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资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
杭州市(建德市、拱墅区、西湖区、富阳区、钱塘区、萧山区、桐庐县、临安区、上城区、余杭区、滨江区、临平区、淳安县)
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临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、凤庆县)
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日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
鞍山市(铁东区、台安县、立山区、海城市、千山区、岫岩满族自治县、铁西区)
漳州市(龙文区、芗城区、漳浦县、华安县、东山县、云霄县、长泰区、南靖县、龙海区、诏安县、平和县)
吉林市(龙潭区、磐石市、昌邑区、舒兰市、永吉县、蛟河市、丰满区、桦甸市、船营区)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)
镇江市(句容市、京口区、润州区、丹徒区、扬中市、丹阳市)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)
常州市(天宁区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区、钟楼区)
开封市(祥符区、顺河回族区、杞县、通许县、尉氏县、龙亭区、禹王台区、兰考县、鼓楼区)
临沂市(沂水县、兰山区、费县、罗庄区、平邑县、临沭县、蒙阴县、河东区、兰陵县、莒南县、沂南县、郯城县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
南宁市(兴宁区、横州市、江南区、青秀区、武鸣区、宾阳县、上林县、马山县、隆安县、邕宁区、西乡塘区、良庆区)
昌都市(丁青县、贡觉县、芒康县、洛隆县、左贡县、边坝县、江达县、八宿县、卡若区、类乌齐县、察雅县)
昆明市(盘龙区、寻甸回族彝族自治县、东川区、呈贡区、官渡区、安宁市、五华区、富民县、西山区、晋宁区、嵩明县、宜良县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
宣城市(绩溪县、宣州区、广德市、宁国市、旌德县、郎溪县、泾县)
六安市(霍山县、金安区、金寨县、舒城县、叶集区、霍邱县、裕安区)
邢台市(信都区、巨鹿县、南宫市、南和区、柏乡县、临西县、沙河市、清河县、宁晋县、新河县、任泽区、隆尧县、广宗县、平乡县、内丘县、临城县、威县、襄都区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
三门峡市(卢氏县、渑池县、陕州区、湖滨区、义马市、灵宝市)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
淮安市(金湖县、清江浦区、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮安区、淮阴区)
鹤岗市(萝北县、绥滨县、南山区、工农区、东山区、向阳区、兴安区、兴山区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
襄阳市(樊城区、南漳县、宜城市、襄城区、谷城县、老河口市、襄州区、保康县、枣阳市)
淮南市(八公山区、凤台县、潘集区、大通区、田家庵区、寿县、谢家集区)
南通市(如东县、通州区、海安市、海门区、如皋市、启东市、崇川区)
湛江市(吴川市、廉江市、徐闻县、赤坎区、雷州市、坡头区、霞山区、遂溪县、麻章区)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、乌兰县、天峻县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、和龙市、敦化市、珲春市、安图县、汪清县、龙井市)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、鹤山区、淇滨区)
赤峰市(喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林左旗、红山区、宁城县、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、林西县、松山区、克什克腾旗、敖汉旗)
澳门特别行政区
巴中市(通江县、南江县、平昌县、恩阳区、巴州区)
大连市(普兰店区、庄河市、西岗区、旅顺口区、长海县、中山区、甘井子区、金州区、瓦房店市、沙河口区)
锦州市(太和区、黑山县、义县、凌海市、凌河区、北镇市、古塔区)
菏泽市(巨野县、鄄城县、牡丹区、曹县、东明县、单县、郓城县、定陶区、成武县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、伊宁县、奎屯市、霍城县、伊宁市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、新源县、巩留县)
玉林市(陆川县、玉州区、容县、北流市、福绵区、博白县、兴业县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
信阳市(商城县、息县、潢川县、罗山县、平桥区、固始县、浉河区、光山县、新县、淮滨县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、建平县、朝阳县、龙城区、北票市)
