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龙岩市(连城县、武平县、长汀县、上杭县、永定区、漳平市、新罗区)
池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区)
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固原市(隆德县、西吉县、泾源县、原州区、彭阳县)
宝鸡市(渭滨区、凤翔区、陈仓区、千阳县、麟游县、扶风县、眉县、岐山县、陇县、金台区、太白县、凤县)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
青岛市(黄岛区、即墨区、胶州市、莱西市、城阳区、崂山区、市北区、平度市、李沧区、市南区)
抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、新抚区、清原满族自治县、东洲区、望花区)
朝阳市(龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、朝阳县、北票市)
来宾市(武宣县、合山市、象州县、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县)
朔州市(怀仁市、山阴县、应县、右玉县、平鲁区、朔城区)
和田地区(于田县、民丰县、皮山县、墨玉县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县)
株洲市(芦淞区、攸县、天元区、醴陵市、渌口区、荷塘区、茶陵县、石峰区、炎陵县)
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深圳市(南山区、罗湖区、盐田区、坪山区、龙岗区、光明区、龙华区、福田区、宝安区)
延安市(富县、甘泉县、延长县、延川县、宜川县、志丹县、安塞区、宝塔区、子长市、吴起县、洛川县、黄陵县、黄龙县)
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盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
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南平市(邵武市、政和县、建瓯市、光泽县、延平区、松溪县、浦城县、建阳区、顺昌县、武夷山市)
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咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市)
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汕头市(潮阳区、金平区、龙湖区、潮南区、濠江区、南澳县、澄海区)
那曲市(尼玛县、班戈县、巴青县、安多县、色尼区、双湖县、索县、嘉黎县、聂荣县、比如县、申扎县)
塔城地区(裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
双鸭山市(集贤县、岭东区、尖山区、四方台区、友谊县、宝山区、宝清县、饶河县)
遵义市(凤冈县、绥阳县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、汇川区、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、桐梓县、赤水市、湄潭县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
大连市(普兰店区、庄河市、沙河口区、金州区、长海县、瓦房店市、西岗区、旅顺口区、中山区、甘井子区)
滁州市(全椒县、南谯区、琅琊区、凤阳县、天长市、定远县、明光市、来安县)
苏州市(常熟市、太仓市、虎丘区、吴江区、姑苏区、相城区、吴中区、昆山市、张家港市)
新乡市(延津县、获嘉县、牧野区、原阳县、凤泉区、卫辉市、新乡县、长垣市、卫滨区、红旗区、封丘县、辉县市)
开封市(顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、禹王台区、通许县、兰考县、祥符区、杞县、尉氏县)
牡丹江市(爱民区、穆棱市、海林市、阳明区、东宁市、林口县、西安区、绥芬河市、宁安市、东安区)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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