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全国服务区域：
来宾市(象州县、忻城县、兴宾区、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
南平市(建瓯市、浦城县、建阳区、顺昌县、光泽县、松溪县、政和县、邵武市、延平区、武夷山市)
济南市(长清区、钢城区、天桥区、槐荫区、市中区、历下区、历城区、章丘区、商河县、济阳区、平阴县、莱芜区)
嘉兴市(桐乡市、海宁市、南湖区、海盐县、平湖市、秀洲区、嘉善县)
南宁市(马山县、青秀区、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、隆安县、武鸣区、良庆区、江南区、邕宁区、上林县、横州市)
亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)
临夏回族自治州(康乐县、临夏县、东乡族自治县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、临夏市)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、奎屯市、伊宁市、伊宁县、霍尔果斯市、昭苏县、尼勒克县、新源县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、晴隆县、贞丰县、册亨县、望谟县、兴仁市、普安县)
商洛市(商州区、山阳县、商南县、洛南县、柞水县、丹凤县、镇安县)
安阳市(文峰区、汤阴县、龙安区、林州市、殷都区、北关区、安阳县、内黄县、滑县)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)
德州市(临邑县、乐陵市、齐河县、德城区、平原县、禹城市、武城县、庆云县、夏津县、宁津县、陵城区)
绵阳市(游仙区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、梓潼县、平武县、安州区、涪城区、三台县)
哈尔滨市(木兰县、宾县、巴彦县、尚志市、平房区、双城区、通河县、方正县、道外区、南岗区、松北区、延寿县、香坊区、道里区、依兰县、五常市、呼兰区、阿城区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县)
焦作市(温县、解放区、孟州市、修武县、沁阳市、山阳区、博爱县、马村区、中站区、武陟县)
银川市(金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、灵武市)
青岛市(城阳区、市北区、李沧区、即墨区、市南区、黄岛区、崂山区、胶州市、莱西市、平度市)
绍兴市(新昌县、嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市、柯桥区)
西安市(阎良区、长安区、周至县、未央区、莲湖区、临潼区、雁塔区、灞桥区、新城区、碑林区、蓝田县、鄠邑区、高陵区)
七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
榆林市(清涧县、佳县、靖边县、定边县、吴堡县、米脂县、榆阳区、府谷县、子洲县、神木市、绥德县、横山区)
安顺市(平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县)
茂名市(化州市、电白区、高州市、信宜市、茂南区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
日喀则市(江孜县、定结县、仲巴县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、萨嘎县、吉隆县、南木林县、谢通门县、拉孜县、康马县、岗巴县、定日县、萨迦县、白朗县、昂仁县、聂拉木县)
乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗、卓资县、化德县、丰镇市、四子王旗、凉城县)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、浚县、山城区)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
开封市(兰考县、通许县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、禹王台区、尉氏县、鼓楼区、杞县)
重庆市(丰都县、巴南区、南川区、忠县、九龙坡区、城口县、南岸区、石柱土家族自治县、渝中区、璧山区、奉节县、云阳县、铜梁区、黔江区、大渡口区、巫溪县、潼南区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、沙坪坝区、涪陵区、北碚区、合川区、垫江县、武隆区、梁平区、长寿区、永川区、大足区、江北区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、万州区、开州区、巫山县、荣昌区、綦江区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
儋州市
新余市(分宜县、渝水区)
晋城市(沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、城区、高平市)
南京市(建邺区、雨花台区、浦口区、溧水区、秦淮区、玄武区、六合区、江宁区、鼓楼区、高淳区、栖霞区)
临汾市(浮山县、乡宁县、安泽县、永和县、霍州市、襄汾县、汾西县、侯马市、蒲县、曲沃县、翼城县、尧都区、吉县、大宁县、古县、隰县、洪洞县)
福州市(仓山区、马尾区、鼓楼区、罗源县、闽清县、永泰县、闽侯县、台江区、长乐区、晋安区、平潭县、连江县、福清市)
广安市(广安区、华蓥市、邻水县、岳池县、前锋区、武胜县)
香港特别行政区
