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和田地区(墨玉县、于田县、策勒县、和田市、洛浦县、民丰县、和田县、皮山县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
眉山市(彭山区、仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县)
汕头市(南澳县、潮南区、金平区、龙湖区、濠江区、澄海区、潮阳区)
安阳市(滑县、林州市、殷都区、文峰区、内黄县、龙安区、北关区、安阳县、汤阴县)
荆州市(监利市、公安县、洪湖市、石首市、江陵县、荆州区、沙市区、松滋市)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
十堰市(竹溪县、郧西县、郧阳区、张湾区、丹江口市、茅箭区、房县、竹山县)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)
张家口市(万全区、涿鹿县、阳原县、宣化区、张北县、下花园区、崇礼区、沽源县、怀安县、桥西区、赤城县、康保县、桥东区、蔚县、尚义县、怀来县)
泰州市(靖江市、姜堰区、泰兴市、高港区、海陵区、兴化市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
澳门特别行政区
赣州市(瑞金市、上犹县、兴国县、宁都县、于都县、章贡区、南康区、崇义县、寻乌县、会昌县、赣县区、定南县、安远县、信丰县、大余县、石城县、全南县、龙南市)
抚州市(资溪县、广昌县、临川区、东乡区、金溪县、崇仁县、黎川县、南丰县、宜黄县、南城县、乐安县)
梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、长洲区、万秀区、龙圩区、蒙山县)
塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、额敏县、塔城市、乌苏市)
鞍山市(千山区、海城市、铁东区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
德阳市(绵竹市、旌阳区、中江县、什邡市、广汉市、罗江区)
湛江市(吴川市、坡头区、赤坎区、徐闻县、廉江市、麻章区、雷州市、霞山区、遂溪县)
贵阳市(云岩区、息烽县、乌当区、开阳县、南明区、花溪区、修文县、白云区、观山湖区、清镇市)
山南市(错那市、洛扎县、隆子县、曲松县、桑日县、乃东区、扎囊县、措美县、琼结县、贡嘎县、加查县、浪卡子县)
宝鸡市(金台区、陇县、陈仓区、渭滨区、千阳县、扶风县、凤县、岐山县、凤翔区、麟游县、太白县、眉县)
贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)
无锡市(惠山区、宜兴市、滨湖区、江阴市、新吴区、锡山区、梁溪区)
成都市(彭州市、锦江区、都江堰市、新都区、成华区、蒲江县、金堂县、新津区、温江区、金牛区、郫都区、邛崃市、崇州市、青白江区、武侯区、简阳市、双流区、大邑县、龙泉驿区、青羊区)
达州市(万源市、开江县、宣汉县、通川区、大竹县、达川区、渠县)
黄石市(下陆区、西塞山区、大冶市、黄石港区、铁山区、阳新县)
台州市(路桥区、天台县、温岭市、椒江区、玉环市、临海市、黄岩区、仙居县、三门县)
雅安市(荥经县、石棉县、名山区、宝兴县、汉源县、天全县、芦山县、雨城区)
芜湖市(无为市、繁昌区、弋江区、湾沚区、镜湖区、南陵县、鸠江区)
龙岩市(永定区、长汀县、上杭县、武平县、漳平市、连城县、新罗区)
南京市(栖霞区、秦淮区、鼓楼区、六合区、建邺区、江宁区、雨花台区、浦口区、高淳区、玄武区、溧水区)
抚顺市(顺城区、清原满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县)
三明市(建宁县、尤溪县、宁化县、大田县、明溪县、清流县、三元区、沙县区、永安市、将乐县、泰宁县)
保定市(顺平县、涞水县、定兴县、容城县、满城区、雄县、涞源县、涿州市、易县、唐县、定州市、望都县、竞秀区、博野县、清苑区、阜平县、曲阳县、高阳县、高碑店市、安国市、安新县、徐水区、蠡县、莲池区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
宜春市(靖安县、铜鼓县、樟树市、丰城市、万载县、高安市、奉新县、宜丰县、袁州区、上高县)
厦门市(思明区、湖里区、同安区、集美区、海沧区、翔安区)
揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、普宁市、揭西县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
郴州市(临武县、安仁县、嘉禾县、桂东县、北湖区、桂阳县、永兴县、汝城县、苏仙区、宜章县、资兴市)
崇左市(天等县、凭祥市、大新县、江州区、扶绥县、龙州县、宁明县)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、马尔康市、阿坝县、汶川县、黑水县、红原县、小金县、九寨沟县、理县、金川县、壤塘县、若尔盖县、松潘县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、库尔勒市、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、且末县、轮台县)
东莞市
商丘市(睢县、睢阳区、梁园区、虞城县、民权县、宁陵县、永城市、柘城县、夏邑县)
上海市(松江区、崇明区、黄浦区、浦东新区、徐汇区、普陀区、杨浦区、静安区、长宁区、宝山区、金山区、奉贤区、嘉定区、闵行区、虹口区、青浦区)
宜昌市(远安县、点军区、西陵区、枝江市、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、猇亭区、五峰土家族自治县、夷陵区、当阳市、兴山县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、保靖县、凤凰县、古丈县、花垣县、吉首市、永顺县)
武汉市(东西湖区、新洲区、蔡甸区、洪山区、青山区、黄陂区、硚口区、江夏区、汉阳区、江汉区、武昌区、汉南区、江岸区)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、南乐县、范县、华龙区)
盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)
潍坊市(青州市、高密市、奎文区、坊子区、昌邑市、寒亭区、寿光市、诸城市、昌乐县、潍城区、临朐县、安丘市)
拉萨市(当雄县、堆龙德庆区、林周县、曲水县、城关区、尼木县、墨竹工卡县、达孜区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
南阳市(宛城区、新野县、唐河县、社旗县、卧龙区、西峡县、淅川县、内乡县、镇平县、方城县、南召县、桐柏县、邓州市)
商洛市(柞水县、镇安县、丹凤县、商南县、山阳县、洛南县、商州区)
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嘉峪关市
承德市(兴隆县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、承德县、滦平县、隆化县)
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焦作市(孟州市、山阳区、博爱县、中站区、武陟县、温县、修武县、马村区、沁阳市、解放区)
常德市(鼎城区、汉寿县、石门县、安乡县、澧县、津市市、武陵区、临澧县、桃源县)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)
廊坊市(大城县、三河市、文安县、霸州市、永清县、广阳区、固安县、大厂回族自治县、安次区、香河县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗)
大连市(庄河市、瓦房店市、甘井子区、沙河口区、旅顺口区、西岗区、金州区、中山区、长海县、普兰店区)
宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、埇桥区、泗县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
长沙市(望城区、芙蓉区、长沙县、雨花区、岳麓区、宁乡市、开福区、天心区、浏阳市)
日喀则市(岗巴县、谢通门县、昂仁县、亚东县、吉隆县、定结县、桑珠孜区、仁布县、南木林县、萨迦县、康马县、萨嘎县、定日县、白朗县、拉孜县、仲巴县、江孜县、聂拉木县)
石河子市(五家渠市、阿拉尔市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、双河市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、白杨市、新星市)
银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、灵武市、兴庆区、西夏区)
南充市(阆中市、西充县、蓬安县、嘉陵区、仪陇县、营山县、高坪区、顺庆区、南部县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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