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南阳市(卧龙区、新野县、宛城区、邓州市、方城县、西峡县、内乡县、镇平县、南召县、唐河县、桐柏县、淅川县、社旗县)

大理白族自治州(祥云县、宾川县、巍山彝族回族自治县、洱源县、南涧彝族自治县、大理市、弥渡县、云龙县、鹤庆县、剑川县、永平县、漾濞彝族自治县)

烟台市(招远市、莱山区、福山区、蓬莱区、海阳市、牟平区、龙口市、栖霞市、芝罘区、莱阳市、莱州市)

长沙市(望城区、岳麓区、芙蓉区、开福区、宁乡市、天心区、雨花区、长沙县、浏阳市)  蚌埠市(五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、龙子湖区、怀远县、固镇县)

大连市(中山区、庄河市、长海县、甘井子区、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、普兰店区、金州区、沙河口区)

来宾市(兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、象州县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)  通辽市(霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区)

安顺市(普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

黄冈市(蕲春县、红安县、浠水县、黄州区、黄梅县、罗田县、武穴市、团风县、麻城市、英山县)

牡丹江市(海林市、宁安市、西安区、阳明区、绥芬河市、林口县、穆棱市、东宁市、爱民区、东安区)

滨州市(惠民县、沾化区、滨城区、无棣县、阳信县、邹平市、博兴县)

岳阳市(湘阴县、岳阳县、临湘市、华容县、平江县、岳阳楼区、汨罗市、云溪区、君山区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、龙山县、凤凰县、保靖县、花垣县、吉首市、泸溪县)

东营市(广饶县、利津县、东营区、河口区、垦利区)

三沙市(南沙区、西沙区)

佛山市(三水区、禅城区、南海区、高明区、顺德区)

昆明市(安宁市、禄劝彝族苗族自治县、五华区、西山区、东川区、呈贡区、盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县、晋宁区、嵩明县、石林彝族自治县)

忻州市(五寨县、静乐县、岢岚县、原平市、忻府区、宁武县、神池县、保德县、繁峙县、五台县、代县、河曲县、定襄县、偏关县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、长顺县、福泉市、荔波县、瓮安县、独山县、惠水县、龙里县、罗甸县、贵定县、平塘县、三都水族自治县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

那曲市(双湖县、安多县、班戈县、嘉黎县、申扎县、尼玛县、聂荣县、巴青县、色尼区、比如县、索县)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)

江门市(蓬江区、新会区、恩平市、开平市、鹤山市、台山市、江海区)

平顶山市(卫东区、郏县、叶县、鲁山县、湛河区、新华区、宝丰县、汝州市、石龙区、舞钢市)

潍坊市(安丘市、诸城市、寿光市、临朐县、奎文区、潍城区、昌邑市、昌乐县、青州市、高密市、坊子区、寒亭区)

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汉中市(勉县、南郑区、略阳县、汉台区、洋县、宁强县、佛坪县、留坝县、镇巴县、西乡县、城固县)

达州市(宣汉县、渠县、达川区、万源市、通川区、开江县、大竹县)

芜湖市(南陵县、弋江区、湾沚区、繁昌区、鸠江区、镜湖区、无为市)

玉溪市(华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、江川区、通海县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

自贡市(富顺县、大安区、自流井区、贡井区、沿滩区、荣县)

揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、揭西县、惠来县)

铁岭市(西丰县、银州区、铁岭县、调兵山市、昌图县、开原市、清河区)成都市(青白江区、双流区、金堂县、都江堰市、武侯区、龙泉驿区、新都区、简阳市、大邑县、彭州市、新津区、金牛区、温江区、成华区、邛崃市、锦江区、蒲江县、郫都区、青羊区、崇州市)

山南市(贡嘎县、错那市、洛扎县、乃东区、隆子县、琼结县、桑日县、扎囊县、浪卡子县、加查县、曲松县、措美县)  舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

商丘市(睢阳区、宁陵县、虞城县、永城市、民权县、柘城县、梁园区、睢县、夏邑县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

金昌市(金川区、永昌县)平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、崇信县、华亭市、泾川县、崆峒区)

吴忠市(盐池县、利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市)

运城市(新绛县、闻喜县、夏县、万荣县、芮城县、盐湖区、平陆县、永济市、稷山县、河津市、绛县、临猗县、垣曲县)

淄博市(沂源县、博山区、临淄区、高青县、周村区、张店区、淄川区、桓台县)

赣州市(崇义县、宁都县、兴国县、全南县、安远县、瑞金市、信丰县、大余县、定南县、寻乌县、龙南市、南康区、石城县、会昌县、于都县、章贡区、赣县区、上犹县)

重庆市(城口县、北碚区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、黔江区、南岸区、江北区、荣昌区、忠县、梁平区、大足区、秀山土家族苗族自治县、永川区、渝北区、巴南区、渝中区、綦江区、涪陵区、巫山县、铜梁区、潼南区、江津区、石柱土家族自治县、云阳县、长寿区、璧山区、南川区、沙坪坝区、巫溪县、开州区、奉节县、万州区、垫江县、大渡口区、合川区、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县)

广元市(剑阁县、旺苍县、利州区、青川县、苍溪县、昭化区、朝天区)

眉山市(洪雅县、东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、青神县)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)

大庆市(肇州县、萨尔图区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区、大同区、红岗区、让胡路区)

上海市(静安区、青浦区、奉贤区、嘉定区、闵行区、普陀区、徐汇区、杨浦区、长宁区、松江区、浦东新区、金山区、宝山区、虹口区、崇明区、黄浦区)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

锦州市(义县、北镇市、凌河区、古塔区、凌海市、黑山县、太和区)

哈尔滨市(道外区、香坊区、南岗区、道里区、尚志市、双城区、宾县、阿城区、五常市、木兰县、平房区、松北区、延寿县、方正县、呼兰区、通河县、巴彦县、依兰县)

泰州市(兴化市、姜堰区、泰兴市、高港区、靖江市、海陵区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。