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玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县)
永州市(冷水滩区、零陵区、江永县、新田县、道县、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、东安县、双牌县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
贵阳市(花溪区、开阳县、南明区、修文县、清镇市、乌当区、云岩区、息烽县、白云区、观山湖区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)
岳阳市(云溪区、平江县、临湘市、汨罗市、华容县、君山区、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县)
新乡市(原阳县、红旗区、辉县市、新乡县、牧野区、卫滨区、凤泉区、封丘县、获嘉县、长垣市、卫辉市、延津县)
淮安市(清江浦区、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮安区、金湖县、淮阴区)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、红岗区、肇州县、大同区、肇源县、龙凤区、林甸县)
朝阳市(双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、北票市、朝阳县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、大姚县、姚安县、武定县、双柏县、南华县、牟定县、元谋县、楚雄市、永仁县)
张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)
芜湖市(鸠江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、弋江区、镜湖区、无为市)
孝感市(孝南区、汉川市、安陆市、孝昌县、云梦县、大悟县、应城市)
宝鸡市(扶风县、陇县、千阳县、凤翔区、太白县、金台区、陈仓区、麟游县、渭滨区、凤县、眉县、岐山县)
潍坊市(奎文区、昌乐县、昌邑市、高密市、临朐县、青州市、坊子区、诸城市、寿光市、寒亭区、安丘市、潍城区)
鸡西市(密山市、鸡东县、恒山区、虎林市、麻山区、梨树区、城子河区、鸡冠区、滴道区)
葫芦岛市(建昌县、南票区、兴城市、连山区、绥中县、龙港区)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市)
淄博市(周村区、淄川区、张店区、博山区、桓台县、高青县、临淄区、沂源县)
德州市(庆云县、德城区、乐陵市、夏津县、陵城区、宁津县、临邑县、齐河县、平原县、武城县、禹城市)
长春市(南关区、德惠市、公主岭市、农安县、二道区、双阳区、宽城区、九台区、绿园区、榆树市、朝阳区)
开封市(尉氏县、鼓楼区、龙亭区、祥符区、禹王台区、顺河回族区、兰考县、杞县、通许县)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、班玛县、玛沁县、玛多县)
阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)
滁州市(南谯区、琅琊区、定远县、明光市、来安县、凤阳县、全椒县、天长市)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)
东营市(垦利区、利津县、广饶县、东营区、河口区)
伊春市(金林区、伊美区、丰林县、友好区、嘉荫县、乌翠区、铁力市、大箐山县、南岔县、汤旺县)
龙岩市(长汀县、永定区、武平县、漳平市、连城县、上杭县、新罗区)
石河子市(铁门关市、五家渠市、白杨市、图木舒克市、新星市、胡杨河市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、昆玉市、北屯市)
台州市(临海市、天台县、仙居县、黄岩区、玉环市、三门县、路桥区、温岭市、椒江区)
陇南市(文县、西和县、成县、徽县、武都区、宕昌县、康县、两当县、礼县)
泸州市(叙永县、江阳区、纳溪区、古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县)
常州市(武进区、新北区、天宁区、金坛区、钟楼区、溧阳市)
来宾市(兴宾区、忻城县、合山市、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县)
那曲市(嘉黎县、色尼区、双湖县、申扎县、索县、巴青县、安多县、聂荣县、比如县、尼玛县、班戈县)
大同市(广灵县、云州区、灵丘县、新荣区、浑源县、阳高县、天镇县、平城区、左云县、云冈区)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、台江县、锦屏县、丹寨县、黎平县、从江县、榕江县、三穗县、凯里市、麻江县、施秉县、雷山县、镇远县、黄平县、岑巩县、天柱县)
徐州市(铜山区、鼓楼区、贾汪区、泉山区、云龙区、新沂市、沛县、睢宁县、邳州市、丰县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
衡阳市(衡南县、珠晖区、衡东县、耒阳市、祁东县、衡山县、石鼓区、常宁市、衡阳县、蒸湘区、雁峰区、南岳区)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
大连市(长海县、西岗区、旅顺口区、金州区、瓦房店市、甘井子区、中山区、沙河口区、庄河市、普兰店区)
唐山市(迁安市、迁西县、滦南县、滦州市、丰润区、乐亭县、丰南区、遵化市、路北区、玉田县、曹妃甸区、路南区、开平区、古冶区)
盐城市(东台市、亭湖区、响水县、滨海县、建湖县、大丰区、阜宁县、射阳县、盐都区)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
兰州市(七里河区、城关区、榆中县、红古区、永登县、皋兰县、西固区、安宁区)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
安顺市(普定县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
汕头市(潮南区、南澳县、澄海区、潮阳区、金平区、濠江区、龙湖区)
宜宾市(珙县、屏山县、兴文县、江安县、南溪区、翠屏区、高县、叙州区、筠连县、长宁县)
喀什地区(莎车县、疏附县、英吉沙县、泽普县、疏勒县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、喀什市、麦盖提县、岳普湖县)
鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)
和田地区(墨玉县、洛浦县、于田县、皮山县、策勒县、和田县、和田市、民丰县)
山南市(贡嘎县、曲松县、隆子县、错那市、琼结县、浪卡子县、扎囊县、加查县、洛扎县、措美县、乃东区、桑日县)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)
昌都市(丁青县、左贡县、芒康县、察雅县、类乌齐县、卡若区、贡觉县、洛隆县、边坝县、八宿县、江达县)
汉中市(城固县、勉县、留坝县、宁强县、汉台区、镇巴县、洋县、南郑区、略阳县、佛坪县、西乡县)
驻马店市(驿城区、确山县、泌阳县、西平县、遂平县、上蔡县、汝南县、新蔡县、平舆县、正阳县)
金昌市(金川区、永昌县)
宣城市(宁国市、广德市、旌德县、郎溪县、绩溪县、宣州区、泾县)
怀化市(麻阳苗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、沅陵县、中方县、洪江市、芷江侗族自治县、溆浦县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县)
许昌市(鄢陵县、禹州市、长葛市、魏都区、建安区、襄城县)
三沙市(南沙区、西沙区)
连云港市(海州区、灌云县、连云区、灌南县、赣榆区、东海县)
白银市(会宁县、靖远县、景泰县、平川区、白银区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
自贡市(富顺县、贡井区、荣县、沿滩区、自流井区、大安区)
河源市(源城区、连平县、东源县、和平县、龙川县、紫金县)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、淇滨区、鹤山区)
延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、敦化市、安图县、和龙市、延吉市、龙井市、珲春市)
晋城市(泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、高平市、城区)
佳木斯市(抚远市、向阳区、汤原县、桦川县、东风区、前进区、同江市、桦南县、郊区、富锦市)
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衡水市(阜城县、枣强县、桃城区、冀州区、饶阳县、景县、安平县、深州市、故城县、武邑县、武强县)
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商丘市(梁园区、夏邑县、睢县、柘城县、宁陵县、虞城县、永城市、民权县、睢阳区)
本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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