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重庆市(云阳县、南川区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、巴南区、铜梁区、黔江区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、石柱土家族自治县、渝中区、北碚区、九龙坡区、江北区、沙坪坝区、南岸区、荣昌区、垫江县、江津区、綦江区、渝北区、梁平区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、合川区、开州区、大渡口区、武隆区、涪陵区、璧山区、忠县、长寿区、巫溪县、永川区、丰都县、潼南区、万州区)
廊坊市(三河市、永清县、安次区、香河县、广阳区、文安县、大厂回族自治县、霸州市、固安县、大城县)
朔州市(怀仁市、山阴县、朔城区、右玉县、应县、平鲁区)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
兰州市(七里河区、西固区、榆中县、安宁区、红古区、皋兰县、永登县、城关区)
白银市(靖远县、平川区、会宁县、白银区、景泰县)
开封市(尉氏县、顺河回族区、龙亭区、祥符区、鼓楼区、杞县、兰考县、通许县、禹王台区)
德州市(陵城区、德城区、齐河县、武城县、乐陵市、宁津县、夏津县、庆云县、临邑县、禹城市、平原县)
哈尔滨市(尚志市、延寿县、依兰县、香坊区、阿城区、道里区、方正县、呼兰区、平房区、木兰县、巴彦县、道外区、松北区、五常市、宾县、双城区、南岗区、通河县)
平顶山市(郏县、湛河区、汝州市、舞钢市、石龙区、卫东区、宝丰县、新华区、鲁山县、叶县)
北京市(密云区、怀柔区、通州区、大兴区、海淀区、东城区、房山区、顺义区、石景山区、门头沟区、朝阳区、丰台区、昌平区、西城区、平谷区、延庆区)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)
泸州市(泸县、江阳区、古蔺县、纳溪区、合江县、龙马潭区、叙永县)
吕梁市(交口县、石楼县、交城县、岚县、汾阳市、离石区、孝义市、文水县、兴县、方山县、临县、中阳县、柳林县)
无锡市(惠山区、宜兴市、锡山区、江阴市、梁溪区、新吴区、滨湖区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)
淮安市(金湖县、涟水县、淮阴区、淮安区、清江浦区、盱眙县、洪泽区)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、大理市、云龙县、剑川县、祥云县、鹤庆县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、洱源县、弥渡县)
齐齐哈尔市(讷河市、拜泉县、建华区、甘南县、泰来县、依安县、碾子山区、龙沙区、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、富裕县、昂昂溪区、克东县、铁锋区、富拉尔基区)
嘉兴市(海盐县、嘉善县、南湖区、平湖市、桐乡市、秀洲区、海宁市)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县)
乐山市(犍为县、马边彝族自治县、沐川县、金口河区、夹江县、市中区、沙湾区、井研县、峨边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市)
金昌市(金川区、永昌县)
许昌市(建安区、长葛市、禹州市、魏都区、襄城县、鄢陵县)
湛江市(赤坎区、徐闻县、廉江市、雷州市、坡头区、遂溪县、麻章区、霞山区、吴川市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
肇庆市(广宁县、端州区、怀集县、德庆县、四会市、高要区、鼎湖区、封开县)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、文昌市、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、万宁市、白沙黎族自治县、琼海市、屯昌县、定安县、琼中黎族苗族自治县)
深圳市(坪山区、光明区、南山区、福田区、龙岗区、龙华区、罗湖区、盐田区、宝安区)
鞍山市(立山区、千山区、铁西区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、铁东区)
南昌市(青云谱区、进贤县、青山湖区、红谷滩区、西湖区、南昌县、新建区、东湖区、安义县)
昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县)
济南市(平阴县、长清区、章丘区、市中区、济阳区、历城区、商河县、天桥区、槐荫区、历下区、钢城区、莱芜区)
安阳市(内黄县、北关区、林州市、滑县、殷都区、安阳县、汤阴县、文峰区、龙安区)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、当雄县、曲水县、达孜区、城关区、尼木县)
佳木斯市(郊区、前进区、汤原县、同江市、富锦市、向阳区、抚远市、东风区、桦川县、桦南县)
温州市(永嘉县、瑞安市、平阳县、泰顺县、龙湾区、苍南县、乐清市、龙港市、洞头区、瓯海区、文成县、鹿城区)
滁州市(全椒县、南谯区、天长市、来安县、凤阳县、琅琊区、定远县、明光市)
石河子市(五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、新星市、北屯市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、双河市、铁门关市)
苏州市(相城区、吴中区、吴江区、常熟市、昆山市、张家港市、太仓市、姑苏区、虎丘区)
郑州市(中原区、中牟县、登封市、巩义市、上街区、新密市、惠济区、荥阳市、新郑市、二七区、管城回族区、金水区)
榆林市(定边县、横山区、佳县、米脂县、清涧县、子洲县、绥德县、神木市、榆阳区、府谷县、吴堡县、靖边县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、南华县、楚雄市、元谋县、双柏县、永仁县、大姚县、武定县、姚安县、牟定县)
鹤岗市(绥滨县、兴安区、向阳区、萝北县、工农区、南山区、兴山区、东山区)
