神狱梦境封镇之一，禁忌之恋,逆袭人生的绝美邂逅!

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陇南市(武都区、康县、文县、徽县、成县、西和县、宕昌县、礼县、两当县)

桂林市(全州县、永福县、阳朔县、秀峰区、荔浦市、平乐县、灌阳县、雁山区、灵川县、象山区、叠彩区、临桂区、资源县、恭城瑶族自治县、七星区、兴安县、龙胜各族自治县)

河池市(大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、天峨县、宜州区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、金城江区)

固原市(彭阳县、西吉县、原州区、隆德县、泾源县)  安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

凉山彝族自治州(德昌县、甘洛县、普格县、会东县、雷波县、金阳县、会理市、喜德县、昭觉县、布拖县、美姑县、盐源县、冕宁县、越西县、木里藏族自治县、西昌市、宁南县)

淮南市(寿县、凤台县、八公山区、田家庵区、大通区、潘集区、谢家集区)

黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、休宁县、歙县、黟县、徽州区)

德阳市(中江县、旌阳区、广汉市、罗江区、什邡市、绵竹市)  忻州市(宁武县、偏关县、忻府区、五寨县、原平市、繁峙县、河曲县、静乐县、神池县、定襄县、五台县、代县、保德县、岢岚县)

平顶山市(郏县、新华区、石龙区、湛河区、汝州市、叶县、舞钢市、卫东区、宝丰县、鲁山县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、苏尼特右旗、多伦县)

中山市

盐城市(射阳县、大丰区、滨海县、响水县、东台市、盐都区、阜宁县、亭湖区、建湖县)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、小金县、马尔康市、阿坝县、黑水县、松潘县、茂县、理县、壤塘县、九寨沟县、金川县、汶川县、红原县)

嘉峪关市

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

武汉市(武昌区、汉南区、洪山区、新洲区、东西湖区、汉阳区、硚口区、青山区、黄陂区、蔡甸区、江夏区、江汉区、江岸区)

佳木斯市(向阳区、桦川县、同江市、富锦市、郊区、汤原县、抚远市、前进区、桦南县、东风区)

石河子市(五家渠市、图木舒克市、双河市、白杨市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、新星市、可克达拉市、北屯市、铁门关市)

山南市(隆子县、曲松县、扎囊县、错那市、桑日县、琼结县、乃东区、洛扎县、加查县、贡嘎县、措美县、浪卡子县)

潍坊市(昌乐县、诸城市、奎文区、昌邑市、青州市、寒亭区、临朐县、高密市、寿光市、坊子区、潍城区、安丘市)

遂宁市(大英县、射洪市、船山区、蓬溪县、安居区)

湛江市(遂溪县、麻章区、吴川市、赤坎区、霞山区、雷州市、廉江市、徐闻县、坡头区)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、临江市、抚松县)

赤峰市(喀喇沁旗、克什克腾旗、林西县、松山区、宁城县、巴林左旗、巴林右旗、元宝山区、翁牛特旗、红山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗)

南宁市(邕宁区、西乡塘区、横州市、隆安县、江南区、良庆区、武鸣区、兴宁区、宾阳县、马山县、青秀区、上林县)

昭通市(昭阳区、鲁甸县、巧家县、永善县、绥江县、盐津县、彝良县、威信县、大关县、镇雄县、水富市)

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宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区)

昆明市(五华区、石林彝族自治县、晋宁区、富民县、安宁市、东川区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、嵩明县、宜良县、西山区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、米东区、头屯河区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区)

江门市(恩平市、开平市、鹤山市、蓬江区、新会区、江海区、台山市)  德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市)

东营市(东营区、垦利区、河口区、广饶县、利津县)

石家庄市(晋州市、井陉矿区、高邑县、辛集市、鹿泉区、正定县、深泽县、栾城区、裕华区、无极县、新乐市、长安区、平山县、新华区、行唐县、桥西区、藁城区、元氏县、赵县、赞皇县、井陉县、灵寿县)

怀化市(会同县、鹤城区、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县、中方县、沅陵县、洪江市、芷江侗族自治县)通化市(集安市、通化县、二道江区、东昌区、辉南县、柳河县、梅河口市)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)  威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、大安市、洮南市)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)开封市(鼓楼区、尉氏县、禹王台区、祥符区、顺河回族区、龙亭区、兰考县、杞县、通许县)

郑州市(中原区、荥阳市、金水区、上街区、新郑市、新密市、中牟县、管城回族区、二七区、惠济区、登封市、巩义市)

襄阳市(南漳县、枣阳市、宜城市、谷城县、老河口市、保康县、樊城区、襄城区、襄州区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县、宁江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

岳阳市(汨罗市、平江县、临湘市、岳阳楼区、华容县、岳阳县、云溪区、君山区、湘阴县)

洛阳市(栾川县、老城区、伊川县、宜阳县、嵩县、涧西区、西工区、瀍河回族区、洛龙区、新安县、洛宁县、孟津区、汝阳县、偃师区)

娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)

香港特别行政区

阜新市(太平区、细河区、彰武县、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

长治市(平顺县、潞城区、黎城县、潞州区、长子县、沁县、武乡县、壶关县、襄垣县、屯留区、沁源县、上党区)

台州市(黄岩区、三门县、温岭市、玉环市、天台县、路桥区、仙居县、临海市、椒江区)

齐齐哈尔市(龙沙区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、龙江县、富裕县、富拉尔基区、泰来县、碾子山区、铁锋区、拜泉县、克山县、建华区、甘南县、克东县、依安县、昂昂溪区)

常州市(武进区、溧阳市、天宁区、金坛区、新北区、钟楼区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

兰州市(西固区、皋兰县、安宁区、红古区、永登县、七里河区、城关区、榆中县)

淄博市(淄川区、高青县、临淄区、张店区、博山区、沂源县、周村区、桓台县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。