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丽水市(莲都区、遂昌县、青田县、龙泉市、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县、云和县)

永州市(冷水滩区、东安县、宁远县、江永县、双牌县、零陵区、新田县、蓝山县、道县、江华瑶族自治县、祁阳市)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

龙岩市(新罗区、上杭县、永定区、长汀县、连城县、漳平市、武平县)  襄阳市(老河口市、南漳县、谷城县、宜城市、保康县、樊城区、襄城区、枣阳市、襄州区)

滁州市(明光市、天长市、来安县、全椒县、琅琊区、凤阳县、南谯区、定远县)

泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市)

泰安市(泰山区、东平县、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市)

郴州市(苏仙区、临武县、宜章县、桂东县、桂阳县、北湖区、嘉禾县、安仁县、永兴县、资兴市、汝城县)  宜春市(上高县、靖安县、奉新县、丰城市、高安市、宜丰县、万载县、铜鼓县、樟树市、袁州区)

佛山市(南海区、高明区、禅城区、顺德区、三水区)

黄石市(大冶市、阳新县、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区)

天水市(清水县、秦安县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、武山县、甘谷县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)

五指山市(东方市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、琼海市、万宁市、澄迈县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、临高县、定安县、陵水黎族自治县)

阜阳市(界首市、临泉县、太和县、颍上县、阜南县、颍泉区、颍东区、颍州区)

淮安市(清江浦区、涟水县、洪泽区、盱眙县、淮阴区、淮安区、金湖县)

嘉峪关市

德州市(庆云县、陵城区、宁津县、平原县、德城区、禹城市、齐河县、武城县、乐陵市、夏津县、临邑县)

潍坊市(坊子区、昌邑市、安丘市、潍城区、临朐县、昌乐县、寿光市、奎文区、高密市、诸城市、寒亭区、青州市)

马鞍山市(博望区、和县、花山区、含山县、雨山区、当涂县)

衢州市(常山县、龙游县、开化县、衢江区、江山市、柯城区)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

孝感市(安陆市、孝南区、大悟县、应城市、汉川市、孝昌县、云梦县)

青岛市(崂山区、即墨区、城阳区、胶州市、黄岛区、莱西市、市北区、平度市、市南区、李沧区)

重庆市(璧山区、渝北区、南岸区、沙坪坝区、江北区、忠县、开州区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、潼南区、荣昌区、万州区、云阳县、武隆区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、丰都县、黔江区、渝中区、铜梁区、巫山县、江津区、长寿区、永川区、涪陵区、奉节县、梁平区、綦江区、巫溪县、合川区、北碚区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、大渡口区、大足区、巴南区、南川区、九龙坡区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

儋州市

榆林市(佳县、米脂县、定边县、靖边县、绥德县、横山区、府谷县、榆阳区、吴堡县、神木市、子洲县、清涧县)

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林芝市(米林市、巴宜区、朗县、工布江达县、波密县、墨脱县、察隅县)

晋城市(泽州县、高平市、城区、阳城县、陵川县、沁水县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、罗甸县、惠水县、龙里县、长顺县、独山县、都匀市、福泉市、瓮安县、三都水族自治县、贵定县、平塘县)  驻马店市(正阳县、平舆县、西平县、确山县、遂平县、新蔡县、泌阳县、上蔡县、汝南县、驿城区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

贵阳市(南明区、云岩区、修文县、白云区、息烽县、花溪区、乌当区、清镇市、观山湖区、开阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、和静县、且末县、焉耆回族自治县)鹤岗市(南山区、工农区、萝北县、东山区、兴安区、兴山区、向阳区、绥滨县)

宣城市(广德市、旌德县、宁国市、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县)  内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

定西市(通渭县、漳县、岷县、陇西县、安定区、临洮县、渭源县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市)庆阳市(宁县、华池县、西峰区、环县、庆城县、合水县、正宁县、镇原县)

昆明市(安宁市、五华区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、呈贡区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县、晋宁区、嵩明县、西山区、东川区)

阳泉市(城区、平定县、郊区、盂县、矿区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

南平市(建阳区、延平区、武夷山市、浦城县、松溪县、顺昌县、邵武市、建瓯市、政和县、光泽县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

中山市

枣庄市(滕州市、薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区、山亭区)

临沂市(费县、蒙阴县、沂水县、平邑县、兰山区、兰陵县、临沭县、郯城县、罗庄区、沂南县、河东区、莒南县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

三沙市(南沙区、西沙区)

甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、夏河县、合作市、临潭县、碌曲县、卓尼县、玛曲县)

伊春市(友好区、大箐山县、金林区、汤旺县、伊美区、铁力市、嘉荫县、丰林县、南岔县、乌翠区)

宁德市(福安市、屏南县、蕉城区、周宁县、霞浦县、寿宁县、古田县、柘荣县、福鼎市)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

百色市(田阳区、平果市、凌云县、田东县、隆林各族自治县、乐业县、西林县、靖西市、右江区、那坡县、田林县、德保县)

益阳市(资阳区、赫山区、沅江市、安化县、桃江县、南县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频