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广州市(荔湾区、增城区、天河区、白云区、从化区、海珠区、花都区、番禺区、越秀区、黄埔区、南沙区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、和龙市、图们市、汪清县、延吉市、龙井市、安图县)

酒泉市(金塔县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县)  黄山市(屯溪区、祁门县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区、黟县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、汶川县、若尔盖县、茂县、理县、壤塘县、九寨沟县、马尔康市、黑水县、红原县、阿坝县、金川县、松潘县)

娄底市(涟源市、新化县、双峰县、娄星区、冷水江市)

宜宾市(屏山县、翠屏区、筠连县、南溪区、长宁县、兴文县、珙县、高县、叙州区、江安县)镇江市(京口区、丹徒区、润州区、扬中市、句容市、丹阳市)

德阳市(罗江区、中江县、什邡市、广汉市、绵竹市、旌阳区)  新余市(渝水区、分宜县)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区、灯塔市、宏伟区)

百色市(隆林各族自治县、那坡县、凌云县、德保县、田东县、右江区、田林县、平果市、田阳区、西林县、乐业县、靖西市)

南阳市(桐柏县、社旗县、宛城区、西峡县、内乡县、邓州市、南召县、新野县、镇平县、唐河县、淅川县、方城县、卧龙区)

临沧市(凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县)

通化市(梅河口市、东昌区、柳河县、辉南县、二道江区、通化县、集安市)

鸡西市(虎林市、麻山区、滴道区、密山市、鸡东县、梨树区、鸡冠区、城子河区、恒山区)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

大庆市(肇州县、红岗区、让胡路区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区、林甸县、萨尔图区)

金昌市(永昌县、金川区)

临汾市(永和县、安泽县、乡宁县、蒲县、洪洞县、尧都区、吉县、曲沃县、侯马市、翼城县、浮山县、大宁县、霍州市、隰县、襄汾县、汾西县、古县)

福州市(连江县、晋安区、马尾区、永泰县、鼓楼区、福清市、闽清县、台江区、罗源县、平潭县、闽侯县、仓山区、长乐区)

漳州市(云霄县、平和县、南靖县、东山县、漳浦县、华安县、芗城区、龙文区、龙海区、诏安县、长泰区)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

茂名市(茂南区、电白区、化州市、信宜市、高州市)

伊春市(乌翠区、伊美区、丰林县、铁力市、汤旺县、南岔县、金林区、大箐山县、友好区、嘉荫县)

黄冈市(红安县、黄梅县、浠水县、蕲春县、英山县、黄州区、团风县、罗田县、麻城市、武穴市)

齐齐哈尔市(甘南县、龙江县、昂昂溪区、龙沙区、泰来县、建华区、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、富裕县、克山县、依安县、富拉尔基区、讷河市、克东县)

运城市(稷山县、新绛县、垣曲县、盐湖区、闻喜县、万荣县、河津市、绛县、芮城县、永济市、平陆县、夏县、临猗县)

江门市(新会区、鹤山市、台山市、江海区、开平市、蓬江区、恩平市)

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六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

广西壮族自治区

南昌市(南昌县、东湖区、青云谱区、安义县、西湖区、新建区、青山湖区、红谷滩区、进贤县)  濮阳市(范县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县、濮阳县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)

淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

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赣州市(信丰县、于都县、龙南市、瑞金市、宁都县、兴国县、上犹县、崇义县、定南县、石城县、赣县区、寻乌县、大余县、南康区、章贡区、全南县、安远县、会昌县)  怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县、中方县、鹤城区、洪江市、芷江侗族自治县、沅陵县、会同县)

河源市(龙川县、和平县、源城区、连平县、紫金县、东源县)

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包头市(白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、土默特右旗、青山区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县、博湖县、轮台县、库尔勒市)

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陇南市(两当县、文县、康县、西和县、徽县、武都区、礼县、宕昌县、成县)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

塔城地区(托里县、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、塔城市)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、三穗县、从江县、麻江县、丹寨县、黎平县、台江县、岑巩县、天柱县、凯里市、剑河县、镇远县、锦屏县、施秉县、榕江县、黄平县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、德令哈市、格尔木市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。