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滨州市(阳信县、无棣县、博兴县、沾化区、惠民县、滨城区、邹平市)

宁德市(柘荣县、蕉城区、福安市、古田县、霞浦县、寿宁县、屏南县、福鼎市、周宁县)

酒泉市(肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

忻州市(岢岚县、偏关县、神池县、静乐县、五寨县、忻府区、五台县、原平市、宁武县、保德县、代县、定襄县、河曲县、繁峙县)  潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

重庆市(奉节县、合川区、江津区、南岸区、涪陵区、武隆区、北碚区、大渡口区、九龙坡区、丰都县、开州区、渝北区、石柱土家族自治县、黔江区、璧山区、云阳县、城口县、巴南区、綦江区、大足区、忠县、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、江北区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、南川区、垫江县、荣昌区、巫山县、梁平区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、巫溪县、潼南区、万州区、渝中区、永川区)

香港特别行政区  阿克苏地区(沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、乌什县、柯坪县、温宿县、新和县、拜城县、库车市)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市)

南阳市(南召县、宛城区、方城县、唐河县、西峡县、卧龙区、邓州市、内乡县、桐柏县、新野县、镇平县、淅川县、社旗县)

聊城市(阳谷县、东阿县、临清市、东昌府区、茌平区、莘县、高唐县、冠县)

开封市(顺河回族区、通许县、鼓楼区、兰考县、龙亭区、祥符区、杞县、尉氏县、禹王台区)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

绍兴市(诸暨市、越城区、柯桥区、上虞区、嵊州市、新昌县)

徐州市(睢宁县、新沂市、铜山区、鼓楼区、贾汪区、泉山区、云龙区、丰县、邳州市、沛县)

临沂市(临沭县、费县、沂南县、平邑县、河东区、兰山区、蒙阴县、沂水县、莒南县、兰陵县、郯城县、罗庄区)

日喀则市(亚东县、仁布县、桑珠孜区、萨嘎县、仲巴县、定结县、康马县、吉隆县、萨迦县、白朗县、聂拉木县、岗巴县、谢通门县、拉孜县、江孜县、南木林县、昂仁县、定日县)

扬州市(广陵区、宝应县、邗江区、仪征市、高邮市、江都区)

广元市(利州区、剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县、青川县、朝天区)

汕头市(潮南区、金平区、潮阳区、龙湖区、濠江区、澄海区、南澳县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、和龙市、图们市、延吉市、汪清县、龙井市、敦化市)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、山亭区、市中区、峄城区、薛城区)

大庆市(林甸县、让胡路区、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、萨尔图区、肇源县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

无锡市(江阴市、滨湖区、惠山区、新吴区、宜兴市、梁溪区、锡山区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

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宝鸡市(眉县、凤县、太白县、金台区、渭滨区、麟游县、千阳县、岐山县、凤翔区、陇县、陈仓区、扶风县)

榆林市(佳县、府谷县、靖边县、横山区、米脂县、清涧县、神木市、吴堡县、子洲县、榆阳区、定边县、绥德县)

成都市(青羊区、双流区、金堂县、郫都区、温江区、简阳市、武侯区、新津区、新都区、成华区、龙泉驿区、锦江区、大邑县、邛崃市、青白江区、崇州市、蒲江县、彭州市、金牛区、都江堰市)

濮阳市(清丰县、濮阳县、台前县、南乐县、华龙区、范县)  鹤壁市(鹤山区、淇县、山城区、浚县、淇滨区)

拉萨市(当雄县、曲水县、林周县、达孜区、堆龙德庆区、城关区、尼木县、墨竹工卡县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦州区、甘谷县、秦安县、武山县)伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、尼勒克县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、新源县)

阜阳市(界首市、颍上县、阜南县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、太和县)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、元阳县、弥勒市、屏边苗族自治县、建水县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、绿春县、开远市、河口瑶族自治县、红河县、石屏县)

廊坊市(大城县、安次区、永清县、霸州市、广阳区、大厂回族自治县、固安县、文安县、三河市、香河县)

武汉市(武昌区、洪山区、青山区、蔡甸区、江岸区、江汉区、黄陂区、东西湖区、江夏区、新洲区、汉阳区、汉南区、硚口区)梅州市(大埔县、蕉岭县、五华县、梅县区、兴宁市、梅江区、平远县、丰顺县)

临夏回族自治州(康乐县、永靖县、东乡族自治县、和政县、广河县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)

巴中市(平昌县、巴州区、南江县、通江县、恩阳区)

长沙市(天心区、长沙县、岳麓区、雨花区、宁乡市、开福区、望城区、浏阳市、芙蓉区)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、奈曼旗)

西安市(灞桥区、高陵区、雁塔区、莲湖区、周至县、临潼区、阎良区、新城区、碑林区、蓝田县、未央区、鄠邑区、长安区)

黑河市(爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县、五大连池市、北安市)

保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县)

淮安市(淮安区、淮阴区、盱眙县、涟水县、金湖县、洪泽区、清江浦区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

怀化市(芷江侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、辰溪县、沅陵县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、洪江市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、治多县、称多县、囊谦县、曲麻莱县)

清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、英德市、连州市、佛冈县、阳山县)

安阳市(文峰区、滑县、北关区、龙安区、内黄县、殷都区、林州市、汤阴县、安阳县)

广西壮族自治区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频