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呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、满洲里市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市、根河市)

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泉州市(石狮市、永春县、南安市、德化县、泉港区、丰泽区、晋江市、鲤城区、安溪县、惠安县、金门县、洛江区)

延安市(宝塔区、安塞区、宜川县、黄龙县、延长县、富县、甘泉县、延川县、志丹县、洛川县、子长市、吴起县、黄陵县)

安阳市(北关区、文峰区、内黄县、殷都区、滑县、汤阴县、安阳县、林州市、龙安区)

自贡市(贡井区、大安区、荣县、富顺县、自流井区、沿滩区)  内江市(隆昌市、东兴区、市中区、威远县、资中县)

佳木斯市(汤原县、郊区、桦川县、抚远市、向阳区、富锦市、桦南县、东风区、前进区、同江市)

宁波市(北仑区、宁海县、镇海区、慈溪市、鄞州区、海曙区、江北区、象山县、奉化区、余姚市)

乐山市(峨边彝族自治县、井研县、犍为县、五通桥区、马边彝族自治县、沐川县、市中区、夹江县、沙湾区、金口河区、峨眉山市)

贵阳市(云岩区、乌当区、息烽县、南明区、清镇市、修文县、开阳县、白云区、花溪区、观山湖区)

承德市(兴隆县、双桥区、宽城满族自治县、双滦区、隆化县、承德县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、丰宁满族自治县、平泉市)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市)

邢台市(临西县、临城县、南宫市、平乡县、襄都区、柏乡县、广宗县、内丘县、南和区、宁晋县、信都区、巨鹿县、任泽区、威县、新河县、沙河市、清河县、隆尧县)

湛江市(廉江市、坡头区、吴川市、遂溪县、麻章区、赤坎区、霞山区、徐闻县、雷州市)

娄底市(冷水江市、双峰县、新化县、涟源市、娄星区)

淄博市(临淄区、淄川区、博山区、高青县、周村区、张店区、桓台县、沂源县)

太原市(杏花岭区、晋源区、阳曲县、万柏林区、古交市、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、清徐县、小店区)

柳州市(鱼峰区、柳城县、融水苗族自治县、融安县、三江侗族自治县、柳江区、柳南区、城中区、鹿寨县、柳北区)

梧州市(龙圩区、蒙山县、万秀区、苍梧县、岑溪市、藤县、长洲区)

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巴中市(通江县、恩阳区、平昌县、巴州区、南江县)

周口市(郸城县、沈丘县、鹿邑县、商水县、项城市、西华县、淮阳区、扶沟县、太康县、川汇区)

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枣庄市(滕州市、市中区、台儿庄区、山亭区、峄城区、薛城区)

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白山市(抚松县、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、阜康市、呼图壁县)

黄山市(休宁县、黄山区、祁门县、黟县、徽州区、屯溪区、歙县)

运城市(绛县、闻喜县、垣曲县、夏县、芮城县、万荣县、河津市、盐湖区、新绛县、平陆县、稷山县、永济市、临猗县)  商丘市(梁园区、民权县、柘城县、睢阳区、睢县、宁陵县、虞城县、永城市、夏邑县)

阿里地区(噶尔县、措勤县、普兰县、革吉县、改则县、日土县、札达县)

宜昌市(秭归县、点军区、五峰土家族自治县、兴山县、枝江市、长阳土家族自治县、宜都市、当阳市、夷陵区、西陵区、伍家岗区、远安县、猇亭区)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、南浔区、安吉县)唐山市(迁西县、路北区、古冶区、遵化市、玉田县、滦州市、开平区、路南区、迁安市、丰润区、乐亭县、丰南区、滦南县、曹妃甸区)

日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)  乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)

郑州市(新郑市、中原区、巩义市、登封市、惠济区、中牟县、荥阳市、二七区、金水区、管城回族区、上街区、新密市)

大庆市(红岗区、萨尔图区、肇源县、大同区、林甸县、龙凤区、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县)黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、长顺县、贵定县、荔波县、罗甸县、平塘县、都匀市、瓮安县、独山县、龙里县、福泉市、惠水县)

扬州市(宝应县、广陵区、仪征市、高邮市、邗江区、江都区)

河源市(紫金县、连平县、源城区、龙川县、东源县、和平县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

牡丹江市(宁安市、东安区、林口县、海林市、爱民区、西安区、穆棱市、绥芬河市、阳明区、东宁市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。