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全国服务区域：
佛山市(高明区、顺德区、三水区、南海区、禅城区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、和政县、永靖县、广河县、临夏市)
贺州市(钟山县、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、东洲区、清原满族自治县、新抚区、望花区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、望谟县、兴义市、晴隆县、安龙县、兴仁市、普安县)
中山市
枣庄市(台儿庄区、滕州市、峄城区、山亭区、薛城区、市中区)
渭南市(澄城县、合阳县、蒲城县、富平县、华州区、大荔县、潼关县、华阴市、韩城市、临渭区、白水县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
抚州市(金溪县、黎川县、南丰县、资溪县、崇仁县、南城县、临川区、东乡区、宜黄县、乐安县、广昌县)
澳门特别行政区
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
达州市(大竹县、渠县、宣汉县、开江县、通川区、万源市、达川区)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)
三沙市(西沙区、南沙区)
济南市(历下区、市中区、长清区、莱芜区、槐荫区、商河县、济阳区、历城区、天桥区、章丘区、钢城区、平阴县)
烟台市(莱州市、福山区、招远市、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、莱山区、龙口市、栖霞市、牟平区、海阳市)
本溪市(明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)
汉中市(西乡县、勉县、镇巴县、留坝县、城固县、佛坪县、汉台区、略阳县、南郑区、洋县、宁强县)
宜昌市(西陵区、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、伍家岗区、夷陵区、秭归县、远安县、长阳土家族自治县、兴山县、宜都市、点军区、猇亭区)
桂林市(七星区、兴安县、灵川县、秀峰区、象山区、叠彩区、雁山区、平乐县、荔浦市、灌阳县、阳朔县、资源县、永福县、龙胜各族自治县、全州县、恭城瑶族自治县、临桂区)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、博望区、和县、雨山区)
唐山市(遵化市、滦南县、路南区、古冶区、开平区、玉田县、丰润区、路北区、乐亭县、迁安市、迁西县、丰南区、滦州市、曹妃甸区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、延吉市、图们市、安图县、和龙市、汪清县、珲春市)
毕节市(纳雍县、金沙县、赫章县、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、黔西市)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市、建水县、绿春县、泸西县、元阳县、个旧市、河口瑶族自治县、弥勒市、开远市)
黄石市(阳新县、下陆区、大冶市、西塞山区、铁山区、黄石港区)
商洛市(商南县、丹凤县、洛南县、镇安县、商州区、山阳县、柞水县)
儋州市
鞍山市(海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县、铁西区)
沈阳市(于洪区、沈河区、辽中区、和平区、沈北新区、康平县、浑南区、皇姑区、法库县、苏家屯区、大东区、铁西区、新民市)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
潍坊市(临朐县、寒亭区、寿光市、高密市、昌乐县、昌邑市、潍城区、安丘市、坊子区、奎文区、青州市、诸城市)
喀什地区(莎车县、伽师县、疏附县、英吉沙县、麦盖提县、岳普湖县、泽普县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、疏勒县)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、依安县、克东县、富裕县、拜泉县、建华区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、克山县、甘南县、讷河市、碾子山区、龙江县、泰来县、龙沙区、昂昂溪区)
攀枝花市(米易县、西区、仁和区、东区、盐边县)
鸡西市(鸡东县、城子河区、恒山区、滴道区、梨树区、虎林市、麻山区、鸡冠区、密山市)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
鹤岗市(兴山区、南山区、兴安区、工农区、绥滨县、萝北县、东山区、向阳区)
