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全国服务区域：
安顺市(平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
安康市(宁陕县、平利县、汉滨区、紫阳县、石泉县、白河县、岚皋县、镇坪县、汉阴县、旬阳市)
娄底市(新化县、涟源市、冷水江市、双峰县、娄星区)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
澳门特别行政区
六安市(霍邱县、裕安区、金寨县、叶集区、霍山县、舒城县、金安区)
延安市(安塞区、宝塔区、宜川县、洛川县、黄陵县、富县、甘泉县、吴起县、延长县、黄龙县、志丹县、子长市、延川县)
来宾市(兴宾区、合山市、武宣县、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)
绥化市(北林区、海伦市、庆安县、安达市、兰西县、肇东市、望奎县、绥棱县、青冈县、明水县)
襄阳市(襄州区、樊城区、保康县、南漳县、宜城市、枣阳市、老河口市、襄城区、谷城县)
阳泉市(郊区、城区、平定县、盂县、矿区)
沈阳市(沈河区、康平县、和平区、大东区、苏家屯区、浑南区、法库县、沈北新区、于洪区、辽中区、铁西区、新民市、皇姑区)
佛山市(三水区、顺德区、南海区、高明区、禅城区)
新乡市(长垣市、新乡县、红旗区、封丘县、原阳县、延津县、卫辉市、凤泉区、卫滨区、辉县市、获嘉县、牧野区)
吉安市(泰和县、永丰县、万安县、永新县、井冈山市、安福县、吉安县、新干县、峡江县、遂川县、青原区、吉水县、吉州区)
日喀则市(白朗县、定日县、岗巴县、仁布县、萨嘎县、聂拉木县、康马县、仲巴县、拉孜县、南木林县、亚东县、桑珠孜区、昂仁县、谢通门县、吉隆县、萨迦县、江孜县、定结县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
吕梁市(柳林县、兴县、方山县、交口县、孝义市、岚县、石楼县、中阳县、交城县、离石区、汾阳市、文水县、临县)
阜阳市(太和县、临泉县、界首市、颍州区、颍上县、颍东区、阜南县、颍泉区)
常德市(汉寿县、武陵区、澧县、津市市、桃源县、安乡县、石门县、临澧县、鼎城区)
西安市(阎良区、雁塔区、莲湖区、新城区、长安区、鄠邑区、周至县、蓝田县、临潼区、高陵区、未央区、灞桥区、碑林区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)
银川市(灵武市、贺兰县、西夏区、金凤区、兴庆区、永宁县)
大连市(长海县、庄河市、普兰店区、沙河口区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、西岗区、甘井子区、金州区)
西藏自治区
榆林市(横山区、靖边县、子洲县、府谷县、绥德县、米脂县、佳县、吴堡县、定边县、清涧县、榆阳区、神木市)
山南市(洛扎县、扎囊县、浪卡子县、加查县、琼结县、桑日县、乃东区、贡嘎县、曲松县、错那市、隆子县、措美县)
武汉市(汉南区、黄陂区、新洲区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、洪山区、武昌区、江岸区、东西湖区、江汉区、江夏区、青山区)
吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
阜新市(清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、彰武县、新邱区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
邵阳市(大祥区、武冈市、北塔区、新宁县、隆回县、绥宁县、洞口县、城步苗族自治县、双清区、新邵县、邵阳县、邵东市)
通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗)
德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、绵竹市、旌阳区、中江县)
安庆市(怀宁县、潜山市、宿松县、宜秀区、迎江区、望江县、桐城市、大观区、太湖县、岳西县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、来凤县、恩施市、巴东县、利川市、宣恩县、咸丰县)
嘉兴市(南湖区、嘉善县、桐乡市、海宁市、平湖市、海盐县、秀洲区)
昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、册亨县、晴隆县、兴仁市、兴义市、安龙县、贞丰县)
铜仁市(万山区、碧江区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、思南县、石阡县、德江县)
大庆市(肇源县、萨尔图区、红岗区、林甸县、肇州县、让胡路区、大同区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县)
宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、萧县、砀山县)
佳木斯市(东风区、桦川县、向阳区、郊区、汤原县、桦南县、抚远市、前进区、同江市、富锦市)
茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)
鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁东区、铁西区、台安县、千山区)
益阳市(赫山区、南县、桃江县、沅江市、安化县、资阳区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)
株洲市(天元区、芦淞区、醴陵市、石峰区、攸县、荷塘区、渌口区、茶陵县、炎陵县)
汉中市(略阳县、勉县、西乡县、镇巴县、佛坪县、留坝县、城固县、宁强县、洋县、汉台区、南郑区)
赤峰市(敖汉旗、宁城县、松山区、巴林右旗、元宝山区、克什克腾旗、林西县、红山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗)
包头市(土默特右旗、固阳县、昆都仑区、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、东河区、石拐区)
新疆维吾尔自治区
那曲市(索县、申扎县、比如县、聂荣县、嘉黎县、尼玛县、班戈县、安多县、巴青县、色尼区、双湖县)
嘉峪关市
乐山市(沐川县、沙湾区、五通桥区、井研县、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区、金口河区)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘乡市、湘潭县)
黄石市(铁山区、黄石港区、阳新县、西塞山区、下陆区、大冶市)
金昌市(金川区、永昌县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、共和县、贵南县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)
菏泽市(定陶区、曹县、郓城县、单县、成武县、巨野县、东明县、牡丹区、鄄城县)
舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、楚雄市、大姚县、武定县、永仁县、牟定县、双柏县、姚安县、禄丰市)
保定市(蠡县、雄县、阜平县、涞水县、莲池区、唐县、高阳县、高碑店市、易县、清苑区、安国市、安新县、徐水区、定兴县、容城县、涞源县、满城区、曲阳县、顺平县、望都县、博野县、涿州市、竞秀区、定州市)
孝感市(云梦县、大悟县、安陆市、应城市、孝南区、孝昌县、汉川市)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗)
牡丹江市(东宁市、绥芬河市、林口县、阳明区、穆棱市、东安区、西安区、宁安市、爱民区、海林市)
锦州市(黑山县、古塔区、义县、凌海市、太和区、北镇市、凌河区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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