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全国服务区域：
酒泉市(敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、金塔县)
滁州市(天长市、来安县、凤阳县、定远县、南谯区、全椒县、明光市、琅琊区)
定西市(渭源县、陇西县、通渭县、临洮县、安定区、岷县、漳县)
九江市(瑞昌市、都昌县、共青城市、濂溪区、湖口县、德安县、永修县、武宁县、柴桑区、修水县、浔阳区、庐山市、彭泽县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
天津市(南开区、东丽区、红桥区、宁河区、和平区、静海区、河东区、津南区、武清区、河北区、蓟州区、西青区、河西区、北辰区、滨海新区、宝坻区)
漳州市(龙海区、平和县、漳浦县、东山县、龙文区、南靖县、诏安县、华安县、长泰区、云霄县、芗城区)
孝感市(孝南区、大悟县、孝昌县、安陆市、汉川市、应城市、云梦县)
南平市(建瓯市、顺昌县、光泽县、浦城县、延平区、邵武市、政和县、松溪县、建阳区、武夷山市)
吉林市(永吉县、船营区、磐石市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、昌邑区、蛟河市、丰满区)
凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、冕宁县、盐源县、宁南县、会理市、木里藏族自治县、雷波县、普格县、西昌市、德昌县、昭觉县、甘洛县、会东县、越西县、布拖县、喜德县)
保定市(阜平县、徐水区、易县、涞源县、定州市、顺平县、蠡县、博野县、望都县、高阳县、清苑区、定兴县、容城县、高碑店市、曲阳县、唐县、雄县、涞水县、满城区、涿州市、竞秀区、安新县、安国市、莲池区)
娄底市(双峰县、新化县、涟源市、冷水江市、娄星区)
张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县、民乐县)
温州市(龙港市、鹿城区、瑞安市、洞头区、乐清市、泰顺县、瓯海区、文成县、平阳县、永嘉县、龙湾区、苍南县)
商丘市(夏邑县、虞城县、宁陵县、梁园区、永城市、睢县、民权县、睢阳区、柘城县)
广西壮族自治区
陇南市(文县、西和县、武都区、徽县、宕昌县、两当县、成县、礼县、康县)
金昌市(永昌县、金川区)
黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市)
林芝市(巴宜区、朗县、波密县、察隅县、米林市、墨脱县、工布江达县)
甘孜藏族自治州(色达县、新龙县、九龙县、稻城县、康定市、白玉县、炉霍县、道孚县、理塘县、乡城县、巴塘县、雅江县、德格县、丹巴县、得荣县、泸定县、甘孜县、石渠县)
许昌市(建安区、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县)
银川市(金凤区、兴庆区、西夏区、永宁县、贺兰县、灵武市)
合肥市(庐江县、包河区、蜀山区、巢湖市、长丰县、肥东县、瑶海区、肥西县、庐阳区)
固原市(西吉县、原州区、泾源县、隆德县、彭阳县)
嘉兴市(南湖区、平湖市、嘉善县、海宁市、桐乡市、秀洲区、海盐县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、理县、红原县、小金县、黑水县、九寨沟县、马尔康市、茂县、壤塘县、汶川县、若尔盖县、金川县、阿坝县)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区)
牡丹江市(阳明区、东宁市、绥芬河市、海林市、穆棱市、宁安市、西安区、爱民区、林口县、东安区)
上饶市(广信区、万年县、横峰县、余干县、德兴市、广丰区、信州区、玉山县、弋阳县、鄱阳县、婺源县、铅山县)
遵义市(红花岗区、绥阳县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、仁怀市、余庆县、习水县、汇川区、凤冈县、湄潭县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
铜仁市(思南县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、德江县、碧江区、万山区、江口县)
昌都市(丁青县、左贡县、芒康县、八宿县、卡若区、江达县、贡觉县、洛隆县、察雅县、类乌齐县、边坝县)
南宁市(江南区、青秀区、马山县、武鸣区、隆安县、邕宁区、良庆区、上林县、西乡塘区、宾阳县、横州市、兴宁区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、碌曲县、玛曲县、夏河县、迭部县、合作市、舟曲县)
昆明市(晋宁区、安宁市、宜良县、官渡区、五华区、呈贡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、东川区、嵩明县)
崇左市(凭祥市、天等县、大新县、江州区、龙州县、宁明县、扶绥县)
佛山市(高明区、禅城区、南海区、顺德区、三水区)
阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)
宜昌市(西陵区、兴山县、宜都市、夷陵区、猇亭区、长阳土家族自治县、枝江市、点军区、秭归县、当阳市、远安县、伍家岗区、五峰土家族自治县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
保山市(龙陵县、昌宁县、施甸县、腾冲市、隆阳区)
新疆维吾尔自治区
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
安庆市(宜秀区、宿松县、怀宁县、大观区、望江县、迎江区、岳西县、桐城市、潜山市、太湖县)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
聊城市(茌平区、东阿县、莘县、临清市、高唐县、东昌府区、冠县、阳谷县)
南通市(如东县、海门区、海安市、崇川区、通州区、如皋市、启东市)
湖州市(长兴县、德清县、南浔区、安吉县、吴兴区)
青岛市(城阳区、李沧区、崂山区、平度市、莱西市、胶州市、即墨区、市南区、市北区、黄岛区)
鹤岗市(兴山区、萝北县、南山区、工农区、向阳区、东山区、绥滨县、兴安区)
淄博市(高青县、周村区、博山区、张店区、淄川区、桓台县、临淄区、沂源县)
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楚雄彝族自治州(大姚县、牟定县、永仁县、楚雄市、姚安县、双柏县、元谋县、武定县、禄丰市、南华县)
白银市(平川区、会宁县、白银区、靖远县、景泰县)
铁岭市(昌图县、西丰县、开原市、铁岭县、清河区、银州区、调兵山市)
营口市(站前区、老边区、鲅鱼圈区、盖州市、西市区、大石桥市)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
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厦门市(同安区、翔安区、思明区、集美区、湖里区、海沧区)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
南京市(雨花台区、建邺区、高淳区、栖霞区、溧水区、浦口区、秦淮区、鼓楼区、江宁区、玄武区、六合区)
肇庆市(鼎湖区、广宁县、高要区、封开县、端州区、怀集县、德庆县、四会市)
烟台市(栖霞市、招远市、莱阳市、牟平区、芝罘区、莱州市、莱山区、蓬莱区、龙口市、福山区、海阳市)
芜湖市(鸠江区、繁昌区、无为市、南陵县、弋江区、湾沚区、镜湖区)
渭南市(澄城县、华州区、临渭区、蒲城县、大荔县、华阴市、潼关县、白水县、韩城市、富平县、合阳县)
柳州市(柳南区、融安县、柳城县、鹿寨县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、柳北区、城中区、鱼峰区)
鸡西市(鸡东县、梨树区、城子河区、恒山区、滴道区、虎林市、密山市、鸡冠区、麻山区)
漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县)
广州市(黄埔区、从化区、南沙区、海珠区、白云区、荔湾区、越秀区、天河区、番禺区、增城区、花都区)
随州市(随县、曾都区、广水市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
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朝阳市(双塔区、龙城区、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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