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临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、广河县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市)
文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、丘北县、麻栗坡县、文山市、西畴县、砚山县、富宁县)
茂名市(电白区、高州市、化州市、信宜市、茂南区)
滨州市(无棣县、邹平市、阳信县、滨城区、博兴县、惠民县、沾化区)
太原市(古交市、清徐县、迎泽区、尖草坪区、晋源区、小店区、万柏林区、阳曲县、杏花岭区、娄烦县)
临沧市(镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、永德县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
定西市(通渭县、渭源县、陇西县、漳县、安定区、岷县、临洮县)
那曲市(巴青县、色尼区、申扎县、尼玛县、比如县、索县、安多县、双湖县、聂荣县、嘉黎县、班戈县)
百色市(德保县、靖西市、那坡县、平果市、乐业县、西林县、田阳区、田东县、右江区、隆林各族自治县、田林县、凌云县)
汉中市(宁强县、洋县、城固县、镇巴县、留坝县、南郑区、勉县、西乡县、略阳县、佛坪县、汉台区)
淄博市(沂源县、临淄区、高青县、淄川区、桓台县、周村区、博山区、张店区)
松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)
渭南市(蒲城县、潼关县、临渭区、华州区、华阴市、韩城市、白水县、大荔县、富平县、合阳县、澄城县)
马鞍山市(博望区、雨山区、当涂县、含山县、和县、花山区)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
庆阳市(庆城县、宁县、合水县、华池县、正宁县、镇原县、西峰区、环县)
常州市(武进区、天宁区、钟楼区、金坛区、新北区、溧阳市)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
辽阳市(白塔区、宏伟区、文圣区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、辽阳县)
昭通市(彝良县、镇雄县、鲁甸县、水富市、永善县、巧家县、绥江县、威信县、大关县、盐津县、昭阳区)
洛阳市(伊川县、孟津区、洛龙区、偃师区、宜阳县、涧西区、老城区、洛宁县、汝阳县、嵩县、新安县、栾川县、西工区、瀍河回族区)
平凉市(华亭市、崆峒区、灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县、崇信县)
长春市(二道区、公主岭市、南关区、榆树市、绿园区、朝阳区、德惠市、宽城区、九台区、双阳区、农安县)
宁波市(鄞州区、北仑区、奉化区、象山县、宁海县、镇海区、慈溪市、海曙区、江北区、余姚市)
湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)
黄山市(休宁县、徽州区、黄山区、歙县、祁门县、屯溪区、黟县)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、禅城区、南海区)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
阜阳市(太和县、临泉县、颍上县、颍州区、颍泉区、颍东区、阜南县、界首市)
韶关市(新丰县、南雄市、武江区、曲江区、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、仁化县)
内蒙古自治区
宿迁市(泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县、沭阳县)
阳泉市(盂县、矿区、郊区、城区、平定县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)
黄冈市(罗田县、武穴市、蕲春县、红安县、麻城市、黄梅县、英山县、团风县、黄州区、浠水县)
南通市(海安市、如东县、如皋市、海门区、启东市、通州区、崇川区)
遂宁市(船山区、射洪市、大英县、安居区、蓬溪县)
吕梁市(方山县、汾阳市、交口县、中阳县、临县、孝义市、离石区、柳林县、交城县、岚县、石楼县、兴县、文水县)
徐州市(睢宁县、邳州市、鼓楼区、新沂市、云龙区、铜山区、泉山区、贾汪区、丰县、沛县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、连山区、建昌县、绥中县)
三门峡市(渑池县、湖滨区、义马市、卢氏县、灵宝市、陕州区)
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承德市(宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、平泉市、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、兴隆县)
牡丹江市(阳明区、绥芬河市、穆棱市、东安区、西安区、林口县、爱民区、海林市、宁安市、东宁市)
宣城市(郎溪县、广德市、宣州区、绩溪县、宁国市、泾县、旌德县)
哈尔滨市(尚志市、道外区、通河县、香坊区、平房区、延寿县、南岗区、松北区、阿城区、巴彦县、呼兰区、五常市、依兰县、木兰县、双城区、道里区、宾县、方正县)
新疆维吾尔自治区
襄阳市(保康县、老河口市、南漳县、樊城区、襄州区、枣阳市、谷城县、襄城区、宜城市)
包头市(东河区、固阳县、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、石拐区)
本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区、溪湖区)
漳州市(长泰区、东山县、芗城区、云霄县、华安县、平和县、诏安县、南靖县、龙海区、龙文区、漳浦县)
三明市(沙县区、永安市、宁化县、将乐县、建宁县、大田县、泰宁县、三元区、明溪县、尤溪县、清流县)
曲靖市(马龙区、罗平县、沾益区、师宗县、陆良县、麒麟区、会泽县、宣威市、富源县)
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雅安市(汉源县、荥经县、石棉县、雨城区、芦山县、天全县、名山区、宝兴县)
黑河市(五大连池市、北安市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县)
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甘孜藏族自治州(乡城县、九龙县、理塘县、得荣县、泸定县、丹巴县、道孚县、雅江县、新龙县、稻城县、巴塘县、石渠县、康定市、炉霍县、德格县、甘孜县、色达县、白玉县)
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温州市(泰顺县、瓯海区、龙港市、文成县、鹿城区、瑞安市、苍南县、永嘉县、洞头区、平阳县、乐清市、龙湾区)
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21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道
2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。
银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。
多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。
消费贷不良单季规模近270亿
消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。
与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。
消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。
在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。
市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。
“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。
个贷不良批转市场“量增价跌”
银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。
具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。
市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”
面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。
市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”
他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”
国家级AMC首登榜单
在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。
在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。
一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。
尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。
中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。
新闻结尾
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