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龙岩市(新罗区、漳平市、长汀县、上杭县、永定区、武平县、连城县)
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三沙市(西沙区、南沙区)
盐城市(盐都区、建湖县、东台市、亭湖区、阜宁县、大丰区、滨海县、射阳县、响水县)
商丘市(柘城县、睢阳区、宁陵县、夏邑县、民权县、虞城县、梁园区、睢县、永城市)
漳州市(南靖县、云霄县、芗城区、诏安县、平和县、长泰区、华安县、漳浦县、龙海区、龙文区、东山县)
周口市(郸城县、项城市、淮阳区、西华县、商水县、沈丘县、鹿邑县、川汇区、扶沟县、太康县)
镇江市(润州区、京口区、扬中市、句容市、丹徒区、丹阳市)
崇左市(宁明县、扶绥县、天等县、大新县、江州区、龙州县、凭祥市)
山南市(错那市、加查县、桑日县、隆子县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、曲松县、措美县、洛扎县、琼结县、扎囊县)
德州市(德城区、临邑县、宁津县、武城县、乐陵市、齐河县、禹城市、夏津县、平原县、庆云县、陵城区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)
惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县、惠东县)
茂名市(茂南区、电白区、信宜市、高州市、化州市)
双鸭山市(宝山区、尖山区、饶河县、岭东区、友谊县、四方台区、宝清县、集贤县)
常德市(桃源县、澧县、汉寿县、石门县、安乡县、津市市、临澧县、鼎城区、武陵区)
开封市(祥符区、兰考县、通许县、禹王台区、尉氏县、龙亭区、杞县、鼓楼区、顺河回族区)
宁波市(江北区、宁海县、北仑区、余姚市、象山县、镇海区、慈溪市、海曙区、鄞州区、奉化区)
齐齐哈尔市(碾子山区、铁锋区、建华区、克东县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、依安县、龙江县、拜泉县、富拉尔基区、克山县、龙沙区、昂昂溪区、富裕县、泰来县)
乌兰察布市(四子王旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、化德县、卓资县、凉城县、商都县、察哈尔右翼后旗、集宁区)
洛阳市(新安县、涧西区、宜阳县、栾川县、老城区、汝阳县、洛宁县、伊川县、嵩县、孟津区、洛龙区、瀍河回族区、偃师区、西工区)
呼和浩特市(清水河县、赛罕区、土默特左旗、武川县、新城区、和林格尔县、玉泉区、回民区、托克托县)
贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)
株洲市(芦淞区、炎陵县、石峰区、茶陵县、荷塘区、攸县、天元区、渌口区、醴陵市)
绥化市(安达市、北林区、海伦市、望奎县、青冈县、明水县、肇东市、兰西县、庆安县、绥棱县)
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商洛市(丹凤县、镇安县、商南县、洛南县、柞水县、山阳县、商州区)
莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、阿坝县、小金县、红原县、理县、茂县、黑水县、若尔盖县、松潘县、汶川县、马尔康市、金川县、九寨沟县)
牡丹江市(穆棱市、海林市、西安区、绥芬河市、林口县、阳明区、爱民区、东安区、宁安市、东宁市)
安庆市(望江县、大观区、太湖县、岳西县、潜山市、迎江区、桐城市、怀宁县、宜秀区、宿松县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
渭南市(华阴市、合阳县、韩城市、澄城县、白水县、临渭区、潼关县、大荔县、华州区、蒲城县、富平县)
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苏州市(太仓市、吴中区、姑苏区、相城区、吴江区、张家港市、昆山市、虎丘区、常熟市)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
南阳市(南召县、方城县、卧龙区、淅川县、镇平县、西峡县、内乡县、宛城区、桐柏县、邓州市、社旗县、新野县、唐河县)
广州市(海珠区、白云区、花都区、黄埔区、荔湾区、番禺区、增城区、从化区、越秀区、天河区、南沙区)
铁岭市(银州区、开原市、昌图县、清河区、铁岭县、西丰县、调兵山市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
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果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、达日县、玛多县、班玛县、久治县)
鸡西市(麻山区、恒山区、密山市、虎林市、鸡冠区、城子河区、鸡东县、滴道区、梨树区)
扬州市(高邮市、江都区、邗江区、仪征市、宝应县、广陵区)
东营市(利津县、垦利区、广饶县、东营区、河口区)
晋中市(平遥县、榆次区、介休市、左权县、和顺县、祁县、寿阳县、太谷区、灵石县、昔阳县、榆社县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县、腾冲市)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区)
张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、临泽县、山丹县)
临沂市(蒙阴县、兰陵县、沂南县、临沭县、兰山区、平邑县、沂水县、郯城县、河东区、费县、罗庄区、莒南县)
台州市(黄岩区、天台县、玉环市、椒江区、路桥区、临海市、温岭市、三门县、仙居县)
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阿里地区(措勤县、日土县、普兰县、改则县、革吉县、噶尔县、札达县)
吉安市(吉州区、永丰县、吉水县、青原区、泰和县、峡江县、万安县、新干县、吉安县、永新县、安福县、遂川县、井冈山市)
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淮安市(淮阴区、涟水县、淮安区、洪泽区、清江浦区、金湖县、盱眙县)
益阳市(沅江市、赫山区、南县、安化县、桃江县、资阳区)
宁夏回族自治区
长治市(壶关县、平顺县、沁县、黎城县、潞州区、上党区、长子县、潞城区、武乡县、沁源县、襄垣县、屯留区)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁区)
河源市(连平县、和平县、东源县、紫金县、龙川县、源城区)
通化市(二道江区、集安市、东昌区、柳河县、梅河口市、辉南县、通化县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、龙山县、花垣县、吉首市、永顺县、保靖县、泸溪县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县、尼勒克县、伊宁市、霍城县、奎屯市、昭苏县、新源县、察布查尔锡伯自治县)
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白山市(靖宇县、浑江区、临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县)
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昌都市(江达县、丁青县、类乌齐县、左贡县、八宿县、芒康县、卡若区、边坝县、洛隆县、察雅县、贡觉县)
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巴中市(平昌县、通江县、南江县、恩阳区、巴州区)
绍兴市(柯桥区、诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市、新昌县)
岳阳市(湘阴县、华容县、君山区、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、临湘市、平江县、岳阳县)
宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)
鹤岗市(工农区、绥滨县、东山区、向阳区、南山区、萝北县、兴安区、兴山区)
陇南市(两当县、武都区、康县、西和县、文县、徽县、宕昌县、成县、礼县)
赣州市(瑞金市、兴国县、龙南市、赣县区、章贡区、南康区、于都县、会昌县、宁都县、石城县、全南县、信丰县、上犹县、寻乌县、定南县、安远县、崇义县、大余县)
宝鸡市(金台区、太白县、岐山县、凤县、渭滨区、陇县、凤翔区、扶风县、眉县、麟游县、千阳县、陈仓区)
邢台市(新河县、威县、临西县、巨鹿县、南和区、清河县、柏乡县、任泽区、南宫市、广宗县、隆尧县、襄都区、平乡县、临城县、信都区、宁晋县、沙河市、内丘县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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