弃妇的幸福空间-我国关于未成年人参与活动的法律规定和社会影响分析
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阜新市(海州区、太平区、细河区、清河门区、彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、龙井市、延吉市、安图县、敦化市、珲春市、和龙市)
凉山彝族自治州(金阳县、越西县、宁南县、盐源县、美姑县、德昌县、布拖县、木里藏族自治县、雷波县、西昌市、会东县、冕宁县、普格县、喜德县、甘洛县、会理市、昭觉县)
十堰市(房县、茅箭区、丹江口市、竹山县、郧阳区、张湾区、竹溪县、郧西县)
大同市(新荣区、广灵县、浑源县、天镇县、左云县、阳高县、云州区、平城区、灵丘县、云冈区)
嘉兴市(嘉善县、南湖区、桐乡市、秀洲区、平湖市、海宁市、海盐县)
襄阳市(枣阳市、谷城县、樊城区、襄城区、襄州区、宜城市、南漳县、老河口市、保康县)
梧州市(龙圩区、万秀区、苍梧县、藤县、长洲区、蒙山县、岑溪市)
岳阳市(华容县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区、君山区、汨罗市、平江县、临湘市、岳阳县)
来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、武宣县、兴宾区、合山市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市、天峻县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、同心县)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、西市区、站前区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
忻州市(神池县、五台县、原平市、偏关县、岢岚县、保德县、定襄县、五寨县、河曲县、静乐县、繁峙县、宁武县、代县、忻府区)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市)
滨州市(无棣县、滨城区、阳信县、惠民县、博兴县、沾化区、邹平市)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
泰州市(兴化市、海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、泰兴市)
黄山市(休宁县、黟县、歙县、徽州区、祁门县、黄山区、屯溪区)
攀枝花市(东区、米易县、西区、盐边县、仁和区)
德州市(庆云县、武城县、陵城区、临邑县、德城区、齐河县、夏津县、乐陵市、禹城市、平原县、宁津县)
大理白族自治州(大理市、剑川县、宾川县、永平县、洱源县、云龙县、漾濞彝族自治县、祥云县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县)
南昌市(安义县、西湖区、青山湖区、新建区、南昌县、东湖区、红谷滩区、进贤县、青云谱区)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、普安县、兴义市、望谟县、贞丰县、晴隆县、兴仁市)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市)
张家口市(沽源县、桥西区、蔚县、怀安县、桥东区、怀来县、下花园区、尚义县、宣化区、赤城县、张北县、崇礼区、万全区、康保县、阳原县、涿鹿县)
海东市(民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县)
湖州市(南浔区、德清县、长兴县、安吉县、吴兴区)
邢台市(宁晋县、隆尧县、南宫市、沙河市、威县、柏乡县、襄都区、清河县、内丘县、信都区、南和区、临城县、任泽区、平乡县、临西县、新河县、广宗县、巨鹿县)
嘉峪关市
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
清远市(清城区、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、阳山县)
临夏回族自治州(临夏市、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县、永靖县、康乐县、东乡族自治县)
深圳市(福田区、盐田区、坪山区、龙华区、宝安区、南山区、龙岗区、光明区、罗湖区)
焦作市(中站区、博爱县、沁阳市、解放区、温县、山阳区、武陟县、马村区、孟州市、修武县)
潍坊市(昌邑市、寒亭区、寿光市、潍城区、坊子区、奎文区、诸城市、临朐县、青州市、安丘市、昌乐县、高密市)
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茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)
南通市(崇川区、如东县、如皋市、海安市、海门区、通州区、启东市)
朔州市(平鲁区、右玉县、怀仁市、应县、山阴县、朔城区)
银川市(灵武市、贺兰县、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区)
抚州市(南丰县、乐安县、东乡区、宜黄县、崇仁县、广昌县、临川区、南城县、金溪县、黎川县、资溪县)
汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、山亭区、峄城区、滕州市、市中区)
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聊城市(冠县、东昌府区、莘县、阳谷县、茌平区、临清市、东阿县、高唐县)
江门市(台山市、开平市、蓬江区、新会区、恩平市、江海区、鹤山市)
株洲市(攸县、醴陵市、石峰区、天元区、荷塘区、炎陵县、芦淞区、渌口区、茶陵县)
果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、达日县、久治县、玛沁县、玛多县)
南平市(邵武市、浦城县、顺昌县、光泽县、建阳区、延平区、武夷山市、建瓯市、政和县、松溪县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)
济南市(历下区、章丘区、平阴县、济阳区、商河县、天桥区、历城区、槐荫区、钢城区、市中区、长清区、莱芜区)
保定市(容城县、安新县、涞源县、清苑区、曲阳县、博野县、易县、满城区、徐水区、雄县、高碑店市、蠡县、唐县、望都县、涿州市、竞秀区、阜平县、定兴县、安国市、莲池区、定州市、涞水县、高阳县、顺平县)
晋城市(泽州县、城区、阳城县、高平市、陵川县、沁水县)
乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、市中区、井研县、峨眉山市、夹江县、沐川县、马边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、犍为县)
安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)
贵港市(覃塘区、港北区、桂平市、港南区、平南县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、化德县、丰镇市、四子王旗、商都县、集宁区、卓资县、兴和县、察哈尔右翼前旗)
九江市(武宁县、都昌县、庐山市、湖口县、彭泽县、浔阳区、德安县、柴桑区、永修县、濂溪区、共青城市、瑞昌市、修水县)
拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、曲水县、当雄县、城关区、达孜区、墨竹工卡县、林周县)
大连市(庄河市、长海县、瓦房店市、普兰店区、中山区、金州区、甘井子区、西岗区、旅顺口区、沙河口区)
济源市
宣城市(绩溪县、郎溪县、泾县、宁国市、广德市、宣州区、旌德县)
揭阳市(揭东区、榕城区、揭西县、惠来县、普宁市)
昌都市(边坝县、江达县、左贡县、贡觉县、芒康县、八宿县、丁青县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、卡若区)
温州市(文成县、龙湾区、洞头区、泰顺县、龙港市、平阳县、乐清市、瑞安市、苍南县、瓯海区、永嘉县、鹿城区)
德阳市(中江县、罗江区、绵竹市、广汉市、旌阳区、什邡市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
林芝市(察隅县、巴宜区、米林市、墨脱县、朗县、波密县、工布江达县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、惠水县、长顺县、贵定县、龙里县、福泉市、三都水族自治县、荔波县、都匀市、罗甸县、瓮安县、独山县)
安庆市(大观区、宜秀区、宿松县、岳西县、太湖县、迎江区、望江县、怀宁县、潜山市、桐城市)
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阿里地区(改则县、革吉县、噶尔县、札达县、普兰县、日土县、措勤县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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