绥化市(明水县、安达市、兰西县、青冈县、绥棱县、海伦市、北林区、望奎县、肇东市、庆安县)
佳木斯市(桦川县、同江市、桦南县、前进区、郊区、汤原县、向阳区、富锦市、抚远市、东风区)
邵阳市(绥宁县、邵阳县、武冈市、隆回县、北塔区、洞口县、双清区、新宁县、新邵县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
盐城市(亭湖区、东台市、射阳县、阜宁县、建湖县、盐都区、滨海县、大丰区、响水县)
荆门市(掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市、钟祥市)
绍兴市(越城区、上虞区、嵊州市、诸暨市、新昌县、柯桥区)
乐山市(沐川县、沙湾区、金口河区、夹江县、犍为县、峨眉山市、峨边彝族自治县、井研县、五通桥区、马边彝族自治县、市中区)
成都市(新都区、锦江区、邛崃市、都江堰市、武侯区、彭州市、成华区、温江区、新津区、青羊区、青白江区、崇州市、大邑县、简阳市、龙泉驿区、双流区、金堂县、郫都区、金牛区、蒲江县)
宁夏回族自治区
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市)
永州市(道县、蓝山县、祁阳市、零陵区、宁远县、双牌县、东安县、新田县、江华瑶族自治县、冷水滩区、江永县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗、准格尔旗)
楚雄彝族自治州(元谋县、永仁县、牟定县、楚雄市、姚安县、武定县、大姚县、双柏县、禄丰市、南华县)
阜阳市(阜南县、界首市、颍州区、太和县、临泉县、颍泉区、颍上县、颍东区)
银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区、兴庆区)
雅安市(名山区、荥经县、宝兴县、雨城区、石棉县、天全县、汉源县、芦山县)
庆阳市(正宁县、镇原县、华池县、宁县、庆城县、西峰区、环县、合水县)
海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
惠州市(龙门县、惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、富宁县、丘北县、广南县、西畴县、麻栗坡县、文山市)
太原市(晋源区、尖草坪区、杏花岭区、迎泽区、娄烦县、阳曲县、清徐县、万柏林区、小店区、古交市)
衡水市(武强县、阜城县、景县、冀州区、武邑县、桃城区、枣强县、饶阳县、深州市、安平县、故城县)
福州市(晋安区、马尾区、鼓楼区、连江县、台江区、仓山区、长乐区、福清市、罗源县、平潭县、永泰县、闽清县、闽侯县)
和田地区(策勒县、和田市、墨玉县、皮山县、和田县、民丰县、于田县、洛浦县)
丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)
湛江市(雷州市、徐闻县、赤坎区、廉江市、麻章区、霞山区、吴川市、遂溪县、坡头区)
伊春市(铁力市、南岔县、乌翠区、伊美区、汤旺县、友好区、嘉荫县、金林区、大箐山县、丰林县)
滁州市(全椒县、定远县、凤阳县、天长市、琅琊区、南谯区、来安县、明光市)
张家口市(怀来县、蔚县、下花园区、康保县、涿鹿县、桥东区、宣化区、张北县、赤城县、崇礼区、尚义县、桥西区、万全区、沽源县、怀安县、阳原县)
上饶市(万年县、玉山县、广信区、婺源县、德兴市、余干县、横峰县、广丰区、信州区、铅山县、鄱阳县、弋阳县)
嘉峪关市
朝阳市(北票市、龙城区、凌源市、建平县、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、达日县、玛多县、班玛县、玛沁县)
赣州市(崇义县、南康区、于都县、大余县、上犹县、会昌县、龙南市、宁都县、赣县区、石城县、定南县、寻乌县、全南县、安远县、兴国县、章贡区、瑞金市、信丰县)
晋中市(灵石县、介休市、榆社县、寿阳县、和顺县、平遥县、榆次区、左权县、祁县、昔阳县、太谷区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和静县、若羌县、且末县、博湖县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、轮台县)
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新疆维吾尔自治区
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日喀则市(南木林县、萨迦县、康马县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、吉隆县、昂仁县、定结县、岗巴县、萨嘎县、聂拉木县、拉孜县、白朗县、定日县、谢通门县、仲巴县、江孜县)
衢州市(开化县、江山市、衢江区、龙游县、柯城区、常山县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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