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梧州市(蒙山县、苍梧县、长洲区、龙圩区、藤县、万秀区、岑溪市)

阿里地区(革吉县、改则县、日土县、措勤县、普兰县、札达县、噶尔县)

丽水市(青田县、龙泉市、莲都区、云和县、缙云县、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)  哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

黄山市(黄山区、屯溪区、黟县、休宁县、祁门县、徽州区、歙县)

鹤壁市(淇县、山城区、浚县、淇滨区、鹤山区)

吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

十堰市(张湾区、茅箭区、丹江口市、郧阳区、郧西县、竹溪县、房县、竹山县)  澳门特别行政区

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、天山区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、新市区、水磨沟区)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)

德州市(庆云县、宁津县、禹城市、临邑县、齐河县、夏津县、德城区、武城县、乐陵市、平原县、陵城区)

兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

哈尔滨市(呼兰区、延寿县、松北区、方正县、阿城区、依兰县、木兰县、南岗区、道里区、尚志市、五常市、道外区、平房区、巴彦县、通河县、香坊区、宾县、双城区)

玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县、治多县、杂多县)

信阳市(新县、潢川县、罗山县、淮滨县、光山县、浉河区、固始县、息县、平桥区、商城县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

衡阳市(珠晖区、衡山县、雁峰区、石鼓区、常宁市、衡阳县、衡东县、祁东县、蒸湘区、衡南县、耒阳市、南岳区)

济源市

济宁市(邹城市、梁山县、泗水县、汶上县、鱼台县、嘉祥县、兖州区、任城区、微山县、金乡县、曲阜市)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

锦州市(义县、北镇市、古塔区、凌河区、凌海市、黑山县、太和区)

无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、江阴市、新吴区、滨湖区、宜兴市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

内蒙古自治区

衢州市(柯城区、龙游县、开化县、衢江区、常山县、江山市)

朝阳市(北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区、建平县、龙城区)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市)

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南通市(海门区、如东县、通州区、如皋市、海安市、启东市、崇川区)

拉萨市(林周县、当雄县、城关区、曲水县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区)

东营市(河口区、垦利区、东营区、广饶县、利津县)

宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区、泗县)  济南市(槐荫区、莱芜区、平阴县、市中区、钢城区、天桥区、长清区、济阳区、商河县、历下区、章丘区、历城区)

马鞍山市(博望区、含山县、花山区、当涂县、雨山区、和县)

长治市(沁县、平顺县、黎城县、潞州区、潞城区、屯留区、襄垣县、武乡县、沁源县、长子县、上党区、壶关县)

西安市(未央区、莲湖区、阎良区、灞桥区、新城区、周至县、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、高陵区、长安区、临潼区、碑林区)乐山市(市中区、犍为县、夹江县、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、峨边彝族自治县、金口河区、峨眉山市、沐川县)

烟台市(蓬莱区、海阳市、福山区、莱州市、牟平区、莱山区、芝罘区、莱阳市、栖霞市、招远市、龙口市)  肇庆市(德庆县、广宁县、鼎湖区、高要区、四会市、怀集县、端州区、封开县)

渭南市(临渭区、蒲城县、潼关县、华阴市、白水县、富平县、大荔县、华州区、合阳县、韩城市、澄城县)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县、崇阳县)

儋州市中山市

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

石河子市(图木舒克市、北屯市、新星市、铁门关市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、五家渠市、昆玉市、白杨市、胡杨河市)

运城市(盐湖区、芮城县、夏县、临猗县、河津市、垣曲县、万荣县、平陆县、永济市、绛县、新绛县、闻喜县、稷山县)

固原市(彭阳县、隆德县、泾源县、原州区、西吉县)

佳木斯市(同江市、郊区、汤原县、前进区、桦川县、桦南县、向阳区、东风区、富锦市、抚远市)

三明市(清流县、永安市、建宁县、将乐县、三元区、宁化县、沙县区、大田县、明溪县、泰宁县、尤溪县)

保定市(定州市、望都县、博野县、曲阳县、易县、蠡县、安新县、竞秀区、徐水区、阜平县、唐县、涿州市、雄县、顺平县、容城县、莲池区、涞水县、满城区、定兴县、涞源县、高碑店市、高阳县、安国市、清苑区)

五指山市(临高县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、东方市、澄迈县、定安县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、琼海市、屯昌县、万宁市、琼中黎族苗族自治县)

六安市(金寨县、舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、叶集区、金安区)

金华市(金东区、永康市、东阳市、浦江县、婺城区、武义县、义乌市、兰溪市、磐安县)

天水市(清水县、张家川回族自治县、秦安县、武山县、甘谷县、麦积区、秦州区)

德阳市(什邡市、旌阳区、中江县、绵竹市、广汉市、罗江区)

嘉峪关市

抚州市(东乡区、南丰县、宜黄县、崇仁县、金溪县、临川区、黎川县、乐安县、南城县、广昌县、资溪县)

徐州市(邳州市、云龙区、贾汪区、新沂市、泉山区、丰县、睢宁县、沛县、铜山区、鼓楼区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴仁市、晴隆县、兴义市、册亨县、普安县、安龙县、望谟县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。