无锡市(宜兴市、新吴区、江阴市、锡山区、梁溪区、滨湖区、惠山区)
广元市(朝天区、苍溪县、青川县、利州区、昭化区、旺苍县、剑阁县)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
枣庄市(市中区、山亭区、台儿庄区、滕州市、峄城区、薛城区)
德州市(德城区、平原县、禹城市、武城县、临邑县、庆云县、宁津县、陵城区、乐陵市、夏津县、齐河县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、轮台县、和静县、尉犁县、博湖县、且末县、和硕县)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、辽阳县、灯塔市、文圣区、白塔区、太子河区)
北京市(大兴区、延庆区、东城区、顺义区、密云区、丰台区、西城区、怀柔区、通州区、房山区、朝阳区、平谷区、昌平区、海淀区、门头沟区、石景山区)
佳木斯市(抚远市、同江市、向阳区、东风区、汤原县、前进区、桦南县、郊区、桦川县、富锦市)
文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、西畴县、富宁县、文山市、广南县、砚山县、麻栗坡县)
张家口市(阳原县、涿鹿县、沽源县、怀来县、蔚县、桥西区、康保县、怀安县、宣化区、张北县、崇礼区、下花园区、桥东区、尚义县、万全区、赤城县)
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天津市(静海区、河北区、东丽区、西青区、津南区、武清区、蓟州区、北辰区、南开区、和平区、河东区、滨海新区、宝坻区、宁河区、河西区、红桥区)
荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、娄星区、双峰县)
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咸阳市(武功县、泾阳县、彬州市、兴平市、乾县、旬邑县、长武县、淳化县、渭城区、永寿县、杨陵区、礼泉县、三原县、秦都区)
延安市(志丹县、延长县、延川县、安塞区、甘泉县、宜川县、吴起县、宝塔区、黄陵县、子长市、黄龙县、富县、洛川县)
益阳市(南县、赫山区、资阳区、沅江市、桃江县、安化县)
内蒙古自治区
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永州市(新田县、江永县、道县、东安县、蓝山县、江华瑶族自治县、冷水滩区、祁阳市、宁远县、双牌县、零陵区)
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梧州市(长洲区、万秀区、藤县、苍梧县、岑溪市、龙圩区、蒙山县)
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渭南市(合阳县、富平县、蒲城县、大荔县、华州区、澄城县、潼关县、华阴市、临渭区、白水县、韩城市)
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郴州市(桂东县、嘉禾县、资兴市、永兴县、宜章县、临武县、北湖区、安仁县、苏仙区、桂阳县、汝城县)
包头市(昆都仑区、青山区、石拐区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)
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湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区、德清县)
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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
安阳市(北关区、滑县、汤阴县、文峰区、殷都区、内黄县、龙安区、林州市、安阳县)
苏州市(吴中区、张家港市、姑苏区、昆山市、相城区、虎丘区、常熟市、太仓市、吴江区)
金华市(兰溪市、武义县、永康市、磐安县、义乌市、东阳市、金东区、浦江县、婺城区)
黄冈市(麻城市、英山县、浠水县、黄州区、红安县、罗田县、黄梅县、蕲春县、武穴市、团风县)
西安市(莲湖区、新城区、阎良区、周至县、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、未央区、临潼区、高陵区、灞桥区、长安区、碑林区)
佛山市(禅城区、顺德区、高明区、南海区、三水区)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
濮阳市(台前县、清丰县、范县、华龙区、濮阳县、南乐县)
商洛市(商南县、镇安县、商州区、柞水县、洛南县、山阳县、丹凤县)
盐城市(建湖县、滨海县、阜宁县、盐都区、亭湖区、射阳县、大丰区、响水县、东台市)
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克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
阳泉市(平定县、城区、盂县、郊区、矿区)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
宁德市(蕉城区、柘荣县、福安市、周宁县、古田县、福鼎市、寿宁县、屏南县、霞浦县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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