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海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)

曲靖市(马龙区、宣威市、沾益区、麒麟区、富源县、罗平县、陆良县、会泽县、师宗县)

咸阳市(彬州市、旬邑县、三原县、淳化县、长武县、杨陵区、乾县、礼泉县、渭城区、武功县、兴平市、秦都区、永寿县、泾阳县)  眉山市(洪雅县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县、青神县)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

邯郸市(临漳县、磁县、肥乡区、魏县、成安县、丛台区、峰峰矿区、广平县、馆陶县、鸡泽县、邱县、大名县、武安市、邯山区、曲周县、永年区、涉县、复兴区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

乌鲁木齐市(新市区、头屯河区、天山区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区)  兰州市(永登县、安宁区、榆中县、七里河区、红古区、西固区、城关区、皋兰县)

福州市(闽清县、罗源县、闽侯县、鼓楼区、连江县、平潭县、福清市、长乐区、仓山区、马尾区、永泰县、台江区、晋安区)

儋州市

宣城市(郎溪县、旌德县、泾县、绩溪县、广德市、宁国市、宣州区)

广元市(利州区、旺苍县、青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区、昭化区)

阜阳市(阜南县、颍上县、颍东区、太和县、颍州区、临泉县、颍泉区、界首市)

天水市(清水县、秦州区、甘谷县、武山县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区)

岳阳市(临湘市、云溪区、君山区、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、平江县、华容县、岳阳县)

商丘市(虞城县、睢阳区、柘城县、夏邑县、永城市、梁园区、民权县、宁陵县、睢县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

长治市(屯留区、沁县、黎城县、壶关县、武乡县、上党区、沁源县、潞城区、长子县、襄垣县、潞州区、平顺县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县、芒市)

南京市(玄武区、雨花台区、六合区、溧水区、栖霞区、鼓楼区、浦口区、建邺区、高淳区、江宁区、秦淮区)

宁波市(北仑区、象山县、镇海区、奉化区、余姚市、鄞州区、慈溪市、江北区、海曙区、宁海县)

六安市(霍邱县、裕安区、舒城县、金寨县、金安区、叶集区、霍山县)

阳泉市(盂县、郊区、城区、平定县、矿区)

宝鸡市(太白县、陇县、陈仓区、金台区、岐山县、扶风县、凤翔区、渭滨区、眉县、凤县、麟游县、千阳县)

铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县)

沈阳市(法库县、大东区、皇姑区、铁西区、沈河区、辽中区、沈北新区、浑南区、和平区、苏家屯区、于洪区、康平县、新民市)

固原市(西吉县、隆德县、原州区、泾源县、彭阳县)

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平顶山市(舞钢市、石龙区、宝丰县、卫东区、湛河区、叶县、新华区、汝州市、鲁山县、郏县)

遵义市(余庆县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、正安县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、赤水市、仁怀市、汇川区、绥阳县、湄潭县)

保山市(龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市)

马鞍山市(含山县、和县、当涂县、博望区、花山区、雨山区)  莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县、涵江区)

吕梁市(岚县、柳林县、方山县、石楼县、交口县、汾阳市、离石区、兴县、孝义市、临县、文水县、交城县、中阳县)

阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、吉木乃县、布尔津县)

山南市(贡嘎县、桑日县、浪卡子县、措美县、曲松县、错那市、隆子县、琼结县、乃东区、洛扎县、扎囊县、加查县)红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、石屏县、个旧市、蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、建水县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、红河县、开远市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  合肥市(庐阳区、巢湖市、包河区、长丰县、蜀山区、庐江县、瑶海区、肥东县、肥西县)

五指山市(乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、东方市、万宁市、定安县、临高县、白沙黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼海市)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)白银市(靖远县、会宁县、平川区、白银区、景泰县)

漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区)

嘉峪关市

通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗)

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、马关县、西畴县、丘北县、砚山县、广南县、富宁县)

长春市(绿园区、农安县、德惠市、公主岭市、朝阳区、双阳区、宽城区、榆树市、南关区、二道区、九台区)

惠州市(博罗县、惠城区、龙门县、惠东县、惠阳区)

苏州市(太仓市、昆山市、吴中区、姑苏区、常熟市、相城区、虎丘区、张家港市、吴江区)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、恩阳区、通江县)

昆明市(石林彝族自治县、嵩明县、东川区、宜良县、安宁市、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、五华区、西山区、官渡区)

嘉兴市(南湖区、海盐县、海宁市、平湖市、桐乡市、秀洲区、嘉善县)

扬州市(仪征市、江都区、邗江区、广陵区、高邮市、宝应县)

临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、和政县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)

保定市(博野县、望都县、竞秀区、雄县、安新县、定兴县、易县、莲池区、清苑区、高阳县、高碑店市、顺平县、涞源县、唐县、定州市、安国市、满城区、蠡县、涞水县、曲阳县、阜平县、容城县、徐水区、涿州市)

重庆市(渝中区、城口县、大渡口区、潼南区、九龙坡区、垫江县、铜梁区、丰都县、沙坪坝区、璧山区、南川区、忠县、巫溪县、梁平区、武隆区、北碚区、合川区、巫山县、江津区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、巴南区、云阳县、黔江区、渝北区、永川区、石柱土家族自治县、开州区、南岸区、长寿区、綦江区、江北区、大足区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、秀山土家族苗族自治县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县、利通区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频