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林芝市(波密县、工布江达县、米林市、朗县、察隅县、墨脱县、巴宜区)

昌都市(察雅县、八宿县、江达县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、芒康县、左贡县、洛隆县、边坝县、丁青县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)

驻马店市(驿城区、正阳县、确山县、西平县、遂平县、新蔡县、汝南县、泌阳县、平舆县、上蔡县)  襄阳市(谷城县、襄城区、宜城市、南漳县、枣阳市、老河口市、樊城区、保康县、襄州区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、巍山彝族回族自治县、云龙县、祥云县、洱源县、漾濞彝族自治县、永平县、弥渡县、大理市、鹤庆县)

双鸭山市(四方台区、友谊县、宝清县、宝山区、饶河县、集贤县、岭东区、尖山区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、扎兰屯市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、海拉尔区、额尔古纳市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、根河市、鄂温克族自治旗、牙克石市)  温州市(泰顺县、鹿城区、龙湾区、平阳县、洞头区、乐清市、永嘉县、苍南县、龙港市、瑞安市、瓯海区、文成县)

太原市(晋源区、万柏林区、古交市、娄烦县、小店区、清徐县、尖草坪区、迎泽区、阳曲县、杏花岭区)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

吉安市(遂川县、吉州区、万安县、吉水县、吉安县、新干县、永新县、峡江县、井冈山市、安福县、永丰县、泰和县、青原区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

内江市(东兴区、隆昌市、威远县、资中县、市中区)

宜宾市(高县、长宁县、翠屏区、兴文县、筠连县、珙县、江安县、叙州区、南溪区、屏山县)

新乡市(延津县、辉县市、凤泉区、封丘县、获嘉县、卫辉市、长垣市、原阳县、卫滨区、牧野区、红旗区、新乡县)

滨州市(邹平市、滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、惠民县、阳信县)

大连市(沙河口区、长海县、中山区、瓦房店市、旅顺口区、西岗区、金州区、普兰店区、庄河市、甘井子区)

烟台市(莱山区、莱阳市、蓬莱区、芝罘区、海阳市、栖霞市、招远市、牟平区、龙口市、福山区、莱州市)

来宾市(武宣县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

安阳市(林州市、安阳县、北关区、滑县、汤阴县、内黄县、殷都区、龙安区、文峰区)

苏州市(相城区、昆山市、吴中区、姑苏区、太仓市、张家港市、常熟市、虎丘区、吴江区)

石家庄市(灵寿县、鹿泉区、井陉矿区、行唐县、平山县、赵县、新乐市、正定县、桥西区、晋州市、高邑县、裕华区、辛集市、新华区、藁城区、深泽县、井陉县、赞皇县、栾城区、元氏县、长安区、无极县)

无锡市(江阴市、宜兴市、梁溪区、新吴区、惠山区、锡山区、滨湖区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、牟定县、姚安县、大姚县、元谋县、双柏县、武定县、永仁县、南华县、楚雄市)

吕梁市(石楼县、兴县、文水县、交口县、汾阳市、岚县、临县、方山县、离石区、交城县、孝义市、中阳县、柳林县)

鹤岗市(工农区、萝北县、向阳区、兴安区、南山区、绥滨县、东山区、兴山区)

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漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)

汕头市(龙湖区、澄海区、金平区、潮阳区、濠江区、潮南区、南澳县)

延安市(子长市、安塞区、黄龙县、宜川县、志丹县、黄陵县、洛川县、吴起县、甘泉县、富县、宝塔区、延川县、延长县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)  白城市(洮北区、大安市、通榆县、洮南市、镇赉县)

蚌埠市(禹会区、淮上区、怀远县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、五河县)

眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区、青神县、东坡区)

韶关市(仁化县、新丰县、曲江区、乐昌市、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、翁源县、浈江区、始兴县)泰安市(肥城市、泰山区、宁阳县、岱岳区、新泰市、东平县)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县)  泸州市(龙马潭区、江阳区、合江县、古蔺县、泸县、纳溪区、叙永县)

白银市(白银区、景泰县、会宁县、靖远县、平川区)

辽阳市(文圣区、宏伟区、灯塔市、白塔区、弓长岭区、辽阳县、太子河区)

济源市兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)

南昌市(新建区、红谷滩区、进贤县、南昌县、青山湖区、青云谱区、西湖区、安义县、东湖区)

厦门市(集美区、思明区、同安区、海沧区、翔安区、湖里区)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)

榆林市(横山区、榆阳区、米脂县、神木市、佳县、靖边县、绥德县、吴堡县、府谷县、清涧县、子洲县、定边县)

宁波市(奉化区、宁海县、北仑区、余姚市、镇海区、江北区、鄞州区、象山县、海曙区、慈溪市)

广州市(南沙区、增城区、黄埔区、从化区、越秀区、海珠区、花都区、天河区、番禺区、荔湾区、白云区)

株洲市(芦淞区、攸县、石峰区、天元区、渌口区、茶陵县、荷塘区、醴陵市、炎陵县)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

宁夏回族自治区

佳木斯市(桦南县、桦川县、向阳区、同江市、富锦市、郊区、汤原县、东风区、抚远市、前进区)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

本溪市(平山区、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区)

河池市(南丹县、都安瑶族自治县、宜州区、凤山县、金城江区、天峨县、环江毛南族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)

永州市(道县、蓝山县、江永县、零陵区、新田县、冷水滩区、宁远县、双牌县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

绥化市(海伦市、肇东市、绥棱县、北林区、望奎县、兰西县、明水县、庆安县、青冈县、安达市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。