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十堰市(郧阳区、丹江口市、张湾区、房县、郧西县、茅箭区、竹溪县、竹山县)

铁岭市(铁岭县、开原市、清河区、银州区、西丰县、昌图县、调兵山市)

上海市(黄浦区、普陀区、金山区、闵行区、徐汇区、宝山区、虹口区、松江区、长宁区、浦东新区、杨浦区、静安区、嘉定区、奉贤区、崇明区、青浦区)

宝鸡市(凤翔区、陇县、金台区、千阳县、陈仓区、凤县、眉县、渭滨区、太白县、扶风县、麟游县、岐山县)  舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

德阳市(绵竹市、罗江区、广汉市、什邡市、中江县、旌阳区)

吕梁市(石楼县、交城县、岚县、孝义市、离石区、中阳县、柳林县、汾阳市、方山县、兴县、临县、交口县、文水县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、普安县、册亨县、晴隆县、望谟县、贞丰县、安龙县)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、通山县、赤壁市、咸安区、崇阳县)  郴州市(汝城县、永兴县、桂东县、桂阳县、苏仙区、安仁县、宜章县、北湖区、嘉禾县、资兴市、临武县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

崇左市(宁明县、天等县、大新县、江州区、凭祥市、扶绥县、龙州县)

鞍山市(千山区、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、立山区、台安县)

双鸭山市(宝清县、友谊县、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县、宝山区、尖山区)

唐山市(路北区、滦州市、古冶区、丰南区、滦南县、迁安市、遵化市、路南区、玉田县、乐亭县、曹妃甸区、丰润区、迁西县、开平区)

黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、阳新县、大冶市、黄石港区)

杭州市(临平区、滨江区、钱塘区、建德市、淳安县、上城区、余杭区、临安区、桐庐县、萧山区、西湖区、富阳区、拱墅区)

自贡市(荣县、大安区、自流井区、贡井区、沿滩区、富顺县)

梅州市(兴宁市、五华县、大埔县、梅县区、蕉岭县、梅江区、平远县、丰顺县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、乌苏市、托里县、塔城市、沙湾市、额敏县)

遵义市(红花岗区、绥阳县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、余庆县、桐梓县、仁怀市、赤水市、习水县、正安县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县)

淄博市(张店区、淄川区、临淄区、周村区、博山区、高青县、沂源县、桓台县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、石屏县、元阳县、河口瑶族自治县、弥勒市、开远市、建水县、个旧市、屏边苗族自治县、绿春县、红河县)

开封市(通许县、禹王台区、杞县、顺河回族区、尉氏县、兰考县、祥符区、鼓楼区、龙亭区)

辽阳市(太子河区、文圣区、弓长岭区、白塔区、宏伟区、灯塔市、辽阳县)

镇江市(京口区、句容市、丹阳市、丹徒区、润州区、扬中市)

连云港市(灌云县、赣榆区、灌南县、东海县、连云区、海州区)

贵阳市(白云区、花溪区、南明区、开阳县、乌当区、观山湖区、息烽县、云岩区、清镇市、修文县)

南充市(高坪区、蓬安县、阆中市、西充县、营山县、南部县、仪陇县、嘉陵区、顺庆区)

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汉中市(勉县、南郑区、西乡县、镇巴县、宁强县、洋县、略阳县、留坝县、城固县、汉台区、佛坪县)

昆明市(宜良县、东川区、安宁市、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、西山区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、五华区、官渡区、石林彝族自治县、富民县)

怀化市(中方县、通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、沅陵县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县)

伊犁哈萨克自治州(新源县、特克斯县、奎屯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县、巩留县)  乌鲁木齐市(达坂城区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、天山区、米东区、乌鲁木齐县)

淮南市(八公山区、大通区、凤台县、谢家集区、潘集区、寿县、田家庵区)

兰州市(红古区、榆中县、皋兰县、城关区、西固区、安宁区、永登县、七里河区)

武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区)

宁德市(寿宁县、蕉城区、福安市、周宁县、柘荣县、霞浦县、屏南县、古田县、福鼎市)  长治市(上党区、平顺县、屯留区、长子县、潞城区、沁县、黎城县、壶关县、潞州区、武乡县、沁源县、襄垣县)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、湟源县、城中区、城西区)

廊坊市(文安县、霸州市、大城县、安次区、永清县、大厂回族自治县、广阳区、三河市、香河县、固安县)

宁波市(海曙区、江北区、象山县、北仑区、镇海区、余姚市、鄞州区、宁海县、奉化区、慈溪市)孝感市(汉川市、孝南区、云梦县、安陆市、孝昌县、应城市、大悟县)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市、盐池县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、达日县、玛多县、甘德县、久治县)

银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、永宁县、金凤区、灵武市)

济南市(天桥区、章丘区、市中区、济阳区、历下区、莱芜区、长清区、钢城区、历城区、平阴县、槐荫区、商河县)

驻马店市(新蔡县、汝南县、平舆县、正阳县、确山县、上蔡县、西平县、泌阳县、遂平县、驿城区)

江门市(开平市、蓬江区、江海区、台山市、恩平市、鹤山市、新会区)

桂林市(秀峰区、平乐县、灵川县、永福县、雁山区、临桂区、荔浦市、恭城瑶族自治县、兴安县、阳朔县、全州县、灌阳县、象山区、七星区、资源县、龙胜各族自治县、叠彩区)

安庆市(宜秀区、宿松县、迎江区、岳西县、太湖县、潜山市、大观区、望江县、桐城市、怀宁县)

营口市(老边区、大石桥市、西市区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区)

广州市(从化区、天河区、番禺区、黄埔区、海珠区、荔湾区、白云区、越秀区、花都区、南沙区、增城区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、建始县、巴东县、来凤县、利川市、咸丰县、恩施市、宣恩县)

湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)

凉山彝族自治州(布拖县、木里藏族自治县、普格县、西昌市、宁南县、会东县、喜德县、会理市、德昌县、甘洛县、盐源县、美姑县、冕宁县、越西县、金阳县、雷波县、昭觉县)

吉安市(泰和县、遂川县、万安县、新干县、安福县、吉安县、永新县、井冈山市、吉水县、永丰县、青原区、吉州区、峡江县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。