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衢州市(龙游县、开化县、柯城区、衢江区、常山县、江山市)
漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、罗甸县、平塘县、龙里县、福泉市、荔波县、惠水县、瓮安县、长顺县、贵定县、都匀市、独山县)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区)
临夏回族自治州(永靖县、临夏市、广河县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)
平顶山市(新华区、汝州市、湛河区、郏县、鲁山县、宝丰县、卫东区、叶县、石龙区、舞钢市)
鞍山市(千山区、海城市、铁西区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)
本溪市(南芬区、本溪满族自治县、明山区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗)
黑河市(孙吴县、爱辉区、嫩江市、北安市、五大连池市、逊克县)
镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、京口区、句容市、丹阳市)
焦作市(马村区、山阳区、武陟县、沁阳市、博爱县、修武县、解放区、中站区、温县、孟州市)
泰安市(泰山区、宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市、东平县)
河池市(大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、东兰县、都安瑶族自治县、金城江区、凤山县、天峨县、宜州区、巴马瑶族自治县)
锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、锡林浩特市、太仆寺旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特左旗)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、大安市、镇赉县)
贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)
宁德市(蕉城区、屏南县、古田县、周宁县、福鼎市、霞浦县、柘荣县、福安市、寿宁县)
六安市(霍山县、金安区、霍邱县、叶集区、裕安区、金寨县、舒城县)
丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市)
百色市(平果市、隆林各族自治县、靖西市、凌云县、右江区、田东县、田林县、乐业县、西林县、德保县、那坡县、田阳区)
廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、文安县、大城县、香河县、永清县、安次区、固安县、三河市、霸州市)
大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、洱源县、剑川县、永平县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县、弥渡县)
三明市(明溪县、三元区、将乐县、泰宁县、大田县、建宁县、宁化县、尤溪县、沙县区、永安市、清流县)
洛阳市(老城区、宜阳县、西工区、新安县、伊川县、涧西区、洛龙区、洛宁县、汝阳县、嵩县、孟津区、栾川县、瀍河回族区、偃师区)
榆林市(靖边县、神木市、横山区、府谷县、榆阳区、佳县、吴堡县、定边县、子洲县、绥德县、米脂县、清涧县)
临沂市(河东区、沂水县、临沭县、沂南县、平邑县、兰山区、兰陵县、罗庄区、费县、郯城县、蒙阴县、莒南县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县)
滨州市(邹平市、沾化区、阳信县、惠民县、滨城区、无棣县、博兴县)
厦门市(翔安区、集美区、湖里区、思明区、海沧区、同安区)
安阳市(殷都区、滑县、安阳县、龙安区、汤阴县、文峰区、林州市、内黄县、北关区)
周口市(川汇区、商水县、西华县、郸城县、沈丘县、扶沟县、淮阳区、项城市、太康县、鹿邑县)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、建平县、朝阳县、双塔区)
赣州市(兴国县、安远县、全南县、赣县区、宁都县、上犹县、定南县、信丰县、崇义县、石城县、于都县、大余县、瑞金市、龙南市、南康区、章贡区、会昌县、寻乌县)
宁波市(象山县、慈溪市、鄞州区、宁海县、江北区、北仑区、海曙区、奉化区、镇海区、余姚市)
果洛藏族自治州(达日县、久治县、班玛县、玛多县、甘德县、玛沁县)
济宁市(兖州区、曲阜市、任城区、泗水县、梁山县、嘉祥县、微山县、邹城市、鱼台县、汶上县、金乡县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
德阳市(绵竹市、罗江区、广汉市、什邡市、中江县、旌阳区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)
马鞍山市(含山县、雨山区、博望区、花山区、和县、当涂县)
深圳市(龙华区、福田区、南山区、罗湖区、宝安区、光明区、盐田区、龙岗区、坪山区)
荆州市(公安县、松滋市、荆州区、江陵县、洪湖市、监利市、沙市区、石首市)
天津市(河西区、和平区、宁河区、北辰区、河北区、东丽区、静海区、滨海新区、河东区、红桥区、津南区、蓟州区、西青区、宝坻区、南开区、武清区)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
吴忠市(同心县、红寺堡区、盐池县、青铜峡市、利通区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
达州市(万源市、通川区、达川区、大竹县、宣汉县、渠县、开江县)
烟台市(芝罘区、招远市、莱阳市、牟平区、莱山区、栖霞市、蓬莱区、海阳市、龙口市、福山区、莱州市)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
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阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、青河县、布尔津县)
商丘市(梁园区、永城市、夏邑县、虞城县、民权县、睢县、睢阳区、宁陵县、柘城县)
泉州市(晋江市、石狮市、德化县、洛江区、惠安县、永春县、南安市、泉港区、安溪县、丰泽区、鲤城区、金门县)
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池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
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海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
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成都市(彭州市、龙泉驿区、青白江区、武侯区、金堂县、简阳市、新都区、青羊区、郫都区、崇州市、金牛区、邛崃市、温江区、大邑县、蒲江县、锦江区、双流区、成华区、都江堰市、新津区)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？
法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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