区、金牛区、大邑县、温江区、青白江区、简阳市、青羊区、武侯区、蒲江县、双流区、崇州市、郫都区、新津区、邛崃市、锦江区、彭州市、都江堰市)
宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)
吕梁市(岚县、中阳县、文水县、柳林县、石楼县、交口县、方山县、孝义市、离石区、兴县、交城县、汾阳市、临县)
宿迁市(泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县、沭阳县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市)
天津市(津南区、北辰区、东丽区、河西区、武清区、宁河区、河东区、南开区、河北区、宝坻区、红桥区、静海区、和平区、滨海新区、西青区、蓟州区)
梧州市(龙圩区、藤县、苍梧县、岑溪市、蒙山县、万秀区、长洲区)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)
临沂市(临沭县、莒南县、河东区、费县、罗庄区、平邑县、沂南县、兰陵县、沂水县、蒙阴县、兰山区、郯城县)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
锦州市(太和区、北镇市、义县、黑山县、凌海市、凌河区、古塔区)
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商丘市(虞城县、永城市、睢阳区、夏邑县、宁陵县、民权县、睢县、梁园区、柘城县)
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武汉市(汉阳区、黄陂区、武昌区、洪山区、青山区、江岸区、汉南区、东西湖区、江夏区、江汉区、硚口区、新洲区、蔡甸区)
澳门特别行政区
黄山市(休宁县、屯溪区、黄山区、歙县、祁门县、黟县、徽州区)
六安市(霍邱县、舒城县、金寨县、霍山县、叶集区、裕安区、金安区)
白山市(临江市、江源区、浑江区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)
黄石市(西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区、阳新县、下陆区)
赤峰市(林西县、宁城县、元宝山区、红山区、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、松山区、克什克腾旗、翁牛特旗)
阿克苏地区(乌什县、新和县、阿瓦提县、拜城县、沙雅县、库车市、柯坪县、温宿县、阿克苏市)
常德市(澧县、安乡县、鼎城区、桃源县、汉寿县、武陵区、临澧县、津市市、石门县)
菏泽市(鄄城县、定陶区、牡丹区、郓城县、巨野县、曹县、单县、成武县、东明县)
泉州市(洛江区、永春县、晋江市、泉港区、南安市、鲤城区、丰泽区、德化县、惠安县、安溪县、石狮市、金门县)
铁岭市(调兵山市、清河区、开原市、银州区、昌图县、铁岭县、西丰县)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
无锡市(江阴市、惠山区、滨湖区、宜兴市、锡山区、梁溪区、新吴区)
昌都市(芒康县、八宿县、左贡县、卡若区、边坝县、江达县、类乌齐县、贡觉县、洛隆县、丁青县、察雅县)
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重庆市(荣昌区、开州区、城口县、奉节县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、武隆区、渝北区、南川区、九龙坡区、大足区、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、合川区、梁平区、綦江区、丰都县、永川区、巫山县、璧山区、沙坪坝区、巫溪县、江北区、石柱土家族自治县、长寿区、忠县、涪陵区、黔江区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、江津区、垫江县、万州区、大渡口区、云阳县、北碚区)
临夏回族自治州(广河县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、康乐县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
汉中市(留坝县、洋县、汉台区、佛坪县、城固县、西乡县、勉县、南郑区、略阳县、镇巴县、宁强县)
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德州市(禹城市、临邑县、平原县、夏津县、德城区、庆云县、乐陵市、武城县、宁津县、齐河县、陵城区)
南通市(启东市、海安市、如东县、如皋市、崇川区、海门区、通州区)
汕头市(潮南区、潮阳区、濠江区、澄海区、金平区、龙湖区、南澳县)
宁夏回族自治区
上饶市(铅山县、万年县、弋阳县、鄱阳县、德兴市、余干县、广信区、广丰区、信州区、横峰县、婺源县、玉山县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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