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兰州市(七里河区、永登县、安宁区、皋兰县、城关区、榆中县、西固区、红古区)
茂名市(电白区、高州市、信宜市、茂南区、化州市)
梧州市(万秀区、龙圩区、蒙山县、苍梧县、藤县、岑溪市、长洲区)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
阿克苏地区(拜城县、乌什县、新和县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、库车市、温宿县)
伊春市(汤旺县、伊美区、嘉荫县、金林区、铁力市、南岔县、友好区、乌翠区、大箐山县、丰林县)
衡水市(桃城区、枣强县、饶阳县、安平县、阜城县、故城县、武邑县、深州市、景县、武强县、冀州区)
平顶山市(湛河区、卫东区、叶县、舞钢市、新华区、郏县、汝州市、石龙区、鲁山县、宝丰县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、霍城县、伊宁县、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、新源县)
许昌市(鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市、襄城县、建安区)
南宁市(西乡塘区、青秀区、武鸣区、横州市、隆安县、江南区、邕宁区、宾阳县、马山县、兴宁区、良庆区、上林县)
眉山市(青神县、仁寿县、洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县)
宜宾市(翠屏区、珙县、江安县、叙州区、高县、筠连县、南溪区、屏山县、兴文县、长宁县)
南充市(蓬安县、阆中市、顺庆区、营山县、西充县、高坪区、嘉陵区、仪陇县、南部县)
乐山市(市中区、马边彝族自治县、井研县、沙湾区、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、金口河区、犍为县、峨眉山市、夹江县)
桂林市(临桂区、资源县、永福县、全州县、秀峰区、阳朔县、雁山区、恭城瑶族自治县、荔浦市、龙胜各族自治县、兴安县、叠彩区、灵川县、平乐县、灌阳县、象山区、七星区)
通化市(东昌区、二道江区、集安市、辉南县、通化县、柳河县、梅河口市)
大连市(中山区、庄河市、金州区、西岗区、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、长海县、沙河口区)
巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗)
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徐州市(泉山区、铜山区、云龙区、新沂市、沛县、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、丰县、邳州市)
宁波市(慈溪市、宁海县、镇海区、奉化区、北仑区、海曙区、余姚市、鄞州区、象山县、江北区)
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泰州市(姜堰区、泰兴市、高港区、兴化市、靖江市、海陵区)
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莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县)
内蒙古自治区
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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