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菏泽市(东明县、巨野县、郓城县、鄄城县、单县、曹县、定陶区、成武县、牡丹区)

陇南市(西和县、成县、徽县、文县、两当县、礼县、武都区、宕昌县、康县)

长沙市(长沙县、开福区、岳麓区、雨花区、芙蓉区、宁乡市、浏阳市、望城区、天心区)

清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、清城区、阳山县、连州市、佛冈县)  海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、同德县、共和县)

西宁市(城北区、湟源县、城西区、城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区)

白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市、大安市)

朝阳市(北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、龙城区、双塔区)

大庆市(红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、大同区、肇州县、林甸县、萨尔图区)  澳门特别行政区

黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县、兴义市、晴隆县)

锦州市(义县、黑山县、凌海市、太和区、凌河区、古塔区、北镇市)

平凉市(崆峒区、庄浪县、泾川县、华亭市、静宁县、灵台县、崇信县)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、碌曲县、迭部县、玛曲县、夏河县、合作市、舟曲县)

贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)

商丘市(虞城县、永城市、睢县、宁陵县、柘城县、睢阳区、梁园区、夏邑县、民权县)

广安市(武胜县、华蓥市、广安区、邻水县、前锋区、岳池县)

太原市(阳曲县、古交市、迎泽区、万柏林区、杏花岭区、小店区、清徐县、晋源区、娄烦县、尖草坪区)

昭通市(镇雄县、威信县、绥江县、彝良县、盐津县、水富市、昭阳区、巧家县、永善县、鲁甸县、大关县)

桂林市(恭城瑶族自治县、灵川县、叠彩区、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、荔浦市、七星区、象山区、兴安县、临桂区、资源县、平乐县、阳朔县、全州县、灌阳县、秀峰区)

淄博市(张店区、高青县、博山区、淄川区、沂源县、桓台县、临淄区、周村区)

昆明市(呈贡区、盘龙区、西山区、石林彝族自治县、官渡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、五华区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、富民县、东川区)

大理白族自治州(大理市、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、弥渡县、云龙县、漾濞彝族自治县、剑川县、洱源县、宾川县、祥云县、鹤庆县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

咸阳市(三原县、秦都区、永寿县、杨陵区、彬州市、乾县、渭城区、兴平市、泾阳县、淳化县、武功县、礼泉县、旬邑县、长武县)

三沙市(南沙区、西沙区)

郴州市(永兴县、桂东县、北湖区、桂阳县、临武县、嘉禾县、苏仙区、安仁县、资兴市、汝城县、宜章县)

沈阳市(苏家屯区、大东区、皇姑区、康平县、于洪区、浑南区、法库县、沈河区、和平区、新民市、辽中区、铁西区、沈北新区)

鞍山市(台安县、海城市、铁东区、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁西区)

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兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

株洲市(茶陵县、芦淞区、石峰区、天元区、炎陵县、荷塘区、渌口区、醴陵市、攸县)

渭南市(白水县、合阳县、韩城市、华阴市、澄城县、富平县、华州区、潼关县、大荔县、蒲城县、临渭区)

南京市(高淳区、浦口区、鼓楼区、栖霞区、秦淮区、六合区、溧水区、江宁区、建邺区、雨花台区、玄武区)  怀化市(通道侗族自治县、辰溪县、鹤城区、溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、洪江市、沅陵县)

包头市(青山区、昆都仑区、石拐区、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、白云鄂博矿区)

萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、安源区、上栗县)

延安市(志丹县、吴起县、洛川县、富县、安塞区、宝塔区、延长县、黄龙县、延川县、子长市、黄陵县、宜川县、甘泉县)乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区、新市区、沙依巴克区)

云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)  聊城市(临清市、东阿县、高唐县、莘县、东昌府区、冠县、阳谷县、茌平区)

洛阳市(栾川县、新安县、老城区、西工区、汝阳县、嵩县、伊川县、孟津区、涧西区、偃师区、洛龙区、宜阳县、瀍河回族区、洛宁县)

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铁岭市(昌图县、清河区、银州区、铁岭县、西丰县、开原市、调兵山市)阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

河池市(凤山县、都安瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、巴马瑶族自治县)

三门峡市(渑池县、卢氏县、陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区)

山南市(桑日县、浪卡子县、洛扎县、贡嘎县、加查县、错那市、曲松县、隆子县、琼结县、乃东区、措美县、扎囊县)

郑州市(上街区、中原区、金水区、荥阳市、惠济区、二七区、新郑市、新密市、巩义市、登封市、中牟县、管城回族区)

咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县)

安庆市(迎江区、岳西县、大观区、宿松县、太湖县、潜山市、望江县、怀宁县、宜秀区、桐城市)

随州市(随县、曾都区、广水市)

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淮南市(大通区、凤台县、潘集区、八公山区、寿县、谢家集区、田家庵区)

丹东市(元宝区、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

石河子市(新星市、北屯市、双河市、图木舒克市、阿拉尔市、五家渠市、可克达拉市、白杨市、胡杨河市、昆玉市、铁门关市)

承德市(围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、隆化县、双桥区、承德县、双滦区、宽城满族自治县、平泉市、滦平县、兴隆县、鹰手营子矿区)

固原市(泾源县、原州区、西吉县、彭阳县、隆德县)

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盐城市(滨海县、东台市、大丰区、阜宁县、盐都区、建湖县、响水县、射阳县、亭湖区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。