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渭南市(白水县、华阴市、合阳县、富平县、华州区、蒲城县、潼关县、临渭区、大荔县、澄城县、韩城市)
青岛市(市南区、李沧区、市北区、莱西市、崂山区、黄岛区、城阳区、即墨区、平度市、胶州市)
平顶山市(叶县、新华区、舞钢市、湛河区、郏县、卫东区、宝丰县、鲁山县、汝州市、石龙区)
塔城地区(乌苏市、托里县、塔城市、沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)
扬州市(宝应县、广陵区、仪征市、江都区、高邮市、邗江区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、尼勒克县、昭苏县、巩留县、奎屯市、伊宁县、新源县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
济南市(长清区、商河县、莱芜区、钢城区、天桥区、槐荫区、章丘区、济阳区、历城区、平阴县、历下区、市中区)
哈尔滨市(木兰县、南岗区、方正县、尚志市、通河县、道里区、五常市、香坊区、宾县、延寿县、呼兰区、巴彦县、阿城区、依兰县、道外区、松北区、双城区、平房区)
石河子市(昆玉市、新星市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、白杨市)
河池市(宜州区、天峨县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、东兰县、南丹县、金城江区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)
阿里地区(日土县、措勤县、札达县、革吉县、普兰县、改则县、噶尔县)
永州市(零陵区、道县、冷水滩区、祁阳市、宁远县、新田县、江永县、蓝山县、东安县、双牌县、江华瑶族自治县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县、连州市、佛冈县、清城区、英德市、阳山县)
邵阳市(洞口县、城步苗族自治县、新宁县、武冈市、隆回县、邵东市、北塔区、双清区、绥宁县、邵阳县、大祥区、新邵县)
昭通市(彝良县、巧家县、镇雄县、永善县、绥江县、水富市、鲁甸县、大关县、威信县、盐津县、昭阳区)
惠州市(博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县)
绥化市(明水县、肇东市、绥棱县、北林区、庆安县、望奎县、兰西县、海伦市、安达市、青冈县)
天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、麦积区、秦安县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
聊城市(茌平区、东阿县、临清市、阳谷县、高唐县、东昌府区、莘县、冠县)
常德市(津市市、澧县、桃源县、安乡县、武陵区、鼎城区、汉寿县、石门县、临澧县)
黄山市(祁门县、黄山区、歙县、黟县、徽州区、休宁县、屯溪区)
抚顺市(抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、望花区、顺城区、清原满族自治县)
威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、九原区、青山区、昆都仑区、石拐区、土默特右旗)
毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县、赫章县、织金县、七星关区、大方县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、泸溪县、龙山县、花垣县、保靖县、古丈县、凤凰县)
佳木斯市(桦川县、富锦市、东风区、抚远市、桦南县、同江市、前进区、向阳区、郊区、汤原县)
池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)
来宾市(象州县、武宣县、合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县)
吉林市(船营区、丰满区、昌邑区、桦甸市、蛟河市、磐石市、舒兰市、永吉县、龙潭区)
阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、清河门区、新邱区、海州区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
潍坊市(青州市、安丘市、奎文区、诸城市、临朐县、坊子区、高密市、寿光市、昌邑市、昌乐县、寒亭区、潍城区)
海东市(平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
五指山市(澄迈县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、东方市、白沙黎族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、定安县、万宁市)
衢州市(开化县、常山县、衢江区、柯城区、龙游县、江山市)
无锡市(锡山区、江阴市、宜兴市、新吴区、惠山区、滨湖区、梁溪区)
宝鸡市(渭滨区、凤翔区、千阳县、眉县、岐山县、陇县、陈仓区、太白县、麟游县、凤县、金台区、扶风县)
四平市(铁东区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁西区)
淮安市(淮安区、金湖县、淮阴区、盱眙县、清江浦区、洪泽区、涟水县)
益阳市(沅江市、安化县、资阳区、赫山区、桃江县、南县)
攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、米易县、西区)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、同德县、共和县)
保山市(隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县、昌宁县)
湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区、德清县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)
福州市(闽侯县、平潭县、马尾区、长乐区、台江区、永泰县、闽清县、仓山区、晋安区、罗源县、福清市、连江县、鼓楼区)
茂名市(电白区、信宜市、化州市、高州市、茂南区)
白山市(江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区)
南宁市(邕宁区、良庆区、武鸣区、马山县、上林县、横州市、江南区、青秀区、宾阳县、隆安县、兴宁区、西乡塘区)
萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、芦溪县、安源区)
郑州市(巩义市、中牟县、荥阳市、二七区、新郑市、上街区、中原区、管城回族区、新密市、惠济区、金水区、登封市)
日喀则市(吉隆县、萨嘎县、谢通门县、仁布县、桑珠孜区、聂拉木县、萨迦县、岗巴县、定结县、康马县、白朗县、江孜县、定日县、仲巴县、昂仁县、南木林县、拉孜县、亚东县)
平凉市(灵台县、华亭市、崆峒区、庄浪县、崇信县、静宁县、泾川县)
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百色市(隆林各族自治县、田东县、田阳区、平果市、乐业县、右江区、田林县、靖西市、德保县、西林县、那坡县、凌云县)
那曲市(嘉黎县、班戈县、安多县、色尼区、双湖县、聂荣县、申扎县、索县、比如县、巴青县、尼玛县)
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宣城市(泾县、广德市、旌德县、绩溪县、宣州区、宁国市、郎溪县)
广安市(岳池县、广安区、华蓥市、邻水县、前锋区、武胜县)
大理白族自治州(鹤庆县、洱源县、大理市、祥云县、宾川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、云龙县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、漾濞彝族自治县)
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兰州市(榆中县、安宁区、永登县、七里河区、红古区、皋兰县、西固区、城关区)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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