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唐山市(古冶区、迁西县、遵化市、曹妃甸区、玉田县、丰润区、路南区、丰南区、迁安市、滦南县、开平区、路北区、乐亭县、滦州市)

南京市(雨花台区、栖霞区、玄武区、溧水区、六合区、秦淮区、高淳区、鼓楼区、浦口区、建邺区、江宁区)

眉山市(洪雅县、仁寿县、彭山区、东坡区、青神县、丹棱县)

南平市(邵武市、武夷山市、浦城县、政和县、顺昌县、延平区、松溪县、光泽县、建瓯市、建阳区)  阳泉市(盂县、郊区、矿区、城区、平定县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、卢龙县、山海关区、北戴河区、海港区)

长治市(潞城区、壶关县、武乡县、沁县、黎城县、屯留区、平顺县、上党区、沁源县、潞州区、长子县、襄垣县)

酒泉市(金塔县、肃州区、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、娄星区、涟源市)  那曲市(嘉黎县、聂荣县、尼玛县、安多县、色尼区、班戈县、双湖县、索县、巴青县、申扎县、比如县)

潍坊市(诸城市、高密市、奎文区、潍城区、临朐县、青州市、昌乐县、寿光市、安丘市、坊子区、昌邑市、寒亭区)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、城口县、涪陵区、大渡口区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、江北区、铜梁区、荣昌区、沙坪坝区、巫溪县、武隆区、黔江区、永川区、璧山区、南川区、渝北区、合川区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、万州区、梁平区、綦江区、长寿区、开州区、忠县、大足区、渝中区、巴南区、奉节县、云阳县、南岸区、巫山县、潼南区、垫江县、江津区)

和田地区(于田县、皮山县、和田市、民丰县、策勒县、和田县、墨玉县、洛浦县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗)

十堰市(竹山县、丹江口市、郧西县、张湾区、竹溪县、郧阳区、茅箭区、房县)

淄博市(高青县、博山区、桓台县、沂源县、周村区、张店区、临淄区、淄川区)

临沂市(蒙阴县、费县、罗庄区、兰山区、郯城县、河东区、临沭县、沂南县、莒南县、平邑县、沂水县、兰陵县)

泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、东平县、新泰市、泰山区)

长春市(公主岭市、二道区、榆树市、朝阳区、双阳区、九台区、农安县、宽城区、南关区、德惠市、绿园区)

合肥市(肥东县、庐阳区、包河区、巢湖市、蜀山区、庐江县、肥西县、瑶海区、长丰县)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县、额敏县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、多伦县、镶黄旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市)

淮南市(田家庵区、凤台县、潘集区、八公山区、寿县、谢家集区、大通区)

常州市(新北区、溧阳市、钟楼区、武进区、天宁区、金坛区)

金华市(义乌市、婺城区、兰溪市、磐安县、浦江县、金东区、永康市、东阳市、武义县)

广西壮族自治区

呼伦贝尔市(根河市、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市)

铜仁市(德江县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、碧江区、思南县、印江土家族苗族自治县)

宜宾市(珙县、屏山县、高县、叙州区、筠连县、翠屏区、南溪区、江安县、兴文县、长宁县)

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五指山市(白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、万宁市、澄迈县、临高县、琼海市、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、定安县)

清远市(连南瑶族自治县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、佛冈县、清城区、阳山县)

嘉峪关市

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)  威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

桂林市(叠彩区、象山区、灌阳县、平乐县、七星区、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区、永福县、全州县、临桂区、龙胜各族自治县、雁山区、荔浦市、资源县、阳朔县、兴安县)

锦州市(古塔区、凌河区、黑山县、太和区、义县、凌海市、北镇市)

齐齐哈尔市(泰来县、建华区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、克东县、龙沙区、昂昂溪区、讷河市、龙江县、甘南县、富裕县、富拉尔基区、碾子山区、克山县、依安县、拜泉县)晋城市(泽州县、陵川县、高平市、城区、沁水县、阳城县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)  西宁市(城西区、城东区、城北区、大通回族土族自治县、城中区、湟中区、湟源县)

榆林市(神木市、横山区、米脂县、清涧县、佳县、府谷县、子洲县、靖边县、绥德县、榆阳区、定边县、吴堡县)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区)

太原市(杏花岭区、清徐县、晋源区、小店区、古交市、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、万柏林区、阳曲县)大同市(云冈区、云州区、灵丘县、天镇县、浑源县、新荣区、平城区、广灵县、左云县、阳高县)

巴中市(巴州区、南江县、通江县、平昌县、恩阳区)

江门市(蓬江区、台山市、新会区、恩平市、鹤山市、开平市、江海区)

衡阳市(蒸湘区、衡山县、南岳区、衡阳县、珠晖区、石鼓区、雁峰区、常宁市、衡南县、衡东县、祁东县、耒阳市)

滨州市(邹平市、博兴县、沾化区、惠民县、滨城区、阳信县、无棣县)

济南市(济阳区、市中区、钢城区、商河县、莱芜区、章丘区、历城区、历下区、长清区、天桥区、平阴县、槐荫区)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县)

鸡西市(梨树区、麻山区、鸡东县、滴道区、虎林市、城子河区、恒山区、密山市、鸡冠区)

南阳市(西峡县、内乡县、社旗县、新野县、桐柏县、方城县、卧龙区、唐河县、淅川县、镇平县、邓州市、宛城区、南召县)

上饶市(弋阳县、婺源县、万年县、广丰区、余干县、玉山县、横峰县、德兴市、鄱阳县、信州区、广信区、铅山县)

百色市(平果市、靖西市、隆林各族自治县、德保县、田林县、那坡县、右江区、田东县、西林县、田阳区、凌云县、乐业县)

哈尔滨市(呼兰区、阿城区、延寿县、松北区、香坊区、依兰县、宾县、通河县、平房区、尚志市、双城区、南岗区、巴彦县、道里区、五常市、方正县、道外区、木兰县)

安阳市(文峰区、北关区、安阳县、滑县、林州市、内黄县、汤阴县、龙安区、殷都区)

阿里地区(普兰县、措勤县、革吉县、札达县、噶尔县、改则县、日土县)

北京市(通州区、丰台区、延庆区、昌平区、海淀区、房山区、怀柔区、门头沟区、西城区、朝阳区、平谷区、东城区、顺义区、大兴区、密云区、石景山区)

西安市(未央区、高陵区、周至县、鄠邑区、蓝田县、雁塔区、碑林区、灞桥区、新城区、阎良区、临潼区、长安区、莲湖区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。