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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、天峻县、格尔木市、乌兰县、茫崖市)

荆州市(江陵县、监利市、荆州区、松滋市、石首市、沙市区、公安县、洪湖市)

延安市(志丹县、黄龙县、宜川县、洛川县、延川县、子长市、安塞区、富县、吴起县、甘泉县、黄陵县、宝塔区、延长县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)  榆林市(榆阳区、子洲县、清涧县、吴堡县、神木市、绥德县、府谷县、佳县、米脂县、靖边县、定边县、横山区)

通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区)

遵义市(汇川区、桐梓县、仁怀市、绥阳县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、正安县、凤冈县、习水县、余庆县、播州区)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

长沙市(望城区、宁乡市、开福区、长沙县、雨花区、浏阳市、芙蓉区、天心区、岳麓区)  潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

昭通市(鲁甸县、永善县、盐津县、水富市、昭阳区、镇雄县、彝良县、巧家县、大关县、威信县、绥江县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、白杨市、新星市、铁门关市、胡杨河市、双河市、北屯市、可克达拉市、昆玉市)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

百色市(凌云县、那坡县、西林县、田阳区、平果市、隆林各族自治县、靖西市、右江区、德保县、乐业县、田东县、田林县)

漳州市(云霄县、漳浦县、南靖县、华安县、平和县、长泰区、东山县、龙海区、诏安县、龙文区、芗城区)

宁波市(海曙区、鄞州区、慈溪市、象山县、北仑区、余姚市、镇海区、宁海县、江北区、奉化区)

襄阳市(襄城区、枣阳市、宜城市、保康县、老河口市、襄州区、樊城区、谷城县、南漳县)

广安市(武胜县、广安区、前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县)

渭南市(韩城市、蒲城县、潼关县、澄城县、大荔县、白水县、华州区、华阴市、富平县、临渭区、合阳县)

桂林市(全州县、雁山区、临桂区、灵川县、龙胜各族自治县、资源县、七星区、兴安县、永福县、恭城瑶族自治县、阳朔县、秀峰区、荔浦市、叠彩区、灌阳县、象山区、平乐县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市)

鹤壁市(鹤山区、浚县、山城区、淇滨区、淇县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

聊城市(东昌府区、茌平区、阳谷县、莘县、东阿县、冠县、临清市、高唐县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

喀什地区(英吉沙县、巴楚县、叶城县、疏附县、喀什市、莎车县、疏勒县、岳普湖县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县)

娄底市(双峰县、新化县、娄星区、冷水江市、涟源市)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

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普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

鞍山市(海城市、铁西区、铁东区、千山区、台安县、岫岩满族自治县、立山区)  常州市(武进区、天宁区、钟楼区、金坛区、新北区、溧阳市)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区、海州区、细河区、彰武县)

东莞市

晋中市(左权县、榆社县、榆次区、灵石县、介休市、寿阳县、平遥县、祁县、和顺县、太谷区、昔阳县)六安市(金安区、金寨县、霍邱县、叶集区、裕安区、霍山县、舒城县)

德州市(庆云县、夏津县、临邑县、陵城区、乐陵市、宁津县、武城县、平原县、德城区、禹城市、齐河县)  河源市(龙川县、紫金县、和平县、源城区、连平县、东源县)

大理白族自治州(鹤庆县、永平县、漾濞彝族自治县、云龙县、祥云县、洱源县、剑川县、南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、大理市)

甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、舟曲县、碌曲县、合作市、迭部县、玛曲县、临潭县)

太原市(小店区、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、晋源区、清徐县、万柏林区、杏花岭区、阳曲县、古交市)金昌市(永昌县、金川区)

惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、开远市、屏边苗族自治县、个旧市、泸西县、石屏县、蒙自市、建水县、元阳县、弥勒市、绿春县、红河县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、长岭县、扶余市)

滨州市(惠民县、邹平市、阳信县、无棣县、沾化区、博兴县、滨城区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区、土默特右旗、石拐区、东河区)

揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、惠来县、普宁市)

苏州市(常熟市、虎丘区、吴中区、昆山市、吴江区、太仓市、相城区、姑苏区、张家港市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

新乡市(凤泉区、原阳县、延津县、卫辉市、新乡县、辉县市、红旗区、长垣市、封丘县、牧野区、获嘉县、卫滨区)

林芝市(墨脱县、朗县、米林市、察隅县、巴宜区、工布江达县、波密县)

广西壮族自治区

临沧市(永德县、凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、临翔区、云县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、根河市)

蚌埠市(禹会区、淮上区、五河县、怀远县、固镇县、蚌山区、龙子湖区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。