松原市(长岭县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
黄山市(黟县、歙县、休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区、祁门县)
上海市(松江区、宝山区、青浦区、静安区、杨浦区、嘉定区、长宁区、奉贤区、虹口区、普陀区、徐汇区、闵行区、金山区、黄浦区、崇明区、浦东新区)
包头市(东河区、昆都仑区、固阳县、九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
连云港市(灌云县、灌南县、海州区、东海县、连云区、赣榆区)
蚌埠市(五河县、蚌山区、淮上区、固镇县、禹会区、龙子湖区、怀远县)
东莞市
衢州市(衢江区、开化县、江山市、柯城区、龙游县、常山县)
广元市(苍溪县、旺苍县、昭化区、青川县、利州区、剑阁县、朝天区)
绵阳市(涪城区、三台县、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、安州区、游仙区、梓潼县、平武县)
承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、丰宁满族自治县、双桥区、双滦区、平泉市、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、从江县、麻江县、施秉县、黄平县、丹寨县、雷山县、三穗县、黎平县、镇远县、锦屏县、榕江县、天柱县、凯里市、台江县、剑河县)
柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、城中区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳北区、柳江区、融安县、柳城县、柳南区)
三明市(三元区、将乐县、沙县区、泰宁县、大田县、尤溪县、清流县、建宁县、明溪县、永安市、宁化县)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
台州市(仙居县、温岭市、临海市、椒江区、黄岩区、玉环市、三门县、路桥区、天台县)
石家庄市(元氏县、藁城区、正定县、深泽县、裕华区、赞皇县、长安区、栾城区、新乐市、鹿泉区、桥西区、晋州市、辛集市、无极县、高邑县、行唐县、平山县、赵县、井陉矿区、井陉县、新华区、灵寿县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、罗甸县、三都水族自治县、荔波县、平塘县、都匀市、龙里县、福泉市、长顺县、独山县、瓮安县、惠水县)
漳州市(龙海区、长泰区、芗城区、华安县、南靖县、龙文区、云霄县、东山县、诏安县、漳浦县、平和县)
双鸭山市(尖山区、岭东区、宝山区、集贤县、四方台区、饶河县、宝清县、友谊县)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、新兴县、罗定市)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
武汉市(新洲区、蔡甸区、青山区、硚口区、汉阳区、汉南区、江岸区、洪山区、黄陂区、武昌区、东西湖区、江夏区、江汉区)
汉中市(镇巴县、勉县、略阳县、汉台区、西乡县、留坝县、南郑区、佛坪县、宁强县、洋县、城固县)
巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)
铁岭市(西丰县、昌图县、铁岭县、清河区、开原市、调兵山市、银州区)
佛山市(三水区、顺德区、南海区、高明区、禅城区)
唐山市(玉田县、迁西县、丰润区、路南区、遵化市、丰南区、迁安市、滦州市、古冶区、开平区、曹妃甸区、滦南县、路北区、乐亭县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)
香港特别行政区
九江市(武宁县、永修县、濂溪区、柴桑区、瑞昌市、湖口县、共青城市、修水县、庐山市、都昌县、浔阳区、彭泽县、德安县)
宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、泗县、埇桥区)
毕节市(七星关区、大方县、纳雍县、赫章县、织金县、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县)
眉山市(东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县)
玉溪市(红塔区、通海县、华宁县、澄江市、江川区、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县)
牡丹江市(阳明区、海林市、绥芬河市、宁安市、东宁市、西安区、林口县、穆棱市、爱民区、东安区)
阿里地区(改则县、日土县、噶尔县、措勤县、札达县、革吉县、普兰县)
聊城市(东阿县、冠县、茌平区、阳谷县、莘县、东昌府区、高唐县、临清市)
德阳市(旌阳区、罗江区、绵竹市、什邡市、广汉市、中江县)
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丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区、东港市、元宝区)
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泰州市(姜堰区、靖江市、高港区、兴化市、海陵区、泰兴市)
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广西壮族自治区
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甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、泸定县、炉霍县、白玉县、德格县、甘孜县、九龙县、新龙县、理塘县、巴塘县、康定市、道孚县、石渠县、稻城县、雅江县、乡城县、丹巴县)
昭通市(绥江县、永善县、大关县、昭阳区、巧家县、盐津县、彝良县、威信县、镇雄县、鲁甸县、水富市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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