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大连市(长海县、旅顺口区、庄河市、甘井子区、沙河口区、普兰店区、中山区、瓦房店市、西岗区、金州区)

玉溪市(峨山彝族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、通海县、江川区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

东莞市

娄底市(新化县、涟源市、娄星区、双峰县、冷水江市)  北京市(昌平区、密云区、朝阳区、石景山区、西城区、东城区、房山区、通州区、顺义区、平谷区、怀柔区、海淀区、大兴区、门头沟区、延庆区、丰台区)

六安市(金寨县、叶集区、金安区、霍邱县、霍山县、裕安区、舒城县)

临夏回族自治州(临夏县、和政县、康乐县、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市)

咸宁市(通山县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通城县)

绥化市(安达市、青冈县、望奎县、明水县、绥棱县、海伦市、兰西县、肇东市、北林区、庆安县)  黄山市(黄山区、歙县、祁门县、休宁县、黟县、徽州区、屯溪区)

内江市(市中区、东兴区、威远县、隆昌市、资中县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

龙岩市(上杭县、连城县、漳平市、长汀县、永定区、武平县、新罗区)

赤峰市(元宝山区、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、林西县、喀喇沁旗、宁城县、翁牛特旗、红山区)

荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市)

贵港市(平南县、港北区、覃塘区、桂平市、港南区)

朝阳市(凌源市、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、朝阳县)

扬州市(广陵区、邗江区、仪征市、宝应县、江都区、高邮市)

郑州市(新郑市、中牟县、金水区、中原区、上街区、荥阳市、巩义市、管城回族区、二七区、新密市、登封市、惠济区)

池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

安庆市(岳西县、太湖县、大观区、桐城市、宜秀区、宿松县、潜山市、迎江区、怀宁县、望江县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

常州市(新北区、天宁区、武进区、钟楼区、溧阳市、金坛区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、卓资县、凉城县)

西宁市(城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟源县、城北区)

汉中市(宁强县、勉县、镇巴县、城固县、洋县、汉台区、留坝县、略阳县、佛坪县、西乡县、南郑区)

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忻州市(原平市、五台县、定襄县、宁武县、神池县、静乐县、五寨县、河曲县、岢岚县、保德县、代县、忻府区、偏关县、繁峙县)

达州市(达川区、万源市、开江县、通川区、宣汉县、大竹县、渠县)

铁岭市(西丰县、开原市、清河区、调兵山市、银州区、昌图县、铁岭县)

那曲市(巴青县、嘉黎县、尼玛县、索县、比如县、聂荣县、申扎县、安多县、色尼区、双湖县、班戈县)  阜阳市(颍州区、临泉县、阜南县、界首市、颍东区、太和县、颍上县、颍泉区)

阿里地区(噶尔县、普兰县、改则县、革吉县、札达县、日土县、措勤县)

安阳市(龙安区、殷都区、文峰区、安阳县、滑县、北关区、内黄县、林州市、汤阴县)

驻马店市(遂平县、上蔡县、平舆县、确山县、驿城区、新蔡县、汝南县、西平县、正阳县、泌阳县)无锡市(惠山区、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、锡山区)

曲靖市(师宗县、沾益区、罗平县、宣威市、会泽县、陆良县、富源县、马龙区、麒麟区)  滨州市(邹平市、沾化区、滨城区、惠民县、博兴县、阳信县、无棣县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、巴楚县、疏勒县、麦盖提县、莎车县、叶城县、岳普湖县、泽普县、喀什市、英吉沙县、疏附县)

濮阳市(台前县、范县、濮阳县、清丰县、华龙区、南乐县)

新余市(渝水区、分宜县)铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

徐州市(睢宁县、新沂市、丰县、泉山区、邳州市、沛县、贾汪区、云龙区、铜山区、鼓楼区)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

镇江市(丹阳市、扬中市、润州区、句容市、京口区、丹徒区)

白山市(浑江区、抚松县、临江市、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

德州市(夏津县、武城县、禹城市、临邑县、平原县、德城区、齐河县、陵城区、乐陵市、庆云县、宁津县)

广西壮族自治区

泉州市(惠安县、洛江区、南安市、丰泽区、泉港区、金门县、德化县、安溪县、晋江市、石狮市、鲤城区、永春县)

白城市(大安市、洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县)

哈尔滨市(松北区、道里区、依兰县、双城区、平房区、呼兰区、尚志市、方正县、南岗区、道外区、阿城区、香坊区、通河县、五常市、宾县、巴彦县、延寿县、木兰县)

延安市(宝塔区、志丹县、甘泉县、富县、黄龙县、洛川县、安塞区、宜川县、延川县、吴起县、黄陵县、子长市、延长县)

太原市(尖草坪区、杏花岭区、晋源区、娄烦县、迎泽区、清徐县、万柏林区、阳曲县、小店区、古交市)

呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、新城区、赛罕区、回民区、武川县、玉泉区、土默特左旗、托克托县)

阿克苏地区(库车市、阿克苏市、温宿县、新和县、阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、乌什县、拜城县)

衡阳市(衡东县、衡阳县、石鼓区、耒阳市、祁东县、衡山县、常宁市、蒸湘区、珠晖区、南岳区、衡南县、雁峰区)

兰州市(城关区、七里河区、安宁区、永登县、榆中县、红古区、皋兰县、西固区)

大同市(新荣区、左云县、天镇县、广灵县、云冈区、平城区、阳高县、浑源县、云州区、灵丘县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。