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红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、河口瑶族自治县、个旧市、屏边苗族自治县、开远市、红河县、蒙自市、元阳县、弥勒市、泸西县、绿春县、石屏县)
山南市(加查县、贡嘎县、措美县、隆子县、琼结县、错那市、桑日县、曲松县、扎囊县、乃东区、洛扎县、浪卡子县)
抚顺市(新抚区、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、望花区)
十堰市(茅箭区、竹溪县、丹江口市、张湾区、郧西县、竹山县、郧阳区、房县)
嘉兴市(嘉善县、海宁市、平湖市、秀洲区、海盐县、桐乡市、南湖区)
四平市(双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)
宜宾市(珙县、叙州区、兴文县、翠屏区、长宁县、屏山县、江安县、筠连县、高县、南溪区)
德阳市(旌阳区、绵竹市、什邡市、广汉市、中江县、罗江区)
郴州市(安仁县、宜章县、资兴市、嘉禾县、汝城县、桂东县、苏仙区、临武县、北湖区、永兴县、桂阳县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
驻马店市(确山县、上蔡县、遂平县、新蔡县、驿城区、平舆县、正阳县、泌阳县、汝南县、西平县)
银川市(灵武市、金凤区、贺兰县、西夏区、兴庆区、永宁县)
曲靖市(富源县、麒麟区、会泽县、宣威市、沾益区、师宗县、陆良县、罗平县、马龙区)
内蒙古自治区
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、建昌县、南票区、龙港区、连山区)
揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、揭西县、惠来县)
唐山市(滦州市、玉田县、迁安市、乐亭县、开平区、滦南县、迁西县、路南区、曹妃甸区、遵化市、丰润区、路北区、丰南区、古冶区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县、普安县、望谟县、兴义市)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、榕江县、麻江县、台江县、施秉县、剑河县、从江县、雷山县、丹寨县、三穗县、黄平县、锦屏县、天柱县、凯里市、镇远县、黎平县)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、义马市、陕州区、灵宝市、渑池县)
泉州市(南安市、石狮市、洛江区、鲤城区、金门县、安溪县、永春县、晋江市、泉港区、丰泽区、惠安县、德化县)
龙岩市(长汀县、新罗区、武平县、连城县、永定区、漳平市、上杭县)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
新余市(分宜县、渝水区)
廊坊市(永清县、固安县、霸州市、三河市、安次区、大城县、香河县、广阳区、文安县、大厂回族自治县)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、南陵县、繁昌区、镜湖区、弋江区、无为市)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区、博罗县)
通化市(柳河县、东昌区、通化县、二道江区、梅河口市、集安市、辉南县)
三明市(沙县区、明溪县、泰宁县、尤溪县、清流县、大田县、三元区、将乐县、宁化县、建宁县、永安市)
陇南市(两当县、西和县、武都区、宕昌县、康县、徽县、礼县、文县、成县)
云浮市(罗定市、云安区、郁南县、新兴县、云城区)
巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、汪清县、珲春市、延吉市、安图县、图们市、龙井市、和龙市)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、新市区、水磨沟区、米东区)
中山市
舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)
安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
白银市(会宁县、平川区、靖远县、景泰县、白银区)
达州市(万源市、开江县、大竹县、通川区、渠县、宣汉县、达川区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
济宁市(汶上县、鱼台县、嘉祥县、兖州区、泗水县、任城区、微山县、曲阜市、邹城市、金乡县、梁山县)
定西市(临洮县、岷县、渭源县、安定区、陇西县、漳县、通渭县)
齐齐哈尔市(碾子山区、昂昂溪区、富裕县、铁锋区、依安县、克东县、泰来县、建华区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、克山县、龙江县、拜泉县、讷河市、甘南县)
吕梁市(岚县、交城县、兴县、交口县、中阳县、文水县、石楼县、临县、汾阳市、柳林县、离石区、方山县、孝义市)
阿里地区(札达县、噶尔县、普兰县、日土县、措勤县、革吉县、改则县)
白城市(通榆县、洮南市、洮北区、大安市、镇赉县)
鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、浚县、淇滨区)
韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、南雄市、曲江区、浈江区、翁源县、仁化县、新丰县、始兴县、武江区)
贵阳市(白云区、清镇市、花溪区、观山湖区、息烽县、开阳县、南明区、修文县、乌当区、云岩区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县)
攀枝花市(东区、盐边县、米易县、西区、仁和区)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、小金县、黑水县、汶川县、松潘县、九寨沟县、马尔康市、红原县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县、理县、金川县)
凉山彝族自治州(金阳县、盐源县、越西县、会东县、会理市、普格县、德昌县、甘洛县、雷波县、美姑县、布拖县、西昌市、喜德县、木里藏族自治县、昭觉县、宁南县、冕宁县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
上海市(长宁区、松江区、虹口区、宝山区、闵行区、静安区、普陀区、黄浦区、嘉定区、徐汇区、浦东新区、杨浦区、青浦区、奉贤区、崇明区、金山区)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、新城区、清水河县、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、武川县、玉泉区)
运城市(芮城县、新绛县、盐湖区、闻喜县、万荣县、永济市、平陆县、绛县、稷山县、河津市、夏县、临猗县、垣曲县)
平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、华亭市、灵台县、庄浪县、崇信县)
阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县、利通区)
西安市(未央区、高陵区、周至县、灞桥区、碑林区、莲湖区、长安区、雁塔区、鄠邑区、阎良区、蓝田县、临潼区、新城区)
宝鸡市(眉县、岐山县、渭滨区、陇县、麟游县、太白县、凤翔区、陈仓区、千阳县、扶风县、凤县、金台区)
铁岭市(西丰县、调兵山市、开原市、铁岭县、银州区、昌图县、清河区)
焦作市(沁阳市、孟州市、中站区、武陟县、温县、博爱县、马村区、解放区、山阳区、修武县)
南通市(启东市、海门区、通州区、如东县、海安市、如皋市、崇川区)
儋州市
甘南藏族自治州(夏河县、合作市、卓尼县、临潭县、舟曲县、玛曲县、迭部县、碌曲县)
石河子市(双河市、五家渠市、北屯市、新星市、白杨市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市)
松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)
玉林市(玉州区、福绵区、陆川县、博白县、北流市、容县、兴业县)
晋城市(高平市、城区、沁水县、阳城县、泽州县、陵川县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
大连市(金州区、庄河市、瓦房店市、长海县、沙河口区、旅顺口区、西岗区、普兰店区、中山区、甘井子区)
黄石市(阳新县、铁山区、下陆区、黄石港区、大冶市、西塞山区)
长治市(潞城区、壶关县、长子县、襄垣县、武乡县、潞州区、上党区、黎城县、沁源县、平顺县、屯留区、沁县)
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郑州市(中原区、荥阳市、管城回族区、中牟县、登封市、巩义市、金水区、新密市、惠济区、新郑市、二七区、上街区)
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来源：国际金融报
民营银行又迎来一波利率下调。
近日，无锡锡商银行和福建华通银行在官网更新了存款利率表，部分定期存款产品利率再度下行。
4月22日，《国际金融报》记者梳理发现，4月以来，19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中，有银行在月内、年内多次做出调整，有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出，民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力，同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
存款利率“倒挂”
具体看来，民营银行本轮下调密集且迅速。
以华通银行为例，利率下调公告发布后不到24小时，挂牌利率调整便已完成。4月20日，华通银行公告称，自4月21日0时起，调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率，以及一天通知单位存款挂牌利率。其中，2年期至5年期的三款个人定存产品，利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP（基点）和10BP。
值得关注的是，这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日，该行同样提前一日公告，于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外，华瑞银行也在4月两度下调存款利率，均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后，3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%，分别累计下行10BP、15BP。
此外，本轮出现利率下调的锡商银行、新安银行、富民银行等机构，早在今年2月份就已完成一轮利率下调。
延续此前的调整风格，多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况，5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日，众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象，即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率，这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出，“这一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。”
董希淼进一步指出，调降中长期利率是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
利率仍有下行空间
据国家金融监管总局公开的2024年商业银行主要指标数据，民营银行的净息差水平远高于国有行、股份行等其他银行金融机构以及银行业平均水平。
2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言，其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是，据央行4月21日公布的数据，LPR已经连续六个月“按兵不动”，保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为，二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出，综合当下外部经贸环境变化，国内房地产市场和物价走势，二季度“择机降准降息”时机已经成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点，降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行，进而引导企业和居民贷款利率下调，较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资，大力提振内需，对冲潜在外需放缓，切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出，未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力，将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是，尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”，但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率，净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款的能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。
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