布衣官道笔趣阁|带你领略前所未有的视觉盛宴！
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红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市、红河县、石屏县、泸西县、绿春县、开远市、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)
淄博市(张店区、高青县、沂源县、淄川区、博山区、桓台县、周村区、临淄区)
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德州市(宁津县、平原县、齐河县、禹城市、临邑县、乐陵市、夏津县、庆云县、陵城区、德城区、武城县)
包头市(九原区、昆都仑区、青山区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、石拐区)
银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市、永宁县)
秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区)
德阳市(什邡市、旌阳区、中江县、广汉市、罗江区、绵竹市)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、都匀市、荔波县、贵定县、平塘县、福泉市、独山县、罗甸县、三都水族自治县、龙里县、瓮安县、惠水县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
南昌市(红谷滩区、安义县、西湖区、青山湖区、进贤县、南昌县、东湖区、青云谱区、新建区)
嘉峪关市
宣城市(泾县、宁国市、旌德县、广德市、绩溪县、宣州区、郎溪县)
葫芦岛市(建昌县、南票区、绥中县、连山区、龙港区、兴城市)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县)
拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、城关区、林周县、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、曲水县)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、同德县、共和县)
伊春市(乌翠区、金林区、大箐山县、铁力市、嘉荫县、友好区、伊美区、丰林县、南岔县、汤旺县)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、抚松县、靖宇县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
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昌都市(八宿县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、江达县、丁青县、芒康县、察雅县、卡若区、贡觉县、左贡县)
菏泽市(曹县、单县、东明县、鄄城县、牡丹区、定陶区、成武县、巨野县、郓城县)
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玉树藏族自治州(杂多县、称多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、玉树市)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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