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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

西藏自治区

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、建始县、来凤县、宣恩县、利川市、巴东县、咸丰县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  绵阳市(江油市、北川羌族自治县、平武县、游仙区、盐亭县、安州区、涪城区、三台县、梓潼县)

伊春市(伊美区、南岔县、丰林县、金林区、友好区、铁力市、大箐山县、嘉荫县、汤旺县、乌翠区)

包头市(白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、青山区、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、东河区)

梅州市(五华县、平远县、兴宁市、大埔县、梅县区、梅江区、丰顺县、蕉岭县)

自贡市(大安区、富顺县、沿滩区、荣县、自流井区、贡井区)  雅安市(汉源县、天全县、石棉县、名山区、芦山县、荥经县、雨城区、宝兴县)

广元市(旺苍县、苍溪县、昭化区、青川县、朝天区、剑阁县、利州区)

五指山市(澄迈县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、屯昌县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、临高县、琼海市)

嘉兴市(平湖市、海宁市、南湖区、海盐县、嘉善县、桐乡市、秀洲区)

曲靖市(会泽县、陆良县、师宗县、麒麟区、罗平县、富源县、马龙区、沾益区、宣威市)

宁德市(蕉城区、周宁县、霞浦县、柘荣县、福安市、古田县、福鼎市、屏南县、寿宁县)

苏州市(常熟市、张家港市、姑苏区、吴中区、虎丘区、吴江区、相城区、昆山市、太仓市)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、锦屏县、天柱县、黎平县、榕江县、雷山县、剑河县、黄平县、从江县、台江县、施秉县、三穗县、镇远县、凯里市、丹寨县、岑巩县)

果洛藏族自治州(久治县、达日县、甘德县、玛多县、玛沁县、班玛县)

太原市(迎泽区、杏花岭区、万柏林区、娄烦县、古交市、晋源区、阳曲县、清徐县、尖草坪区、小店区)

许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市)

昌都市(芒康县、察雅县、类乌齐县、八宿县、卡若区、边坝县、左贡县、贡觉县、洛隆县、丁青县、江达县)

聊城市(东阿县、茌平区、阳谷县、东昌府区、冠县、临清市、高唐县、莘县)

绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市、柯桥区、新昌县)

朝阳市(凌源市、双塔区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区、临江市)

周口市(鹿邑县、商水县、郸城县、淮阳区、项城市、沈丘县、扶沟县、川汇区、西华县、太康县)

河源市(连平县、龙川县、和平县、东源县、紫金县、源城区)

延安市(志丹县、洛川县、黄龙县、宝塔区、安塞区、甘泉县、延长县、吴起县、黄陵县、富县、子长市、延川县、宜川县)

佛山市(三水区、顺德区、高明区、南海区、禅城区)

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长沙市(长沙县、天心区、开福区、雨花区、宁乡市、望城区、浏阳市、岳麓区、芙蓉区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

昭通市(鲁甸县、永善县、绥江县、盐津县、昭阳区、镇雄县、威信县、水富市、彝良县、巧家县、大关县)

黑河市(孙吴县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、北安市、逊克县)  金华市(浦江县、金东区、东阳市、婺城区、义乌市、武义县、兰溪市、磐安县、永康市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、保靖县、龙山县、古丈县、凤凰县、永顺县、花垣县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县、盐池县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)南昌市(南昌县、青云谱区、青山湖区、东湖区、西湖区、红谷滩区、安义县、进贤县、新建区)

扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、江都区、广陵区、邗江区)  常州市(金坛区、溧阳市、天宁区、武进区、钟楼区、新北区)

杭州市(滨江区、上城区、拱墅区、余杭区、临平区、淳安县、桐庐县、建德市、钱塘区、西湖区、萧山区、临安区、富阳区)

临沧市(镇康县、云县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县)

广州市(番禺区、黄埔区、增城区、南沙区、白云区、天河区、海珠区、越秀区、花都区、荔湾区、从化区)龙岩市(永定区、上杭县、新罗区、武平县、连城县、长汀县、漳平市)

长治市(沁县、潞州区、潞城区、黎城县、平顺县、壶关县、武乡县、沁源县、长子县、襄垣县、屯留区、上党区)

永州市(蓝山县、江永县、祁阳市、双牌县、零陵区、宁远县、冷水滩区、江华瑶族自治县、新田县、道县、东安县)

德州市(德城区、夏津县、平原县、临邑县、宁津县、乐陵市、齐河县、庆云县、陵城区、禹城市、武城县)

柳州市(柳南区、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、柳北区、城中区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、融安县、柳城县)

济宁市(汶上县、梁山县、微山县、嘉祥县、曲阜市、泗水县、邹城市、任城区、金乡县、鱼台县、兖州区)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

焦作市(马村区、修武县、解放区、温县、孟州市、中站区、博爱县、武陟县、沁阳市、山阳区)

福州市(罗源县、闽侯县、晋安区、连江县、鼓楼区、仓山区、福清市、平潭县、永泰县、马尾区、长乐区、台江区、闽清县)

毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、七星关区、大方县、织金县、黔西市)

宜昌市(猇亭区、西陵区、伍家岗区、远安县、秭归县、长阳土家族自治县、点军区、宜都市、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、夷陵区、枝江市)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

中山市

芜湖市(繁昌区、湾沚区、镜湖区、南陵县、无为市、鸠江区、弋江区)

大连市(旅顺口区、瓦房店市、金州区、庄河市、普兰店区、甘井子区、中山区、长海县、西岗区、沙河口区)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、敦化市、安图县、图们市、和龙市、汪清县、珲春市)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。