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内蒙古自治区

丽水市(庆元县、青田县、松阳县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、云和县、莲都区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

保定市(阜平县、雄县、容城县、唐县、涿州市、博野县、蠡县、高阳县、望都县、满城区、清苑区、易县、安新县、顺平县、竞秀区、涞源县、定州市、徐水区、莲池区、曲阳县、涞水县、定兴县、高碑店市、安国市)  双鸭山市(宝清县、尖山区、四方台区、集贤县、宝山区、岭东区、友谊县、饶河县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、普宁市、揭西县)

东莞市绥化市(肇东市、绥棱县、明水县、青冈县、兰西县、庆安县、海伦市、安达市、望奎县、北林区)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)  贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)

孝感市(安陆市、孝南区、应城市、大悟县、汉川市、云梦县、孝昌县)

阜阳市(临泉县、界首市、颍泉区、颍州区、太和县、颍上县、颍东区、阜南县)

拉萨市(当雄县、尼木县、林周县、曲水县、堆龙德庆区、达孜区、城关区、墨竹工卡县)

抚顺市(新抚区、望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县)

秦皇岛市(山海关区、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、昌黎县、北戴河区)

贵阳市(南明区、云岩区、清镇市、观山湖区、花溪区、白云区、息烽县、开阳县、乌当区、修文县)

黄山市(黄山区、屯溪区、祁门县、歙县、黟县、休宁县、徽州区)

淮安市(洪泽区、盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县、涟水县、淮阴区)

山南市(曲松县、措美县、浪卡子县、加查县、洛扎县、扎囊县、琼结县、错那市、桑日县、贡嘎县、乃东区、隆子县)

茂名市(高州市、化州市、茂南区、电白区、信宜市)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

东营市(河口区、垦利区、东营区、利津县、广饶县)

盐城市(大丰区、盐都区、滨海县、东台市、阜宁县、建湖县、响水县、射阳县、亭湖区)

嘉峪关市

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

濮阳市(南乐县、清丰县、范县、濮阳县、华龙区、台前县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

汉中市(宁强县、南郑区、西乡县、汉台区、略阳县、勉县、洋县、佛坪县、留坝县、镇巴县、城固县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、恩施市、利川市、建始县、咸丰县、巴东县、来凤县、鹤峰县)

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天津市(静海区、蓟州区、和平区、河北区、河东区、武清区、南开区、滨海新区、河西区、西青区、红桥区、北辰区、宁河区、津南区、宝坻区、东丽区)

南通市(如皋市、海门区、通州区、启东市、海安市、如东县、崇川区)

泰安市(泰山区、新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、东平县)

玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、称多县、曲麻莱县、杂多县、治多县)  宝鸡市(凤翔区、金台区、凤县、陈仓区、岐山县、渭滨区、麟游县、扶风县、千阳县、太白县、眉县、陇县)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、郁南县、罗定市)

乌兰察布市(兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、化德县)

吕梁市(汾阳市、方山县、交口县、孝义市、岚县、离石区、交城县、兴县、文水县、柳林县、临县、中阳县、石楼县)赤峰市(红山区、宁城县、巴林左旗、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、林西县、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗)

开封市(鼓楼区、通许县、顺河回族区、兰考县、尉氏县、禹王台区、祥符区、杞县、龙亭区)  铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

柳州市(柳南区、柳城县、三江侗族自治县、鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、融安县、柳江区、城中区)

延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、和龙市、龙井市、汪清县、安图县、图们市、延吉市)玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、华宁县、新平彝族傣族自治县)

滁州市(凤阳县、天长市、明光市、南谯区、来安县、定远县、全椒县、琅琊区)

遵义市(仁怀市、桐梓县、汇川区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、余庆县、播州区、绥阳县、凤冈县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、赤水市)

永州市(东安县、冷水滩区、蓝山县、新田县、宁远县、双牌县、零陵区、道县、江华瑶族自治县、祁阳市、江永县)

齐齐哈尔市(克东县、讷河市、拜泉县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、碾子山区、泰来县、富裕县、昂昂溪区、依安县、龙沙区、铁锋区、建华区、克山县、甘南县)

滨州市(惠民县、邹平市、无棣县、阳信县、博兴县、滨城区、沾化区)

徐州市(泉山区、贾汪区、睢宁县、铜山区、沛县、云龙区、鼓楼区、丰县、新沂市、邳州市)

厦门市(集美区、翔安区、海沧区、湖里区、思明区、同安区)

陇南市(文县、宕昌县、两当县、礼县、武都区、西和县、成县、徽县、康县)

太原市(清徐县、杏花岭区、万柏林区、晋源区、迎泽区、娄烦县、阳曲县、古交市、尖草坪区、小店区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

焦作市(博爱县、沁阳市、山阳区、孟州市、温县、解放区、武陟县、修武县、马村区、中站区)

朔州市(右玉县、应县、平鲁区、怀仁市、山阴县、朔城区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、砀山县、埇桥区)

赣州市(全南县、于都县、上犹县、定南县、安远县、寻乌县、石城县、赣县区、龙南市、宁都县、南康区、瑞金市、信丰县、大余县、章贡区、兴国县、会昌县、崇义县)

咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通城县、嘉鱼县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。