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阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

绍兴市(柯桥区、诸暨市、越城区、新昌县、上虞区、嵊州市)

泰州市(泰兴市、靖江市、姜堰区、海陵区、高港区、兴化市)

广州市(天河区、花都区、增城区、海珠区、越秀区、白云区、从化区、荔湾区、番禺区、黄埔区、南沙区)  玉林市(福绵区、容县、兴业县、北流市、玉州区、博白县、陆川县)

嘉兴市(桐乡市、嘉善县、秀洲区、平湖市、南湖区、海盐县、海宁市)

榆林市(米脂县、横山区、吴堡县、神木市、子洲县、清涧县、定边县、绥德县、佳县、府谷县、靖边县、榆阳区)

六安市(金寨县、叶集区、霍邱县、金安区、裕安区、霍山县、舒城县)

贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)  中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、细河区、新邱区、海州区、太平区)

锦州市(北镇市、凌海市、凌河区、黑山县、古塔区、太和区、义县)

营口市(大石桥市、老边区、盖州市、西市区、站前区、鲅鱼圈区)

宜昌市(当阳市、秭归县、猇亭区、五峰土家族自治县、夷陵区、伍家岗区、远安县、宜都市、长阳土家族自治县、兴山县、西陵区、枝江市、点军区)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

拉萨市(当雄县、林周县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、尼木县)

赤峰市(元宝山区、翁牛特旗、松山区、克什克腾旗、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、林西县、喀喇沁旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

绥化市(青冈县、兰西县、庆安县、肇东市、海伦市、安达市、明水县、望奎县、绥棱县、北林区)

通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)

福州市(晋安区、台江区、长乐区、罗源县、永泰县、福清市、鼓楼区、马尾区、连江县、闽侯县、平潭县、闽清县、仓山区)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

哈尔滨市(尚志市、巴彦县、通河县、阿城区、方正县、道外区、依兰县、木兰县、呼兰区、五常市、平房区、宾县、双城区、松北区、延寿县、道里区、南岗区、香坊区)

襄阳市(保康县、南漳县、枣阳市、老河口市、宜城市、樊城区、襄城区、襄州区、谷城县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

吕梁市(孝义市、中阳县、兴县、方山县、岚县、柳林县、临县、离石区、汾阳市、石楼县、交口县、交城县、文水县)

郑州市(上街区、登封市、中原区、金水区、管城回族区、惠济区、荥阳市、中牟县、新郑市、巩义市、新密市、二七区)

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嘉峪关市

开封市(尉氏县、祥符区、兰考县、通许县、禹王台区、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、杞县)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、托里县、裕民县、沙湾市)

宝鸡市(凤翔区、陈仓区、太白县、金台区、陇县、千阳县、眉县、麟游县、扶风县、凤县、渭滨区、岐山县)  洛阳市(孟津区、西工区、洛龙区、伊川县、洛宁县、瀍河回族区、偃师区、涧西区、老城区、宜阳县、嵩县、新安县、汝阳县、栾川县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、治多县、杂多县、称多县)

东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)

成都市(彭州市、双流区、都江堰市、金牛区、新津区、郫都区、青白江区、简阳市、青羊区、武侯区、新都区、崇州市、金堂县、蒲江县、成华区、大邑县、邛崃市、锦江区、温江区、龙泉驿区)阿克苏地区(柯坪县、温宿县、拜城县、新和县、库车市、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、乌什县)

大理白族自治州(剑川县、漾濞彝族自治县、洱源县、大理市、弥渡县、祥云县、云龙县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、永平县)  临沂市(沂南县、费县、罗庄区、莒南县、郯城县、蒙阴县、兰山区、兰陵县、平邑县、沂水县、临沭县、河东区)

淮南市(潘集区、谢家集区、大通区、寿县、凤台县、八公山区、田家庵区)

平顶山市(宝丰县、郏县、舞钢市、石龙区、汝州市、鲁山县、叶县、新华区、湛河区、卫东区)

滁州市(天长市、凤阳县、明光市、南谯区、来安县、定远县、全椒县、琅琊区)锡林郭勒盟(正蓝旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、锡林浩特市、正镶白旗、苏尼特左旗)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、民乐县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、盈江县、陇川县、梁河县)

五指山市(澄迈县、万宁市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、屯昌县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县、文昌市、东方市、白沙黎族自治县)

临沧市(凤庆县、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县)

攀枝花市(盐边县、仁和区、东区、西区、米易县)

南京市(玄武区、秦淮区、六合区、鼓楼区、雨花台区、高淳区、栖霞区、江宁区、建邺区、浦口区、溧水区)

庆阳市(环县、华池县、正宁县、西峰区、合水县、镇原县、宁县、庆城县)

荆州市(松滋市、沙市区、公安县、监利市、荆州区、洪湖市、石首市、江陵县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

东莞市

岳阳市(平江县、湘阴县、云溪区、华容县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、岳阳县、临湘市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)

清远市(英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县)

商丘市(睢县、睢阳区、夏邑县、宁陵县、梁园区、柘城县、永城市、民权县、虞城县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。