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石河子市(可克达拉市、胡杨河市、昆玉市、双河市、图木舒克市、白杨市、新星市、五家渠市、阿拉尔市、北屯市、铁门关市)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)

佳木斯市(向阳区、东风区、汤原县、抚远市、前进区、富锦市、桦南县、同江市、桦川县、郊区)  张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

衡阳市(衡阳县、衡南县、衡东县、衡山县、耒阳市、祁东县、雁峰区、常宁市、蒸湘区、珠晖区、南岳区、石鼓区)乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、丰镇市、卓资县、凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市、陕州区、渑池县)  随州市(曾都区、广水市、随县)

绥化市(绥棱县、青冈县、望奎县、明水县、安达市、海伦市、兰西县、北林区、肇东市、庆安县)

海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县、忻城县)

金华市(磐安县、永康市、婺城区、武义县、浦江县、义乌市、兰溪市、东阳市、金东区)

塔城地区(额敏县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、塔城市、托里县)

银川市(金凤区、灵武市、西夏区、永宁县、贺兰县、兴庆区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)

岳阳市(岳阳县、岳阳楼区、云溪区、平江县、君山区、华容县、湘阴县、汨罗市、临湘市)

营口市(盖州市、西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

凉山彝族自治州(冕宁县、宁南县、甘洛县、德昌县、金阳县、盐源县、木里藏族自治县、会理市、普格县、美姑县、西昌市、雷波县、会东县、布拖县、喜德县、昭觉县、越西县)

成都市(金牛区、锦江区、金堂县、青羊区、成华区、崇州市、新都区、简阳市、蒲江县、都江堰市、郫都区、青白江区、双流区、邛崃市、大邑县、温江区、新津区、龙泉驿区、武侯区、彭州市)

惠州市(龙门县、惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、普定县)

荆州市(公安县、监利市、江陵县、荆州区、松滋市、石首市、洪湖市、沙市区)

武汉市(武昌区、汉阳区、江汉区、新洲区、硚口区、洪山区、东西湖区、江夏区、江岸区、汉南区、青山区、蔡甸区、黄陂区)

大连市(长海县、旅顺口区、庄河市、甘井子区、金州区、普兰店区、西岗区、中山区、瓦房店市、沙河口区)

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保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县)

张掖市(民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、三都水族自治县、都匀市、贵定县、平塘县、惠水县、福泉市、荔波县、长顺县、独山县、龙里县、瓮安县)

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锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正镶白旗、二连浩特市、正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、镶黄旗)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。