第359章猛烈撞击杨幂景甜，探讨传统与现代的符号对话！
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文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、丘北县、富宁县、西畴县、砚山县、马关县、麻栗坡县)
汕头市(金平区、濠江区、龙湖区、南澳县、澄海区、潮阳区、潮南区)
株洲市(攸县、荷塘区、炎陵县、石峰区、天元区、芦淞区、渌口区、茶陵县、醴陵市)
长春市(榆树市、农安县、宽城区、双阳区、朝阳区、南关区、九台区、德惠市、绿园区、公主岭市、二道区)
菏泽市(单县、东明县、牡丹区、郓城县、定陶区、曹县、巨野县、鄄城县、成武县)
廊坊市(广阳区、文安县、香河县、三河市、大城县、大厂回族自治县、安次区、霸州市、永清县、固安县)
南昌市(进贤县、青云谱区、安义县、南昌县、西湖区、青山湖区、东湖区、红谷滩区、新建区)
衡阳市(祁东县、常宁市、衡南县、耒阳市、衡东县、衡阳县、蒸湘区、石鼓区、南岳区、珠晖区、雁峰区、衡山县)
新乡市(凤泉区、卫滨区、长垣市、获嘉县、卫辉市、红旗区、延津县、封丘县、新乡县、辉县市、牧野区、原阳县)
陇南市(徽县、西和县、文县、两当县、武都区、礼县、康县、宕昌县、成县)
金昌市(金川区、永昌县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
松原市(乾安县、长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
佛山市(高明区、三水区、南海区、禅城区、顺德区)
衡水市(深州市、枣强县、桃城区、饶阳县、安平县、冀州区、故城县、武邑县、景县、武强县、阜城县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
长沙市(雨花区、宁乡市、开福区、浏阳市、岳麓区、天心区、长沙县、望城区、芙蓉区)
萍乡市(上栗县、莲花县、安源区、湘东区、芦溪县)
葫芦岛市(兴城市、南票区、龙港区、绥中县、建昌县、连山区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、金川县、壤塘县、黑水县、松潘县、汶川县、理县、红原县、阿坝县、九寨沟县、小金县、马尔康市)
宣城市(旌德县、宣州区、泾县、郎溪县、宁国市、广德市、绩溪县)
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台州市(温岭市、三门县、玉环市、椒江区、黄岩区、临海市、路桥区、天台县、仙居县)
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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
百色市(德保县、凌云县、乐业县、田林县、那坡县、西林县、靖西市、右江区、田东县、平果市、田阳区、隆林各族自治县)
平顶山市(宝丰县、卫东区、舞钢市、汝州市、石龙区、叶县、新华区、湛河区、郏县、鲁山县)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
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威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
大连市(瓦房店市、沙河口区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、长海县、金州区、中山区、西岗区、普兰店区)
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鸡西市(滴道区、虎林市、鸡冠区、麻山区、密山市、城子河区、鸡东县、恒山区、梨树区)
西藏自治区
香港特别行政区
新余市(分宜县、渝水区)
长治市(上党区、屯留区、潞州区、壶关县、沁县、黎城县、潞城区、沁源县、平顺县、武乡县、襄垣县、长子县)
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海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、贵德县、同德县)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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