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南阳市(内乡县、淅川县、宛城区、南召县、唐河县、邓州市、镇平县、方城县、新野县、卧龙区、社旗县、桐柏县、西峡县)

金华市(义乌市、金东区、磐安县、永康市、浦江县、东阳市、婺城区、兰溪市、武义县)

梧州市(长洲区、藤县、万秀区、蒙山县、苍梧县、岑溪市、龙圩区)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)  九江市(修水县、德安县、瑞昌市、柴桑区、彭泽县、永修县、都昌县、庐山市、浔阳区、濂溪区、湖口县、武宁县、共青城市)

杭州市(上城区、淳安县、滨江区、萧山区、西湖区、拱墅区、富阳区、临平区、临安区、桐庐县、余杭区、建德市、钱塘区)

凉山彝族自治州(普格县、木里藏族自治县、会东县、布拖县、德昌县、金阳县、甘洛县、美姑县、昭觉县、雷波县、会理市、盐源县、冕宁县、喜德县、西昌市、越西县、宁南县)

宁波市(北仑区、海曙区、象山县、鄞州区、宁海县、奉化区、镇海区、余姚市、江北区、慈溪市)呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、清水河县、新城区、玉泉区、武川县、赛罕区、回民区、和林格尔县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)  汕头市(澄海区、潮南区、濠江区、金平区、潮阳区、龙湖区、南澳县)

武汉市(汉南区、洪山区、青山区、江岸区、汉阳区、东西湖区、黄陂区、蔡甸区、武昌区、江夏区、江汉区、硚口区、新洲区)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、黎平县、锦屏县、雷山县、榕江县、天柱县、施秉县、丹寨县、岑巩县、三穗县、镇远县、剑河县、台江县、麻江县、凯里市、从江县)

晋中市(太谷区、灵石县、介休市、榆社县、和顺县、寿阳县、昔阳县、左权县、榆次区、祁县、平遥县)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

广安市(武胜县、邻水县、华蓥市、广安区、前锋区、岳池县)

楚雄彝族自治州(双柏县、武定县、永仁县、南华县、姚安县、元谋县、大姚县、牟定县、禄丰市、楚雄市)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、海港区)

新乡市(辉县市、新乡县、卫滨区、牧野区、红旗区、长垣市、延津县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、原阳县、封丘县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、若尔盖县、阿坝县、小金县、理县、茂县、黑水县、壤塘县、汶川县、金川县、松潘县、马尔康市、九寨沟县)

牡丹江市(林口县、西安区、爱民区、东宁市、东安区、阳明区、绥芬河市、穆棱市、宁安市、海林市)

合肥市(庐江县、肥西县、长丰县、瑶海区、肥东县、包河区、蜀山区、庐阳区、巢湖市)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

昆明市(嵩明县、晋宁区、石林彝族自治县、西山区、官渡区、宜良县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、呈贡区、富民县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、五华区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、丘北县、砚山县、富宁县、广南县、麻栗坡县、文山市)

淮南市(凤台县、潘集区、谢家集区、田家庵区、八公山区、寿县、大通区)

扬州市(江都区、仪征市、邗江区、广陵区、高邮市、宝应县)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区)

临汾市(襄汾县、隰县、乡宁县、吉县、永和县、汾西县、尧都区、洪洞县、古县、蒲县、浮山县、侯马市、霍州市、翼城县、安泽县、曲沃县、大宁县)

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娄底市(双峰县、新化县、娄星区、涟源市、冷水江市)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区)

宜宾市(江安县、筠连县、兴文县、南溪区、叙州区、高县、长宁县、翠屏区、珙县、屏山县)  长沙市(浏阳市、望城区、宁乡市、雨花区、岳麓区、芙蓉区、长沙县、开福区、天心区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

河源市(和平县、源城区、东源县、龙川县、连平县、紫金县)

梅州市(丰顺县、蕉岭县、大埔县、梅县区、梅江区、五华县、平远县、兴宁市)济源市

张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)  广州市(白云区、荔湾区、从化区、增城区、南沙区、海珠区、黄埔区、越秀区、天河区、番禺区、花都区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

延安市(宜川县、宝塔区、黄陵县、延川县、黄龙县、甘泉县、富县、吴起县、安塞区、延长县、子长市、志丹县、洛川县)

株洲市(醴陵市、芦淞区、天元区、渌口区、茶陵县、炎陵县、攸县、荷塘区、石峰区)中山市

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

巴中市(巴州区、平昌县、恩阳区、南江县、通江县)

潍坊市(寒亭区、坊子区、昌乐县、高密市、寿光市、安丘市、青州市、临朐县、奎文区、潍城区、昌邑市、诸城市)

黄冈市(团风县、武穴市、黄梅县、浠水县、英山县、麻城市、黄州区、红安县、罗田县、蕲春县)

鹤岗市(兴安区、南山区、绥滨县、兴山区、向阳区、萝北县、东山区、工农区)

南宁市(邕宁区、上林县、兴宁区、隆安县、西乡塘区、马山县、青秀区、武鸣区、江南区、良庆区、横州市、宾阳县)

天津市(河西区、河北区、蓟州区、和平区、河东区、宝坻区、武清区、西青区、北辰区、宁河区、红桥区、静海区、滨海新区、东丽区、津南区、南开区)

蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、禹会区、龙子湖区、固镇县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

眉山市(东坡区、丹棱县、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县)

常州市(天宁区、金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、新北区)

天水市(麦积区、武山县、甘谷县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、秦州区)

林芝市(朗县、察隅县、米林市、巴宜区、波密县、墨脱县、工布江达县)

乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、米东区、天山区)

深圳市(龙华区、龙岗区、南山区、罗湖区、盐田区、宝安区、福田区、光明区、坪山区)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。