阿坝藏族羌族自治州(小金县、松潘县、汶川县、九寨沟县、阿坝县、理县、茂县、壤塘县、金川县、若尔盖县、黑水县、红原县、马尔康市)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县)
和田地区(和田县、和田市、策勒县、于田县、洛浦县、墨玉县、民丰县、皮山县)
宜宾市(珙县、兴文县、长宁县、江安县、高县、南溪区、叙州区、屏山县、筠连县、翠屏区)
泸州市(龙马潭区、古蔺县、合江县、纳溪区、泸县、叙永县、江阳区)
丽水市(青田县、庆元县、云和县、松阳县、莲都区、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县)
兰州市(永登县、红古区、七里河区、城关区、榆中县、西固区、安宁区、皋兰县)
咸阳市(彬州市、秦都区、永寿县、旬邑县、乾县、杨陵区、兴平市、三原县、礼泉县、长武县、淳化县、渭城区、武功县、泾阳县)
肇庆市(鼎湖区、端州区、德庆县、高要区、封开县、四会市、广宁县、怀集县)
扬州市(宝应县、仪征市、江都区、高邮市、广陵区、邗江区)
百色市(隆林各族自治县、乐业县、那坡县、凌云县、田东县、德保县、西林县、平果市、田林县、靖西市、右江区、田阳区)
烟台市(莱山区、芝罘区、海阳市、蓬莱区、栖霞市、牟平区、福山区、莱州市、龙口市、招远市、莱阳市)
南昌市(西湖区、安义县、东湖区、进贤县、红谷滩区、新建区、南昌县、青山湖区、青云谱区)
温州市(鹿城区、洞头区、泰顺县、文成县、平阳县、龙湾区、瑞安市、苍南县、乐清市、龙港市、永嘉县、瓯海区)
文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、麻栗坡县、西畴县、文山市、马关县、丘北县、富宁县)
镇江市(句容市、丹阳市、丹徒区、润州区、扬中市、京口区)
昭通市(威信县、永善县、鲁甸县、水富市、巧家县、镇雄县、昭阳区、绥江县、彝良县、大关县、盐津县)
果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、班玛县、久治县、达日县、玛沁县)
宜春市(奉新县、丰城市、袁州区、铜鼓县、高安市、宜丰县、上高县、樟树市、靖安县、万载县)
塔城地区(裕民县、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、乌苏市)
延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、安图县、珲春市、和龙市、龙井市、敦化市、汪清县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
襄阳市(老河口市、枣阳市、宜城市、襄州区、保康县、南漳县、谷城县、襄城区、樊城区)
北京市(房山区、密云区、怀柔区、平谷区、昌平区、丰台区、大兴区、门头沟区、顺义区、朝阳区、通州区、延庆区、石景山区、海淀区、东城区、西城区)
韶关市(仁化县、浈江区、始兴县、乐昌市、武江区、曲江区、新丰县、南雄市、乳源瑶族自治县、翁源县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
张家口市(赤城县、万全区、张北县、怀来县、下花园区、怀安县、涿鹿县、阳原县、蔚县、沽源县、宣化区、崇礼区、桥西区、桥东区、尚义县、康保县)
绥化市(安达市、肇东市、北林区、望奎县、庆安县、海伦市、青冈县、兰西县、绥棱县、明水县)
金昌市(永昌县、金川区)
无锡市(梁溪区、惠山区、江阴市、锡山区、新吴区、滨湖区、宜兴市)
洛阳市(孟津区、洛宁县、嵩县、洛龙区、瀍河回族区、宜阳县、栾川县、新安县、偃师区、西工区、涧西区、汝阳县、伊川县、老城区)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、龙凤区、肇源县、萨尔图区、肇州县、让胡路区、红岗区)
本溪市(桓仁满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区、明山区、本溪满族自治县)
厦门市(海沧区、集美区、湖里区、思明区、同安区、翔安区)
石家庄市(藁城区、鹿泉区、平山县、井陉矿区、桥西区、赞皇县、栾城区、新乐市、井陉县、行唐县、新华区、深泽县、元氏县、无极县、正定县、辛集市、晋州市、赵县、长安区、裕华区、高邑县、灵寿县)
大连市(西岗区、瓦房店市、甘井子区、长海县、金州区、旅顺口区、庄河市、沙河口区、中山区、普兰店区)
永州市(江华瑶族自治县、双牌县、江永县、宁远县、道县、祁阳市、零陵区、冷水滩区、蓝山县、新田县、东安县)
朔州市(平鲁区、应县、右玉县、山阴县、怀仁市、朔城区)
秦皇岛市(海港区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、北戴河区)
连云港市(赣榆区、东海县、连云区、海州区、灌南县、灌云县)
贵阳市(开阳县、清镇市、花溪区、白云区、云岩区、乌当区、息烽县、修文县、观山湖区、南明区)
驻马店市(遂平县、正阳县、新蔡县、汝南县、上蔡县、驿城区、确山县、泌阳县、平舆县、西平县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
西藏自治区
通化市(二道江区、梅河口市、集安市、东昌区、通化县、柳河县、辉南县)
鹤岗市(绥滨县、向阳区、兴安区、工农区、南山区、兴山区、萝北县、东山区)
防城港市(港口区、防城区、上思县、东兴市)
漳州市(华安县、龙海区、云霄县、南靖县、芗城区、龙文区、东山县、长泰区、诏安县、平和县、漳浦县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、龙城区、北票市、建平县、凌源市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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