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三沙市(西沙区、南沙区)

桂林市(叠彩区、资源县、永福县、恭城瑶族自治县、雁山区、灌阳县、七星区、平乐县、秀峰区、象山区、龙胜各族自治县、兴安县、荔浦市、临桂区、阳朔县、全州县、灵川县)

宜春市(上高县、万载县、铜鼓县、高安市、袁州区、宜丰县、奉新县、樟树市、靖安县、丰城市)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)  毕节市(赫章县、纳雍县、黔西市、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、南陵县、鸠江区、无为市)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

邯郸市(峰峰矿区、馆陶县、成安县、邱县、曲周县、丛台区、复兴区、肥乡区、永年区、涉县、鸡泽县、临漳县、邯山区、大名县、磁县、魏县、武安市、广平县)

开封市(鼓楼区、兰考县、通许县、龙亭区、祥符区、杞县、尉氏县、禹王台区、顺河回族区)  邵阳市(新邵县、隆回县、邵东市、新宁县、大祥区、双清区、邵阳县、武冈市、北塔区、洞口县、绥宁县、城步苗族自治县)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县)

中山市

达州市(渠县、大竹县、万源市、通川区、开江县、宣汉县、达川区)

新疆维吾尔自治区

德阳市(中江县、广汉市、什邡市、绵竹市、旌阳区、罗江区)

石家庄市(晋州市、无极县、平山县、深泽县、灵寿县、正定县、元氏县、裕华区、井陉县、赵县、长安区、高邑县、桥西区、鹿泉区、新乐市、井陉矿区、辛集市、行唐县、藁城区、新华区、栾城区、赞皇县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、射洪市、船山区)

攀枝花市(盐边县、西区、东区、米易县、仁和区)

陇南市(武都区、两当县、成县、礼县、宕昌县、徽县、文县、康县、西和县)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、松潘县、阿坝县、红原县、理县、马尔康市、汶川县、九寨沟县、小金县、金川县、壤塘县、黑水县)

平顶山市(汝州市、湛河区、叶县、卫东区、宝丰县、石龙区、郏县、新华区、鲁山县、舞钢市)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

上海市(杨浦区、徐汇区、浦东新区、嘉定区、崇明区、宝山区、闵行区、黄浦区、奉贤区、松江区、普陀区、金山区、长宁区、虹口区、青浦区、静安区)

淮安市(清江浦区、盱眙县、金湖县、涟水县、淮阴区、淮安区、洪泽区)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

广安市(广安区、前锋区、华蓥市、武胜县、岳池县、邻水县)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、怀远县、龙子湖区、淮上区、固镇县、五河县)

黑河市(逊克县、嫩江市、北安市、孙吴县、爱辉区、五大连池市)

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深圳市(福田区、南山区、龙岗区、盐田区、罗湖区、坪山区、龙华区、宝安区、光明区)

长春市(农安县、绿园区、南关区、德惠市、二道区、朝阳区、榆树市、宽城区、双阳区、公主岭市、九台区)

通化市(二道江区、梅河口市、东昌区、柳河县、集安市、辉南县、通化县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、弥勒市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、红河县、绿春县、河口瑶族自治县、石屏县、泸西县、元阳县、蒙自市、开远市)  海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

衡水市(故城县、安平县、饶阳县、武强县、阜城县、桃城区、景县、枣强县、武邑县、深州市、冀州区)

镇江市(京口区、丹阳市、扬中市、丹徒区、润州区、句容市)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、海城市、立山区、台安县、千山区、铁东区)荆州市(沙市区、石首市、监利市、江陵县、松滋市、荆州区、洪湖市、公安县)

大连市(沙河口区、金州区、普兰店区、长海县、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区、庄河市、西岗区、中山区)  德州市(陵城区、庆云县、齐河县、宁津县、临邑县、夏津县、武城县、乐陵市、平原县、禹城市、德城区)

郑州市(惠济区、上街区、金水区、二七区、荥阳市、中原区、管城回族区、登封市、新密市、巩义市、新郑市、中牟县)

宣城市(宁国市、广德市、旌德县、宣州区、泾县、郎溪县、绩溪县)

莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区)海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、贵南县、同德县)

晋城市(陵川县、泽州县、沁水县、城区、高平市、阳城县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

朔州市(山阴县、应县、右玉县、怀仁市、平鲁区、朔城区)

塔城地区(沙湾市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、乌苏市)

自贡市(贡井区、沿滩区、大安区、荣县、自流井区、富顺县)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、库尔勒市、和硕县、博湖县、若羌县、且末县、尉犁县、和静县、焉耆回族自治县)

固原市(原州区、彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县)

保定市(易县、博野县、雄县、望都县、莲池区、高阳县、定兴县、涞水县、定州市、满城区、徐水区、唐县、阜平县、高碑店市、清苑区、容城县、曲阳县、涿州市、蠡县、安国市、安新县、顺平县、涞源县、竞秀区)

宁波市(象山县、北仑区、余姚市、镇海区、海曙区、奉化区、慈溪市、宁海县、江北区、鄞州区)

常德市(津市市、汉寿县、临澧县、武陵区、澧县、安乡县、鼎城区、桃源县、石门县)

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黄石市(西塞山区、铁山区、阳新县、大冶市、黄石港区、下陆区)

铜仁市(碧江区、万山区、思南县、德江县、石阡县、江口县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

柳州市(柳江区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、柳北区、融安县、鱼峰区、柳南区、柳城县、鹿寨县)

张掖市(山丹县、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频