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衡阳市(衡南县、雁峰区、衡山县、耒阳市、珠晖区、祁东县、蒸湘区、衡阳县、南岳区、石鼓区、衡东县、常宁市)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、晴隆县、安龙县、普安县、册亨县、望谟县、兴仁市)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

孝感市(大悟县、汉川市、云梦县、孝南区、应城市、孝昌县、安陆市)  忻州市(河曲县、静乐县、繁峙县、神池县、忻府区、保德县、五寨县、原平市、代县、宁武县、五台县、偏关县、定襄县、岢岚县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

张家口市(怀安县、阳原县、桥东区、沽源县、涿鹿县、万全区、张北县、下花园区、赤城县、桥西区、崇礼区、尚义县、蔚县、怀来县、宣化区、康保县)  那曲市(申扎县、比如县、安多县、嘉黎县、双湖县、索县、聂荣县、班戈县、色尼区、尼玛县、巴青县)

平顶山市(湛河区、石龙区、卫东区、宝丰县、郏县、叶县、舞钢市、鲁山县、汝州市、新华区)

汉中市(南郑区、佛坪县、留坝县、镇巴县、西乡县、勉县、略阳县、汉台区、城固县、洋县、宁强县)

山南市(扎囊县、贡嘎县、琼结县、隆子县、桑日县、加查县、洛扎县、乃东区、措美县、错那市、曲松县、浪卡子县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、万秀区、藤县、长洲区、岑溪市、龙圩区)

日喀则市(岗巴县、聂拉木县、康马县、萨迦县、拉孜县、昂仁县、定结县、亚东县、仁布县、吉隆县、桑珠孜区、白朗县、定日县、仲巴县、谢通门县、萨嘎县、江孜县、南木林县)

杭州市(临安区、钱塘区、余杭区、桐庐县、西湖区、拱墅区、滨江区、萧山区、建德市、上城区、富阳区、淳安县、临平区)

吉安市(永新县、永丰县、安福县、新干县、峡江县、遂川县、井冈山市、青原区、泰和县、吉水县、万安县、吉安县、吉州区)

滨州市(博兴县、无棣县、沾化区、惠民县、邹平市、滨城区、阳信县)

伊春市(友好区、铁力市、大箐山县、丰林县、嘉荫县、伊美区、南岔县、乌翠区、金林区、汤旺县)

阜阳市(阜南县、颍泉区、颍上县、界首市、颍东区、太和县、颍州区、临泉县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

黄山市(祁门县、休宁县、歙县、黄山区、黟县、徽州区、屯溪区)

甘孜藏族自治州(德格县、乡城县、雅江县、稻城县、丹巴县、新龙县、白玉县、炉霍县、九龙县、道孚县、甘孜县、石渠县、色达县、泸定县、得荣县、理塘县、康定市、巴塘县)

潍坊市(诸城市、安丘市、潍城区、寿光市、奎文区、寒亭区、昌乐县、坊子区、昌邑市、高密市、临朐县、青州市)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

绵阳市(盐亭县、涪城区、梓潼县、安州区、江油市、三台县、北川羌族自治县、平武县、游仙区)

马鞍山市(雨山区、当涂县、博望区、和县、花山区、含山县)

商丘市(睢阳区、睢县、柘城县、梁园区、宁陵县、永城市、虞城县、夏邑县、民权县)

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淄博市(周村区、桓台县、淄川区、博山区、临淄区、沂源县、高青县、张店区)

河源市(紫金县、连平县、源城区、龙川县、和平县、东源县)

威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

锦州市(北镇市、凌河区、古塔区、凌海市、义县、黑山县、太和区)  濮阳市(南乐县、濮阳县、华龙区、台前县、清丰县、范县)

开封市(禹王台区、杞县、龙亭区、鼓楼区、顺河回族区、通许县、兰考县、尉氏县、祥符区)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、贵南县、同德县)

眉山市(东坡区、仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县、丹棱县)揭阳市(揭西县、惠来县、揭东区、榕城区、普宁市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)  酒泉市(玉门市、肃州区、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)

泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、高港区、姜堰区、靖江市)

本溪市(平山区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区)

哈尔滨市(宾县、香坊区、方正县、松北区、阿城区、呼兰区、尚志市、南岗区、通河县、延寿县、巴彦县、双城区、木兰县、道里区、依兰县、平房区、五常市、道外区)鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、东胜区)

周口市(扶沟县、西华县、沈丘县、淮阳区、项城市、鹿邑县、商水县、太康县、郸城县、川汇区)

黑河市(五大连池市、逊克县、爱辉区、嫩江市、北安市、孙吴县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、头屯河区、沙依巴克区)

温州市(永嘉县、洞头区、鹿城区、平阳县、泰顺县、瑞安市、龙湾区、乐清市、苍南县、文成县、龙港市、瓯海区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、托里县、沙湾市)

上饶市(广丰区、婺源县、玉山县、铅山县、信州区、德兴市、弋阳县、万年县、广信区、横峰县、余干县、鄱阳县)

青岛市(平度市、市南区、莱西市、即墨区、李沧区、崂山区、市北区、胶州市、黄岛区、城阳区)

深圳市(罗湖区、龙华区、坪山区、光明区、南山区、盐田区、福田区、宝安区、龙岗区)

丽水市(庆元县、松阳县、缙云县、青田县、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、莲都区)

衡水市(桃城区、安平县、武强县、枣强县、阜城县、冀州区、饶阳县、景县、武邑县、故城县、深州市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

阿勒泰地区(布尔津县、青河县、福海县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县)

宁波市(海曙区、慈溪市、象山县、江北区、鄞州区、余姚市、北仑区、宁海县、奉化区、镇海区)

内蒙古自治区

恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、宣恩县、利川市、建始县、巴东县、咸丰县、鹤峰县)

玉林市(容县、北流市、玉州区、陆川县、福绵区、兴业县、博白县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。